新能源汽車的技術(shù)創(chuàng)新和迭代為車險(xiǎn)改革從“控制價(jià)格戰(zhàn)”的糾結(jié)走向“科技化發(fā)展”的坦途打開了一條通道。

科技化的車險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)市場(chǎng)“千人千單，千車千單”，讓保險(xiǎn)公司打破價(jià)格戰(zhàn)的束縛。

2021年12月27日，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)在上海保險(xiǎn)交易所正式上線。新能源車險(xiǎn)推出后，車險(xiǎn)費(fèi)率的漲跌變化引發(fā)關(guān)注。部分車輛乃至一些車系和車型的費(fèi)率都有較大漲幅，而另一些車系和車型在保險(xiǎn)責(zé)任明顯擴(kuò)大的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率卻不升反降。這些變化傳遞了什么信號(hào)？新能源車險(xiǎn)的推出，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和汽車市場(chǎng)有著怎樣的影響？

從短期看，新能源車險(xiǎn)會(huì)使車險(xiǎn)市場(chǎng)的效率和公平性有所提升。首先，新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油汽車的風(fēng)險(xiǎn)有很大不同，特別是作為新能源車險(xiǎn)核心部分的“三電”系統(tǒng)——電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)和其他電子控制系統(tǒng)，在很大程度上決定了新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，如果繼續(xù)沿用原來(lái)燃油汽車的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，會(huì)導(dǎo)致車輛風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)重扭曲，在侵害部分消費(fèi)者利益的同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司的承保和理賠業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的困擾。專屬新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率大體上可以對(duì)應(yīng)。

其次，盡管燃油車的車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)歷了幾輪改革，類似無(wú)賠款優(yōu)待、本期費(fèi)率與上一期或上幾期的索賠頻率和索賠額度掛鉤等措施已被廣泛采用，但低風(fēng)險(xiǎn)人群補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)人群的情形仍然普遍存在。新能源車險(xiǎn)的推出，為車險(xiǎn)市場(chǎng)改革創(chuàng)造了一次新的機(jī)會(huì)——從新能源車做起，通過(guò)車險(xiǎn)費(fèi)率的差異化，讓那些不重視風(fēng)險(xiǎn)控制的汽車主機(jī)廠和零部件廠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中付出更高的成本，從而激勵(lì)汽車廠商將車輛安全放在首要位置，保障消費(fèi)者生命財(cái)產(chǎn)的安全。

再次，借新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出的機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門將新能源車險(xiǎn)附加費(fèi)用率限制在15%之內(nèi)，保護(hù)消費(fèi)者利益的政策目標(biāo)顯而易見。這一規(guī)定將使車險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成更為公平，意味著即使在新能源車險(xiǎn)發(fā)布的初期，價(jià)格整體上會(huì)有所上漲，但只要市場(chǎng)存在超額利潤(rùn)，只要將附加費(fèi)用率控制在較低水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，漲上去的價(jià)格也會(huì)很快回落。

與短期效應(yīng)相比，新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的推出產(chǎn)生的長(zhǎng)期效應(yīng)更值得關(guān)注。

一般來(lái)說(shuō)，與燃油車相比，新能源汽車整體上有著更高的技術(shù)含量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將使汽車技術(shù)的創(chuàng)新和迭代更加迅速也更為頻繁，這為目前車險(xiǎn)改革從“控制價(jià)格戰(zhàn)”的糾結(jié)走向“科技化發(fā)展”的坦途打開了一條通道，從而使新能源車險(xiǎn)帶動(dòng)整個(gè)車險(xiǎn)改革向正確的方向前進(jìn)。

科技化的車險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的“千人千單，千車千單”，通過(guò)收集相關(guān)信息，評(píng)估駕駛員的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的個(gè)性化定價(jià)，促使汽車和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率完全對(duì)應(yīng)，高風(fēng)險(xiǎn)者承擔(dān)更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)者享受較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓保險(xiǎn)公司打破價(jià)格戰(zhàn)的束縛，以科技和服務(wù)帶動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（作者王國(guó)軍 系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授）

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