作為一家農(nóng)商行，成立4年即成功登陸A股，青農(nóng)商行（002958.SZ）曾被市場看好。
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(資料圖片僅供參考)
中海外房地產(chǎn)11.19億借款能否追回？
來源：青農(nóng)商行公告
這起案件源于5年前。
2018年4月18日，薛家島支行與中海外房地產(chǎn)簽訂兩份分別為5.3億元、7.5億元的借款合同；同年12月27日，雙方又簽訂了兩份分別為8100萬元、6900萬元的借款合同。之后，薛家島支行分次向中海外房地產(chǎn)發(fā)放借款共計14.3億元。中海外房地產(chǎn)以其不動產(chǎn)為上述借款提供抵押擔(dān)保。
借款到期后，薛家島支行為其辦理了展期，中海外控股作為擔(dān)保人簽署展期協(xié)議，為展期借款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
之后，由于中海外房地產(chǎn)未如約還款，青農(nóng)商行向青島市中級人民法院提起訴訟，要求其償還剩余的借款。
北京周泰律師事務(wù)所高級律師王若琳表示，按照一般訴訟案件的審判程序，由青農(nóng)商行向法院提起訴訟后，在法院的主持下，青農(nóng)商行與中海外相關(guān)企業(yè)達(dá)成調(diào)解協(xié)議，法院據(jù)調(diào)解協(xié)議制作《民事調(diào)解書》。對于《民事調(diào)解書》確定的內(nèi)容，中海外相關(guān)企業(yè)必須履行，中海外相關(guān)企業(yè)拒絕履行的，青農(nóng)商行可以向法院申請強制執(zhí)行。
值得注意的是，雙方約定的最終還款截止日為5月8日，恰逢青農(nóng)商行業(yè)績說明會。有投資者問及中海外地產(chǎn)欠款是否已還。獨立董事商有光表示，該訴訟如需披露的相關(guān)進(jìn)展，青農(nóng)商行將按照規(guī)定進(jìn)行信息披露。
來源：投資者關(guān)系互動平臺
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與股東“巴龍系”合計8.76億元借款未收回
青農(nóng)商行成立于2012年6月，是在原青島華豐、城陽、黃島、即墨農(nóng)村合作銀行和膠州、膠南、平度、萊西農(nóng)村信用社聯(lián)合社以及青島市聯(lián)社基礎(chǔ)上，以新設(shè)合并方式組建而來。2019年3月在深交所上市，成為全國最年輕的A股上市行。
據(jù)2023年一季報披露的青農(nóng)商行股東持股顯示，青島國信發(fā)展（集團(tuán)）有限責(zé)任公司持股9.08%，青島城市建設(shè)投資（集團(tuán)）有限責(zé)任公司持股9.05%，分別為第一、二大股東，而“巴龍系”通過巴龍國際集團(tuán)有限公司（下稱“巴龍國際”）和巴龍國際建設(shè)集團(tuán)有限公司（下稱“巴龍建設(shè)”）合計持股7.16%，位列第三大股東。
來源：青農(nóng)商行財報
企業(yè)預(yù)警通顯示，巴龍國際和巴龍建設(shè)所持青農(nóng)商行股份均處于輪候凍結(jié)狀態(tài)。
據(jù)青農(nóng)商行4月28日發(fā)布的訴訟公告顯示，該行香港中路支行與“巴龍系”的兩家公司巴龍建設(shè)和巴龍國際存在8.76億元借款本金尚未收回。
其中巴龍建設(shè)涉及3.5億元、巴龍國際涉及5.26億元，青農(nóng)商行向法院申請強制執(zhí)行，要求償還本金及逾期利息、罰息、復(fù)利等，并已對上述貸款計提了相應(yīng)貸款損失準(zhǔn)備。
涉及“巴龍系”案件是按照強制執(zhí)行公證的程序處理的。王若琳表示，青農(nóng)商行和“巴龍系”相關(guān)企業(yè)之前就是在公證處的見證下簽署了還款協(xié)議，經(jīng)公證處出具《公證書》對還款協(xié)議賦予了強制執(zhí)行效力?！鞍妄埾怠毕嚓P(guān)企業(yè)未按還款協(xié)議履行義務(wù)，青農(nóng)商行便可依據(jù)《公證書》等，向公證處申請出具《執(zhí)行證書》。青農(nóng)商行可直接依據(jù)《執(zhí)行證書》等向法院申請強制執(zhí)行，而無需走訴訟的審判程序。
“巴龍系”是青島赫赫有名的企業(yè)，創(chuàng)始人為昔日青島首富姜俊平。
90年代時，姜俊平由服裝和房地產(chǎn)起家，后續(xù)版圖擴展到房地產(chǎn)、金融、食品、能源等多個領(lǐng)域。2009年時登上福布斯中國富豪榜，位列239名，成為青島首富。
2022年下半年，“巴龍系”暴露流動性風(fēng)險，據(jù)《時代周報》報道稱，2022年9月至2023年2月，僅巴龍集團(tuán)一家公司，被執(zhí)行總金額就高達(dá)5.34億元。姜俊平也被列入失信人名單。
王若琳表示，巴龍系相關(guān)企業(yè)雖然目前未被列為“失信被執(zhí)行人”，但公開信息顯示是多個案件的被執(zhí)行人，姜俊平持有的青農(nóng)商行的大部分股權(quán)均已質(zhì)押或被凍結(jié)，企業(yè)的資金流動性風(fēng)險逐漸暴露，推測青農(nóng)商行追回借款的預(yù)期并不樂觀。
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業(yè)績“失速”、一年領(lǐng)兩張千萬級罰單，
青農(nóng)商行新管理層如何應(yīng)對？
巨額欠款難追回背后，反映出青農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題。這從2022年，青島銀保監(jiān)局給青農(nóng)商行開出了兩張千萬級別罰單也能看出端倪。
