隨著2020年國家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)“上云用數(shù)賦智”行動培育新經(jīng)濟(jì)發(fā)展實施方案》，首次提出“構(gòu)建多層聯(lián)動的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺”，將產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上升至國家層面。從過去20年的消費互聯(lián)網(wǎng)時代，到未來20年甚至更久，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒊蔀轭嵏彩澜绲目萍稼厔荨?/p>
新形勢下，依托于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，成為了民營銀行發(fā)展的下一個風(fēng)口。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將給民營銀行帶來哪些機遇?民營銀行存在哪些困難?藍(lán)海銀行如何特色化、差異化發(fā)展，取得了哪些成績?近日藍(lán)海銀行董事長陳彥對這些問題說出了自己的看法。
陳彥認(rèn)為，通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)萬物互聯(lián)，應(yīng)用于銀行發(fā)放企業(yè)或個人貸款，將對引導(dǎo)更多銀行資金支持實體經(jīng)濟(jì)幫助很大。“藍(lán)海銀行也在積極探索這些業(yè)務(wù)”。
同時，他表示，在各級政府、監(jiān)管部門的大力支持下，藍(lán)海銀行始終堅持合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，當(dāng)好金融供給側(cè)改革補位者的角色。
經(jīng)營業(yè)績良好，ROE、ROA指標(biāo)再創(chuàng)新高
緊跟國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，堅持“有所為有所不為”。不盲目追高收益、高回報，更多關(guān)注合規(guī)和聲譽，做到22項監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)。
藍(lán)海銀行開業(yè)以來穩(wěn)健發(fā)展并取得了不錯的業(yè)績。尤其在2020年ROE(凈資產(chǎn)收益率)達(dá)到14.61%，ROA(資產(chǎn)收益率)達(dá)到0.99%，在15家非互聯(lián)網(wǎng)民營銀行中排名靠前。藍(lán)海銀行取得良好成績的背后主要有哪些原因?陳彥介紹說實際情況是，我們對投資回報率類的指標(biāo)(包括ROE、ROA)并沒特別關(guān)注，我們更關(guān)注不良率、流動性、客戶集中度等監(jiān)管更重視的系列指標(biāo)。旨在使我們的業(yè)務(wù)發(fā)展更合規(guī)。
當(dāng)然了，適度的回報率也是需要的，它對增強可持續(xù)發(fā)展后勁有著重要作用。如果說我們回報率類的指標(biāo)表現(xiàn)好，那我們把它很大程度上看做是合規(guī)發(fā)展的副指標(biāo)，是派生性指標(biāo)。
當(dāng)前宏觀背景下，對藍(lán)海銀行經(jīng)營發(fā)展有哪些影響?
陳彥表示，首先，從宏觀背景來說呢，藍(lán)海銀行特別注意貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，這既是政策的需要，也是我們微觀經(jīng)營策略的考量。銀行作為與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策高度相關(guān)的行業(yè)，在經(jīng)營過程中不能踩偏，要“有所為有所不為”。
比如房地產(chǎn)貸款，2008年國家是鼓勵的，甚至對個人住房貸款利率執(zhí)行基本利率的0.7倍。經(jīng)過近二十年發(fā)展，房地產(chǎn)泡沫已非常嚴(yán)重。這個時候，如果再過多投入房地產(chǎn)貸款，即使收益再高，但須承擔(dān)政策和資金鏈斷裂雙重風(fēng)險。是不能為之的。
在“有所為”上，主要體現(xiàn)在支持小微、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”這些方面，既能獲得穩(wěn)定的收益，也對小微企業(yè)和個人會有很大幫助的。
我行自開業(yè)以來，累計支持小微企業(yè)近5萬戶，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款近120億元;累計發(fā)放涉農(nóng)貸款近100億元，支持了農(nóng)戶81萬戶，不良率不到1%。
股東比較關(guān)注藍(lán)海銀行的收益回報還是合規(guī)聲譽?
