在政策紅利與科技紅利的雙重助力下，小微金融“輕舟已過萬重山”，越來越多小型市場主體將得以走出困境、迎接新生。
作者：董云峰 編輯：葉冬 1月9日，微眾銀行·We研究出品，財新智庫提供研究支持，由微眾銀行與中國郵政儲蓄銀行聯(lián)合發(fā)起的《普之已廣，惠之精準——服務業(yè)小型市場主體普惠金融需求調查報告》（簡稱《報告》）正式發(fā)布。 這是微眾銀行We研究持續(xù)關注與洞察小微經濟的第四年。2019年，We研究就首度推出“銀行業(yè)用戶體驗大調研報告·小微篇”，針對小型市場主體的經營發(fā)展面貌與金融服務體驗進行探索，開行業(yè)之先河。 在2022年的調研中，We研究聚焦服務業(yè)小型市場主體，覆蓋了全國11個?。ㄖ陛犑校┑?733家小微企業(yè)和個體工商戶，主要來自批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等小型市場主體較為集中的服務業(yè)行業(yè)。 所謂的小型市場主體，是對小微企業(yè)和個體工商戶的統(tǒng)稱，它們在各類經營主體中占據絕對多數。另一方面，以服務業(yè)為主的第三產業(yè)早已成為國民經濟第一大產業(yè)，因而考察服務業(yè)小型市場主體更具現實意義。 《報告》顯示，2022年，在申請了銀行機構或互聯(lián)網平臺貸款的受訪者中，超過92%成功獲得了貸款，樣本小型市場主體“想貸、敢貸、貸到”，融資難問題得到緩解。究其原因，與近年來決策層對小型市場主體的重視與支持密不可分，同時也是數字普惠金融浪潮全面席卷的結果。 在政策紅利與科技紅利的雙重助力下，小微金融“輕舟已過萬重山”，越來越多小型市場主體將得以走出困境、迎接新生。 01 數字普惠金融浪潮席卷， 融資難緩解 當我們打開We研究發(fā)表于2019年底的第一份小微報告，會發(fā)現小型市場主體的融資難問題相當嚴峻。 從彼時的調研結果來看，過去一年沒有貸款的個體戶占7成，缺錢主要找親友，整體比較慎貸惜貸；小微企業(yè)主也是如此，主要通過找親友借錢來應對資金周轉，雖然他們中的大多數都對銀行貸款有過了解，但由于貸款門檻高，使用體驗不夠好等原因，不少用戶選擇了放棄。 這一局面在2020年得到了快速改觀。在疫情沖擊之下，小型市場主體普遍陷入難關，這也引起了決策層的高度重視，金融機構則紛紛加大紓困力度。當年的調研顯示，81.3%的小微企業(yè)使用過貸款，以銀行貸款為主，且無擔保的信用類占比上升到了36.7%。 在2021年，趨勢進一步明朗化。當年末公布的調研結果顯示，個體戶貸款以小額、高頻為主，過去一年平均貸款2.4次，且對銀行貸款接受度較高；小微企業(yè)方面，相比2019年，通過親友借錢周轉、內部員工籌資等方式解決資金周轉問題的比例大幅下降，通過企業(yè)貸款方式解決問題的比例有所提升。 進入2022年，得益于一系列政策組合拳的不斷發(fā)力，小微金融的發(fā)展狀況持續(xù)向好?！秷蟾妗繁砻鳎骸跋胭J”和“敢貸”比例高，并且相對容易“貸到”。 想貸，指的是有資金需求。相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業(yè)和個體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。 敢貸，也就是敢于提交貸款申請。有想貸意愿的小型市場主體中，67.3%的受訪者在2022年在銀行機構或互聯(lián)網平臺上申請貸款，其中小微企業(yè)敢貸比例更高，達到76.1%，個體工商戶的這一數據則為50.1%。 貸到——在申請了貸款的樣本小型市場主體中，超過92%成功獲得了貸款。其中，63.1% 的樣本小微企業(yè)成功核出全部額度，31.7%核出部分額度；樣本個體工商戶這兩個比例分別為58.3%和28.9%。 