近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，以提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。

《通知》自公布之日起施行。過(guò)渡期為本通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。

長(zhǎng)期睡眠信用卡不能超20%

有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

據(jù)了解，未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營(yíng)銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷活動(dòng)。

合理設(shè)置總授信額度上限

在授信管理方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理，至少每年對(duì)信用卡客戶的授信額度實(shí)施一次重新評(píng)估、測(cè)算和確定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)惡化的客戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)采取調(diào)減授信額度等措施。對(duì)調(diào)升客戶授信額度的，應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設(shè)定授信額度臨時(shí)調(diào)升的幅度、次數(shù)、時(shí)間間隔和有效期等。

已分期資金余額不能再分期

《通知》要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

據(jù)了解，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。

建立健全監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制

客戶關(guān)心的信用卡交易安全問(wèn)題，《通知》要求發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等各主體建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制并依法采取措施。要求收單機(jī)構(gòu)依法準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)并完整上送規(guī)定的交易信息，便利發(fā)卡銀行識(shí)別判斷風(fēng)險(xiǎn)。要求清算機(jī)構(gòu)制定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，對(duì)存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為的機(jī)構(gòu)采取必要措施。促進(jìn)進(jìn)一步提升交易信息透明度，確保交易信息在支付全鏈條的一致性及不可篡改性，維護(hù)信用卡交易安全。

關(guān)于外部合作行為管理，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。合作發(fā)放聯(lián)名信用卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位宣傳推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請(qǐng)的，批準(zhǔn)信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度的15%。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。

不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人催收

目前信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問(wèn)題，《通知》針對(duì)性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳;對(duì)本行信用卡營(yíng)銷人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶信息。必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。

要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機(jī)構(gòu)信息等。

銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持。

《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。(文/本報(bào)記者程婕統(tǒng)籌/余美英)

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