陳彥認(rèn)為從股東背景來看呢，我們的股東其實自身財務(wù)狀況良好，他們更是有情懷、有社會責(zé)任的企業(yè)家，也沒有給我們追求高收益、高回報的經(jīng)營壓力。反而更加關(guān)注合規(guī)要求，關(guān)注聲譽。
比如我們大股東威高集團(tuán)主要經(jīng)營醫(yī)療器械，在疫情期間捐款捐物做了很多貢獻(xiàn)。此外，還有赤山、迪尚、福瑞馳等股東，都在履行社會責(zé)任方面做了很多事情。
正是得益于此，我行整個經(jīng)營層的經(jīng)營環(huán)境非常好，截至2020年末，22項監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)，并持續(xù)向好。
ROE、ROA排名提升的原因?
陳彥表示，一方面，市場利差差距不大。大家都知道，其實銀行主要收益來自利息及利差收入，但金融市場競爭又很激烈，產(chǎn)品、客戶以及業(yè)務(wù)上有很大重疊，在這樣比較充分競爭的市場環(huán)境下，我們的利差和其他銀行差距不大。和同業(yè)一樣，約為2-3個點利差水平。
另一方面，息差無形提高了ROE、ROA。回報率在利差恒定的情況下，息差與不良率及業(yè)務(wù)管理費開支密切相關(guān)。很多銀行的總資產(chǎn)量雖然很大，但是受到不良多的困擾，生息資產(chǎn)低，導(dǎo)致息差低。而我們的凈息差3.72%，高于同業(yè)平均值2.06%，主要得益于良好的資產(chǎn)質(zhì)量。
由于資產(chǎn)質(zhì)量非常好以及業(yè)務(wù)管理費用低，藍(lán)海銀行的成本收入比29.69%，低于監(jiān)管指標(biāo)值35%，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同業(yè)平均值。
創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，打造核心競爭力
民營銀行特色化、差異化發(fā)展，全面服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，聚焦小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)和三農(nóng)人群，為推進(jìn)“共同富裕”貢獻(xiàn)力量。圍繞核心價值觀，打造核心競爭力。
藍(lán)海銀行始終堅守特色化、差異化定位，持續(xù)打造“O2O類互聯(lián)網(wǎng)銀行”。藍(lán)海銀行未來發(fā)展的運行邏輯和戰(zhàn)略規(guī)劃是什么呢?
陳彥說到戰(zhàn)略規(guī)劃以及運行邏輯，就會想到民營銀行的特色化、差異化經(jīng)營。由于民營銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，同時沒有很多業(yè)務(wù)資質(zhì)，所以倒逼我們不得不做差異化、特色化，聚焦到藍(lán)海銀行，主要體現(xiàn)在獲客方式、獲客手段、風(fēng)控手段數(shù)字化、產(chǎn)品多樣化等幾個方面。
獲客方式和獲客手段有哪些創(chuàng)新舉措?
陳彥表示，在獲客方式上，相比傳統(tǒng)銀行，我們通過O2O模式，實現(xiàn)從線上獲客到線下服務(wù)客戶閉環(huán)。
而在獲客手段上，我們實現(xiàn)了“互聯(lián)互通，連接你我”，通過H5、API、SDK等技術(shù)手段，與200多家平臺合作方建立關(guān)系，也找到了我們的目標(biāo)客戶群體。
而這背后，都需要足夠強大的IT系統(tǒng)來支撐。四年來，我行在IT上的總投入已近4億元，運行系統(tǒng)105套，系統(tǒng)月均交易量4400萬筆，交易量超過山東多家大型城商行。
藍(lán)海銀行的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺——藍(lán)鏡
陳彥表示“藍(lán)鏡”體現(xiàn)了風(fēng)控手段數(shù)字化，這個平臺集成了知識圖譜、設(shè)備感知、風(fēng)險數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)源管理平臺、智能決策引擎、反欺詐關(guān)聯(lián)圖譜等模塊，覆蓋線上客戶風(fēng)控全流程;同時還引入30多個信用數(shù)據(jù)源、12000多個風(fēng)險變量標(biāo)簽。近幾年來，經(jīng)過累放千億貸款驗證，發(fā)放額不良率僅為萬分之六，它保證了我們業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。
藍(lán)海銀行主要有哪些產(chǎn)品?
