近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》不僅將新能源汽車(chē)的電池、電機(jī)、電控納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，保障涵蓋車(chē)輛行駛、停放、充電及作業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款的誕生，有望解決新能源汽車(chē)沿用傳統(tǒng)燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)條款中面臨的定損難、理賠難等問(wèn)題。
根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，今年1～7月，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成150.4萬(wàn)輛和147.8萬(wàn)輛，已超過(guò)2020年全年的產(chǎn)銷(xiāo)量，同比增長(zhǎng)均為2倍，滲透率已提升至10%。公安部的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.06%。在這種情況下，出臺(tái)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)顯得更加重要。
由于新能源汽車(chē)在動(dòng)力系統(tǒng)和控制系統(tǒng)方面與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在巨大差異，之前的車(chē)輛保險(xiǎn)條款不能覆蓋新能源汽車(chē)存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)，因此很多新能源車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)并發(fā)生事故后，無(wú)法獲得相應(yīng)的賠償，損失只能由自己承擔(dān)。消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)條款風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足的顧慮，也在一定程度上影響了購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的熱情。近兩年來(lái)，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)出臺(tái)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款的呼聲越來(lái)越高。
其實(shí)早在2018年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就曾邀請(qǐng)16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表，討論了對(duì)2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的修訂以及制定汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款和新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款。
從保險(xiǎn)公司自身角度看，燃油汽車(chē)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案很難套用在新能源汽車(chē)上，也不利于實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)據(jù)顯示，從家用汽車(chē)出險(xiǎn)率看，新能源汽車(chē)要高出非新能源汽車(chē)11.7個(gè)百分點(diǎn);從賠付率來(lái)看，家用車(chē)領(lǐng)域新能源汽車(chē)比非新能源汽車(chē)賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。
此外，與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)相比，新能源汽車(chē)在動(dòng)力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在顯著差異，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。尤其是作為純電動(dòng)新能源汽車(chē)核心部件的電池，可能發(fā)生自燃、短路等故障，在發(fā)生交通事故后，還可能引發(fā)其他危險(xiǎn)。這些損失一旦發(fā)生，在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中沒(méi)有可參考的詳細(xì)條款，容易造成責(zé)任不清、理賠困難。不過(guò)受一些綜合因素制約，如制定相關(guān)條款需要大量數(shù)據(jù)作為支撐，保險(xiǎn)公司也要權(quán)衡理賠風(fēng)險(xiǎn)，此前新能源汽車(chē)保有量有限，能夠提供的數(shù)據(jù)樣本不足等，導(dǎo)致新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款遲遲未能出臺(tái)。
本次《征求意見(jiàn)稿》針對(duì)新能源汽車(chē)特性制定的條款，已經(jīng)在很大程度上厘清了哪些零部件能賠、哪些情況下能賠、怎么賠等問(wèn)題。
首先，《征求意見(jiàn)稿》明確了被保險(xiǎn)新能源車(chē)是采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的車(chē)。也就是說(shuō)，將純電動(dòng)車(chē)和插電式混動(dòng)車(chē)等新能源車(chē)型都包含在內(nèi)，盡可能地為更廣泛的車(chē)主提供選擇保障的機(jī)會(huì)。
其次，對(duì)于新能源車(chē)主們極為關(guān)心的車(chē)輛“自燃”問(wèn)題，《征求意見(jiàn)稿》也有相關(guān)條款。在使用過(guò)程中，因自然災(zāi)害和意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的車(chē)身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人需依照約定賠償。
同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》也對(duì)不予賠償?shù)那闆r進(jìn)行了說(shuō)明。比如，新能源汽車(chē)的自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷;充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的損失等。
值得一提的是，除提供主險(xiǎn)條款外，《征求意見(jiàn)稿》還提供了6項(xiàng)可選附加險(xiǎn)，分別為外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等。
在筆者看來(lái)，設(shè)立附加險(xiǎn)可以更全面地為新能源車(chē)主提供保障，另外保險(xiǎn)業(yè)也可能有自己的考量。實(shí)際上，2020年的車(chē)險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)將玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等附加險(xiǎn)并入到車(chē)損險(xiǎn)中，以此進(jìn)一步降低商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)，完善車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。不過(guò)由于新能源汽車(chē)在保險(xiǎn)業(yè)尚屬新生事物，所以單獨(dú)列出幾項(xiàng)附件險(xiǎn)，或許也是為了在車(chē)主和保險(xiǎn)公司之間找到平衡點(diǎn)。今后隨著保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)成熟，這些附加險(xiǎn)也許會(huì)并入主險(xiǎn)。
另一方面，通過(guò)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也能獲得一部分額外收益。根據(jù)今年4月銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后，89%的車(chē)險(xiǎn)保單簽單保費(fèi)下降，其中保費(fèi)降幅超過(guò)30%的保單占比達(dá)到64%。但隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革的推進(jìn)，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑以及承保虧損的“陣痛”逐漸顯現(xiàn)。新能源汽車(chē)附加險(xiǎn)的推出，有可能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多收益，緩解其成本壓力。
