根據(jù)Wind不完全統(tǒng)計(jì)，10月以來，已有超10家銀行被罰，貸前調(diào)查不到位、貸后管理不到位等仍是高頻違規(guī)問題，其中，多家銀行被罰涉及貸款被違規(guī)挪用于購(gòu)房。

根據(jù)三季度銀行被罰情況來看，與前兩個(gè)季度相似，信貸領(lǐng)域問題仍然最為突出，貸款“三查”制度執(zhí)行不到位、貸前調(diào)查不審慎、貸后管理不盡職等問題仍是監(jiān)管的主要類型。業(yè)內(nèi)人士表示，信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行最為核心的業(yè)務(wù)，天然易產(chǎn)生違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，在嚴(yán)監(jiān)管之下，潛在問題與風(fēng)險(xiǎn)更容易被暴露出來，倒逼銀行對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重視程度越來越高。

因貸款被挪用于房地產(chǎn)

10月來建行、農(nóng)行等被罰

根據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)，10月以來，已有11家銀行被罰，其中，多家銀行涉及貸款資金被挪用于購(gòu)房。具體來看，10月10日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局淮安監(jiān)管分局披露的信息顯示，因貸后管理不到位，貸款被挪用于購(gòu)房；貸前調(diào)查不到位，貸款發(fā)放后短期內(nèi)即形成不良；貸后管理不到位，貸款資金未按約定用途使用等違法違規(guī)行為，建設(shè)銀行淮安分行被罰95萬(wàn)元。這一處罰額也成為10月以來銀行最大罰單。

另外，10月8日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局遼源監(jiān)管分局公布的罰單顯示，農(nóng)業(yè)銀行東豐縣支行被罰55萬(wàn)元，源于個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等違法違規(guī)行為。

10月7日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局衢州監(jiān)管分局披露對(duì)于浙江常山農(nóng)村商業(yè)銀行的罰單，因貸款“三查”不到位，部分信貸資金被挪用于購(gòu)房，該行被罰30萬(wàn)元。

除因信貸資金被挪用于購(gòu)房被罰，也有銀行因按揭貸款相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)罰單。10月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局信息顯示，招商銀行哈爾濱愛建支行因?qū)€(gè)人住房按揭借款人還款能力評(píng)估不審慎，個(gè)人住房貸款月還貸支出與收入比超監(jiān)管規(guī)定行為，被罰款30萬(wàn)元。

信貸領(lǐng)域問題仍然突出。如，10月8日披露的信息顯示，哈爾濱銀行成都成華支行被罰30萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)為辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)中貸款審查不盡職、貸后管理未及時(shí)跟進(jìn)貸款用途。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，不少銀行在貸款管理以及資金流向控制等方面都存在缺陷，銀行機(jī)構(gòu)亟需完善事中和事后監(jiān)控，更多利用技術(shù)和制度手段進(jìn)行監(jiān)控，同時(shí)還要進(jìn)一步提升合規(guī)意識(shí)。

針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的問題，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，制度方面需增加長(zhǎng)效機(jī)制。當(dāng)前，房地產(chǎn)供需形勢(shì)已發(fā)生重大變化，房?jī)r(jià)從上行周期進(jìn)入下行周期，無論對(duì)于企業(yè)還是個(gè)人，房地產(chǎn)的造富效應(yīng)都大幅減弱，產(chǎn)業(yè)政策層面對(duì)于地產(chǎn)企業(yè)的融資限制也逐步放松，信貸資金違規(guī)流入地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象有望大幅減少。

三季度銀行合計(jì)被罰超6億元

貸前調(diào)查不審慎、貸后管理不盡職等仍是主要類型

實(shí)際上，監(jiān)管對(duì)貸款被挪用等違法違規(guī)行為保持重拳出擊。今年2月，原銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)肅查處一批違法違規(guī)案件，對(duì)中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行、建設(shè)銀行、渣打銀行（中國(guó)）等五家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法作出行政處罰決定，合計(jì)罰沒38789.96萬(wàn)元。從被罰原因來看，涉及貸款資金被挪用、理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作不合規(guī)等違法違規(guī)行為。

薛洪言介紹，根據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，第三季度銀行合計(jì)被罰6.67億元。從處罰原因來看，信貸領(lǐng)域問題仍然最為突出?！皬臓I(yíng)收結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)占比看，信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行最為核心的業(yè)務(wù)，且信貸業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，信貸資源又是稀缺資源，天然易產(chǎn)生違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，一直以來都是銀行業(yè)合規(guī)審查的重災(zāi)區(qū)。”薛洪言解釋稱。

就處罰緣由來看，銀行三季度罰單與前兩個(gè)季度頗為相似，貸款“三查”制度執(zhí)行不到位、貸前調(diào)查不審慎、貸后管理不盡職等問題仍是監(jiān)管的主要類型。業(yè)內(nèi)人士表示，從罰單來看，監(jiān)管對(duì)違規(guī)行為持續(xù)保持嚴(yán)監(jiān)管，監(jiān)管處罰的根本目是為了對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題整改落實(shí)，震懾潛在的違法違規(guī)行為。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理水平。

“在嚴(yán)監(jiān)管之下，潛在問題與風(fēng)險(xiǎn)更容易被暴露出來，倒逼銀行對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重視程度越來越高?！毖檠匝a(bǔ)充道。

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