陳彥表示，為了服務(wù)到更多人群，我們力爭使產(chǎn)品多樣化。
在負(fù)債端，我們是國內(nèi)首家上線第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品的銀行，同時也是按照國家監(jiān)管政策要求，首個公示停止第三方平臺存款的銀行。而現(xiàn)在，我們通過藍(lán)海銀行自營APP已完全可以滿足我們自身存款需求，且流動性充足。
在資產(chǎn)端，藍(lán)海銀行先后打造了多款市場上叫好的產(chǎn)品。針對C端個人客戶，我們推出線上個人信用消費貸款產(chǎn)品--小康貸，已累計服務(wù)客戶200多萬戶。
針對B端企業(yè)用戶,我們打造了國內(nèi)領(lǐng)先的智能化、線上化、專業(yè)化房抵貸金融產(chǎn)品--藍(lán)邸貸。以及為小微企業(yè)“量身定做”的票據(jù)線上秒貼產(chǎn)品--銀貼寶，讓B端企業(yè)用戶也能享受到C端用戶一樣的極致金融服務(wù)體驗。截至2021年6月末，直貼業(yè)務(wù)量430億，服務(wù)小微企業(yè)近2萬戶，貼現(xiàn)4.3萬筆。
除了特色化、差異化經(jīng)營模式，我們也積極踐行國家普惠金融戰(zhàn)略，全力聚焦小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)和三農(nóng)人群，為推進(jìn)“共同富裕”貢獻(xiàn)力量。
與其他民營銀行或者互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，藍(lán)海銀行的核心競爭力
陳彥覺得藍(lán)海銀行核心競爭力的打造，主要是圍繞了我行“誠信、專業(yè)、效率、服務(wù)”的核心價值觀展開的，也區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，具體有兩點：
第一，科技能力大幅提升。不斷打造并強化自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、獲客服務(wù)能力、數(shù)字化運營能力、智能風(fēng)控能力和場景融入能力。通過科技的力量不斷提升各項能力，從而最終形成我們的綜合核心競爭力。
第二，高效的團(tuán)隊協(xié)作。藍(lán)海銀行成立以來，吸引了全國近50家銀行的高端人才加入，經(jīng)過這幾年的團(tuán)隊打磨，協(xié)作工作效率也變得更高了，且人員更加專業(yè)、穩(wěn)定，以此為我行內(nèi)生動力促進(jìn)企業(yè)蓬勃發(fā)展，也成為我們另一核心競爭力。
擁抱科技紅利，發(fā)力重點方向
積極擁抱科技進(jìn)步帶來的紅利，不斷升級科技能力，聚焦C端普惠金融、聚焦B端供應(yīng)鏈金融、聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。
對于藍(lán)海銀行未來的發(fā)展的構(gòu)想或者重點發(fā)力方向
陳彥認(rèn)為，科技迅速發(fā)展是超出我們想象的。十年前我們很難想象，貸款審批通過機器能達(dá)到秒批的程度。
所以，對未來的發(fā)展，我想很重要的是要積極擁抱科技進(jìn)步帶來的紅利，不斷升級我們的科技能力，聚焦C端普惠金融和B端供應(yīng)鏈金融，多承擔(dān)社會責(zé)任，為共同富裕貢獻(xiàn)力量。
一方面，聚焦C端普惠金融。升級面向個人信用類消費貸款產(chǎn)品--小康貸，滿足更大群體需要。
有數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國人民幣消費貸余額13.2萬億(不含房貸)，我國消費貸占GDP比重13.3%。
由此可見，通過消費貸拉動消費需求，仍有很大空間。也解決了底層人群對生活改善、消費升級的需要，為共同富裕之路添磚加瓦。
另一方面，聚焦B端供應(yīng)鏈金融。針對小微企業(yè)，大力拓展經(jīng)營貸。我們常說“授之以魚不如授之以漁”，其實能為B端小微企業(yè)主提供經(jīng)營貸款，幫助他們自食其力，也是助力提高國民整體實力、推進(jìn)共同富裕的一種體現(xiàn)。
有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國小微企業(yè)達(dá)到8000萬家，山東小微企業(yè)有710萬家，經(jīng)營貸款需求仍擁有廣大空間。而在過去的四年里，我行提供有擔(dān)保和無擔(dān)保兩種方式貸款支持小微企業(yè)，經(jīng)營貸款總投放近50億元，客戶數(shù)近4萬戶。
除此之外，下一步我們將在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式上尋找更大發(fā)展空間，我們還會進(jìn)一步挖掘和做大數(shù)據(jù)貸，比如發(fā)票貸、場景數(shù)據(jù)貸等。