2022年1月，青農(nóng)商行就因貸款五級分類不準(zhǔn)確、投后業(yè)務(wù)風(fēng)險管控不到位、流動性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎等問題被罰4410萬元。
8月，因存在公司類貸款風(fēng)險分類調(diào)整不及時、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件、流動資金貸款管理不審慎、貸后管理不審慎等，青島銀保監(jiān)局對青農(nóng)商行罰沒3087.27萬元，對六名相關(guān)責(zé)任人給予警告并罰款合計61萬元。兩筆罰單累計7497.27萬元。
一年內(nèi)連收兩筆千萬罰單，在柏文喜看來，這種問題一再發(fā)生，表明青農(nóng)商行在合規(guī)管理、內(nèi)控制度方面存在較大缺失與不足，急需進(jìn)行切實整改與完善。
對于上述罰單，青農(nóng)商行表示，處罰相關(guān)業(yè)務(wù)主要發(fā)生在2020年以前，多數(shù)問題已經(jīng)完成整改。該行以監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改為契機，持續(xù)深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷強化合規(guī)管理，促進(jìn)整體經(jīng)營管理水平全面提升。
貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，貸款難以追回下，青農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化。
青農(nóng)商行登陸A股后，2019年-2021年，該行的不良率分別為1.46%、1.44%、1.74%。到2022年，該行不良貸款率為2.19%，較上年上升0.45個百分點。
柏文喜表示，不良貸款率高直接影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，同時也會影響銀行的流動性并加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，對銀行的可持續(xù)發(fā)展十分不利。
對于不良貸款率上升的主要原因，青農(nóng)商行表示，2022年房地產(chǎn)市場及上下游仍處于調(diào)整期，房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)不良貸款有所上升。同時，2022年經(jīng)濟(jì)發(fā)展受多因素沖擊，對部分行業(yè)和業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生一定影響，除房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)外，對公貸款中的租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)以及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，個人貸款受沖擊較大。
翻看2022年報，青農(nóng)商行公司貸款余額中，占比達(dá)35.73%的房地產(chǎn)企業(yè)，不良貸款率高達(dá)6.1%。
不良率攀升下，青農(nóng)商行計提減值增長，業(yè)績承壓。2022年，青農(nóng)商行信用減值損失超過47億元，同比增長25.18%，其中貸款和墊款信用減值損失為45.99億元，同比增長23.07%，拖累當(dāng)期業(yè)績下滑。最終，2022年青農(nóng)商行實現(xiàn)營收99.44億元，同比減少3.43%；凈利潤23.46億元，同比減少24.11%。
柏文喜建議，青農(nóng)商行應(yīng)該加強合規(guī)管理，加強內(nèi)控尤其是風(fēng)險控制體系與制度建設(shè)，在努力降低不良資產(chǎn)存量的同時防止新增不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，以提升銀行的總體風(fēng)險管理和運營水平。
青農(nóng)商行亦表示，將推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化信貸投放政策，加強信貸管理力度，加大存量不良貸款的清收處置力度，不斷提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，夯實信貸業(yè)務(wù)健康高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。
此外，高管層面，青農(nóng)商行經(jīng)歷了一番人事變動。
2022年8月，青農(nóng)商行原董事長劉仲生因超過任職期限離任，原恒豐銀行股份有限公司行長王錫峰接棒。
今年1月，行長劉宗波因超過關(guān)鍵人員任職期限的相關(guān)規(guī)定及年齡原因離任，于豐星任該行行長。
新的領(lǐng)導(dǎo)班子給青農(nóng)商行帶來哪些改變呢？對于后續(xù)如何提升盈利能力，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2023年加大支持普惠小微貸款及支農(nóng)支小再貸款投放、降低長期負(fù)債成本，保持息差穩(wěn)定。同時，提高中間業(yè)務(wù)盈利水平，提供非息收入占比，實現(xiàn)收入來源多元化。
2023年作為固本強基的一年，青農(nóng)商行一季度收到了不錯的成績單。截至2023年3月末，該行資產(chǎn)總額4632.46億元，較年初增長6.54%；一季度營收26.72億元，同比增長7.23%；凈利潤9.92億元，同比增長6.14%。
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