此次調研還發(fā)現，小微企業(yè)成功獲得的貸款中，76.3%是通過線上申請，無抵押擔保貸款在全部貸款產品中的占比達到79.4%，這兩項指標均較2019年有了質的飛躍，彰顯了金融服務線上化、智能化的巨大進步，數字普惠金融浪潮已然浩浩湯湯。 更重要的是，盡管為數眾多的無抵押擔保貸款一定程度上推高了小型市場主體的融資成本，但得益于相對寬松的政策環(huán)境以及各類金融機構在獲客與風控方面的創(chuàng)新，樣本小型市場主體的融資利率仍處在歷史較低水平。 《報告》顯示，2022年，受訪者各類貸款總平均年利率為7.94%，其中受訪者最常用的貸款產品利率最低，為7.62%，分別相對較常用和次常用貸款產品低0.79、1.95個百分點。 不難看出，從2019年到2022年，經過監(jiān)管與市場各方的不懈努力，小型市場主體面臨的融資難問題已經有了明顯緩解，普惠金融發(fā)展成績斐然。 02 “普之已廣”名副其實， “惠之精準”仍需努力 縱使放眼全球，中國的普惠金融也處在較為領先的位置。 2022年6月，世界銀行發(fā)布了最新全球普惠金融調查 (Global Findex)數據，中國較多普惠金融核心指標位居中高收入經濟體前列。其中，中國借貸參與率為 56%，較2017年增加11個百分點，超過中高收入經濟體均值；中國受訪者向正規(guī)金融機構借貸的參與率從2017年的22%增加到2021年的39%，首次超過向親戚朋友借貸的比例。 這背后，決策層一直在深耕發(fā)力，出臺了一系列具有針對性的扶持政策，引導銀行業(yè)金融機構支持小微企業(yè)發(fā)展。諸如在2022年，政府將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉換為普惠小微貸款支持工具，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃并入支農支小再貸款管理，還將對普惠小微貸款余額增量的激勵資金比例從1%調整至 2%。 在此背景下，小微企業(yè)的融資獲得感大幅增強，當經營出現資金缺口時，他們也就越來越傾向于選擇企業(yè)貸款，解決經營資金問題的方式也因此更趨正規(guī)化。 概言之，“普之已廣”，名副其實。不過，“惠之精準”，則需要從政府到金融機構的進一步努力。 《報告》建議，增強政策平穩(wěn)性和可預期性，幫助小型市場主體降低經營成本，優(yōu)化經營策略；金融機構、政府等應當加強宣傳和培訓，使得小型市場主體逐步形成資金規(guī)劃意識，有利于降低銀企矛盾、供需裂痕。 對金融機構而言，需要明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請的特點與優(yōu)劣，設計合適的貸款申請方式；還需要關注隨借隨還、無抵押擔保類的產品設計。 這也呼應了監(jiān)管層高度關注的金融健康問題。央行在去年9月發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告 （2021 年）》中指出，近年來我國普惠金融發(fā)展水平不斷提升，普惠金融已由過去關注“有沒有”上升到當前的“好不好”直至未來的“強不強”，這要求更加關注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進金融健康。 小微金融的健康，歸根到底要依托小型市場主體的可持續(xù)發(fā)展?！秷蟾妗凤@示， 經營業(yè)務的線上化轉型是服務業(yè)的發(fā)展方向，經營主體線上化轉型傾向與經營規(guī)模具有明顯的正相關性，建議繼續(xù)鼓勵小型市場主體持續(xù)提升線上化經營能力，拓展多元收入渠道。 無論精準還是健康，都代表了更好的金融，也是金融服務的進化方向。在這條征程上，金融業(yè)的探索沒有終點，唯有不斷地向前、向前。
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