第三方面，聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，推動民營銀行創(chuàng)新發(fā)展。
在過去20年里，從PC互聯(lián)網(wǎng)時代到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，再到當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)依托移動互聯(lián)網(wǎng)的手段，定位個人生活軌跡，在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，面向個人發(fā)放貸款。
消費互聯(lián)網(wǎng)以人為中心，解決了人跟人、人跟物的連接問題;產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則以企業(yè)為重點，解決生產(chǎn)者與使用者連接，實現(xiàn)生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品、服務(wù)、應(yīng)用場景及用戶的萬物互聯(lián)。
把萬物互聯(lián)應(yīng)用于銀行發(fā)放貸款，更便于銀行及時掌控資金流或物流的去向，藍(lán)海銀行也在積極探索開展這些業(yè)務(wù)。
2020年國家首次提出了“構(gòu)建多層聯(lián)動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺”，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能，這是“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”首次上升到國家政策層面。依托于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，將對引導(dǎo)銀行的資金注入企業(yè)幫助極大。
所以對于藍(lán)海銀行未來發(fā)展，我們一方面會鞏固原有基礎(chǔ)，另一方面也會全面擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，將金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺場景，逐步接入更多企業(yè)，形成“1+N”的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。
踐行社會責(zé)任，克服發(fā)展困境
一方面，積極踐行社會責(zé)任，扶小助農(nóng)，支持疫情防控，積極參與社會公益活動。另一方面，民營銀行發(fā)展舉步維艱，呼吁國家監(jiān)管政策開放，實現(xiàn)同一起跑線競爭。
目前藍(lán)海銀行通過科技賦能金融，在踐行社會責(zé)任方面，也做出了積極表率，藍(lán)海銀行在社會責(zé)任方面做了哪些工作?
陳彥表示，踐行社會責(zé)任我們確實做了很多，扶小助農(nóng)方面，為小微企業(yè)、三農(nóng)、個體工商戶及個人等長尾客群，量身定制了助業(yè)貸、惠農(nóng)貸、惠民貸、小康貸等系列拳頭產(chǎn)品，通過累計發(fā)放小微貸款、涉農(nóng)貸款(具體數(shù)據(jù)在前邊提到過)，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”，也全面助推了鄉(xiāng)村振興。
疫情防控期間的具體措施?
陳彥說，和所有同業(yè)一樣，我們第一時間響應(yīng)和支援疫情防控，尤其在大股東威高集團(tuán)的帶動下，除了直接捐款支援以外，還發(fā)揮金融行業(yè)優(yōu)勢，開通了綠色信貸通道、延后還款期限等服務(wù)機制。
而威高集團(tuán)更是在疫情早期免費向社會供給口罩，目前國內(nèi)新冠疫苗注射器產(chǎn)量的80%來自威高，股東是我們的良好榜樣，以情懷回報社會，以責(zé)任彰顯擔(dān)當(dāng)。
參與社會公益活動有哪些實際行動?
陳彥介紹說，藍(lán)海銀行積極參與社會公益活動。通過贊助山東大學(xué)威海校區(qū)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動、定期慰問威海市兒童福利院、捐資助學(xué)環(huán)翠區(qū)北竹島小學(xué)、幫扶貧困村完成百余個“微心愿”，助力50多個困難戶實現(xiàn)脫貧等實際行動，始終在積極踐行著社會責(zé)任。
目前藍(lán)海銀行高速發(fā)展的同時是否還存在著一些困難?面對諸多困難，藍(lán)海銀行有哪些對策或建議?
陳彥認(rèn)為，民營銀行始終面臨著很多困難，但應(yīng)該看到，中國的民營銀行發(fā)展才不到十年時間，發(fā)展速度和健康程度已遠(yuǎn)超預(yù)期了。
中國的民營銀行在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，整體的頂層設(shè)計還是非常好的，設(shè)計了完善的剩余風(fēng)險處置方案。中國的民營銀行未來一定會更好，所以很多政策上的制約應(yīng)更開放一些。
說到具體的困難呢，其實民營銀行與其他銀行很難在同一起跑線上進(jìn)行有序競爭，主要體現(xiàn)在兩方面：
首先是國家將民營銀行劃分為互聯(lián)網(wǎng)型和非互聯(lián)網(wǎng)型，非互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行只能立足本地，通過唯一的營業(yè)網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)，非常不易。
其次是民營銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)方面受到很多限制。比如民營銀行沒有理財資格，也沒有銀行間資產(chǎn)證券化(CLO)資格，而且無法開展債券承銷等投行業(yè)務(wù)，無法發(fā)行金融債、永續(xù)債等業(yè)務(wù)，造成增資擴(kuò)股補充資本金渠道單一。
面對諸多困難的建議。
陳彥表示，藍(lán)海銀行自身能做的，就是在省市監(jiān)管部門和人民銀行的指導(dǎo)下，不斷提升風(fēng)險管控能力，確保各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，同時也希望監(jiān)管部門在政策上，對民營銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新多一些支持和包容吧，也渴望進(jìn)一步開放創(chuàng)新環(huán)境，同時保持政策的相對穩(wěn)定性。
民營銀行在網(wǎng)點以及一些業(yè)務(wù)資質(zhì)上和其他同業(yè)(城商行、股份制銀行)尚不在一個起跑線上，競爭實屬不易。為什么民營銀行整體經(jīng)營發(fā)展速度很快?
陳彥試著通過三點來解釋這個問題：
一是民營銀行整體發(fā)展極為不均。純互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)銀行(微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)、億聯(lián))占據(jù)了民營銀行盈利的70-80%份額?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)與非互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)區(qū)別多么大。如果說民營銀行發(fā)展速度快，更準(zhǔn)確的說法應(yīng)該是指民營銀行中純互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)銀行發(fā)展速度快。
二是民營銀行由于網(wǎng)點、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)上欠缺，所以必須與同業(yè)差異化經(jīng)營。具體到藍(lán)海銀行，一方面視所有銀行為先進(jìn)銀行，努力向他們學(xué)習(xí);另一方面積極與這些銀行開展多方面合作，做到優(yōu)勢互補，因此，我們感受到的是合作遠(yuǎn)大于競爭，市場競爭雖然激烈，但處理好合作與競爭的關(guān)系，會使發(fā)展速度得到更大的提升。
三是監(jiān)管部門及人民銀行對民營銀行的管理更精準(zhǔn)。
從理論上講，監(jiān)管部門對民營銀行的純民營特性，一方面存在擔(dān)心，另一方面也希望民營銀行發(fā)揮機制靈活特性，創(chuàng)造出一些更好的利國利民的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)品種。這也使各級監(jiān)管部門、人民銀行在民營銀行艱難發(fā)展路途中，客觀上給予了更多指導(dǎo)和呵護(hù)，使其能夠快速穩(wěn)健地良性發(fā)展。
以上三方面主客觀原因，使得民營銀行隊伍整體健康且快速的發(fā)展。當(dāng)然有些政策或許不會一步就到位，但我們充滿了期待，相信未來的路會更寬更廣，同業(yè)間的差異政策也會逐步減少。
所以前景是光明的，這是民營銀行普遍存在的判斷和心理，也鼓勵著所有民營銀行同仁不畏艱難，堅持合規(guī)穩(wěn)健、高質(zhì)量地向前發(fā)展。
