“今夜零時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)正式啟用車險(xiǎn)綜合改革新條款、新費(fèi)率、新產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司今夜無眠，挑燈夜戰(zhàn)，只為檢驗(yàn)新產(chǎn)品順利落地。車險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)新的一頁將從今夜零時(shí)翻開，這一刻將被每一位產(chǎn)險(xiǎn)人銘記。”9月18日，在車險(xiǎn)綜合改革即將正式實(shí)施之際，大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝在社交平臺(tái)上不無感慨地寫下了這段話。

9月19日，由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》正式實(shí)施，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新系統(tǒng)如期上線。

車險(xiǎn)長(zhǎng)期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。2019年，我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。車險(xiǎn)綜合改革對(duì)于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)而言，可謂“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。

目前，監(jiān)管部門一方面將密切監(jiān)測(cè)中國(guó)銀保信系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，另一方面重點(diǎn)關(guān)注各地市場(chǎng)的調(diào)研情況，確保車險(xiǎn)綜合改革平穩(wěn)有序推進(jìn)。

保費(fèi)真真實(shí)實(shí)下降

對(duì)于消費(fèi)者而言，價(jià)格是核心關(guān)注點(diǎn)之一。這次車險(xiǎn)綜合改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不同消費(fèi)者的漲降費(fèi)水平會(huì)存在一定差異，但整體來說保費(fèi)是真真實(shí)實(shí)地下降了，而且可以享受到更全面的保險(xiǎn)責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

以廣東地區(qū)投保車輛為例，若車輛3年未發(fā)生理賠(系數(shù)0.6)，上年度沒有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為3000元時(shí)：按照以前的指標(biāo)，保費(fèi)最低可達(dá)到[3000/(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元;按車險(xiǎn)綜改后的標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)最低可達(dá)到[3000/(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=1170元，整體下降了35%。

對(duì)此，消費(fèi)者自己已經(jīng)有了直觀感受。平安產(chǎn)險(xiǎn)上海車主陸先生的汽車去年的保費(fèi)是2352.60元，投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn));這次新投保，保費(fèi)是1944.25元，還新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。這意味著，陸先生的風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升，但保費(fèi)支出卻較上年減少408.35元，降幅達(dá)到17.36%。

眾安在線的上海車主程女士開的是一輛五座普通家用小轎車榮威，若車輛3年未發(fā)生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為2800元時(shí)，她選擇在眾安在線官網(wǎng)直接投保眾安新車險(xiǎn)，保費(fèi)較之前下降400多元，卻可享受到更全面的保險(xiǎn)責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

作為老客戶，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)上海車主賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元。因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠，賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

更重要的是，不僅是價(jià)格，車險(xiǎn)綜合改革是從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。具體包括：一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升;二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面;三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富;四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理;五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高;六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費(fèi)者的獲得感。

整體而言，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

確保改革順利切換

為迎接車險(xiǎn)綜合改革的到來，保險(xiǎn)公司嚴(yán)陣以待。根據(jù)監(jiān)管部門的要求，保險(xiǎn)公司要集中人力物力，做好費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測(cè)試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換;要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和考核方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群表示，人保財(cái)險(xiǎn)按照監(jiān)管部門要求，全力應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)綜合改革：一是加強(qiáng)定價(jià)能力建設(shè)，提升精準(zhǔn)定價(jià)能力;二是加強(qiáng)渠道建設(shè)，加快推進(jìn)線上化進(jìn)程;三是加快創(chuàng)新產(chǎn)品儲(chǔ)備。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平表示，今年的車險(xiǎn)綜合改革工作啟動(dòng)以來，平安產(chǎn)險(xiǎn)按照要求，及時(shí)做好產(chǎn)品開發(fā)和報(bào)批報(bào)備、信息系統(tǒng)改造等工作，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，做好產(chǎn)品銷售理賠解釋說明工作，持續(xù)提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，讓消費(fèi)者享受改革成果。

施輝介紹，9月19日從零時(shí)起到早上6：45，大家財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)綜合改革出單測(cè)試順利通過，總部各相關(guān)部門和全國(guó)各地36家分公司 ，共計(jì)900余人全力以赴，連夜奮戰(zhàn)。產(chǎn)品報(bào)備、車險(xiǎn)快出、電銷、移動(dòng)工具系統(tǒng)出單測(cè)試一次性通過。

據(jù)了解，車險(xiǎn)綜合改革以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。值得一提的是，車險(xiǎn)綜合改革短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

提出更高發(fā)展要求

中國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，如高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。

針對(duì)這些情況，從2015年開始，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)改革加速推進(jìn)，多輪的商車費(fèi)改、試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大以及“報(bào)行合一”要求的提出，都體現(xiàn)出監(jiān)管層整治市場(chǎng)亂象、深化市場(chǎng)改革的決心。

同過去歷次車險(xiǎn)改革相比，本次車險(xiǎn)綜合改革對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，范圍更廣、力度更大，在健全風(fēng)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制的同時(shí)，優(yōu)化條款責(zé)任、提升保障。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化、費(fèi)用率實(shí)打?qū)嵪陆?、交?qiáng)險(xiǎn)保障顯著提高、自主定價(jià)逐步放開。改革以消費(fèi)者權(quán)益為立足點(diǎn)，并以此為核心加強(qiáng)了車險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的保障作用，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險(xiǎn)為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時(shí)也對(duì)行業(yè)的定價(jià)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出了更高的要求。

短期來看，車險(xiǎn)綜合改革后有可能出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動(dòng)將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對(duì)方案。

中長(zhǎng)期來看，車險(xiǎn)市場(chǎng)將走上更加健康發(fā)展的軌道。其中，針對(duì)中小公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，車險(xiǎn)綜合改革明確提出支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險(xiǎn)公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢(shì)。

此外，車險(xiǎn)綜合改革也將為車險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新提供動(dòng)力，里程保險(xiǎn)、車聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展，將使未來的車險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富多元化。車險(xiǎn)綜合改革特別提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

新能源汽車保險(xiǎn)也漸行漸近，中國(guó)作為全球最大的新能源汽車市場(chǎng)，截至2019年底，全國(guó)新能源汽車保有量已接近400萬輛，新能源汽車保險(xiǎn)也將成為一個(gè)重要細(xì)分市場(chǎng)。

施輝表示，希望未來的日子，在監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)和指引下，客戶、保險(xiǎn)公司、渠道、修理廠、車后服務(wù)等相關(guān)生態(tài)方，能磨合出共生共贏的新生態(tài)，真正體現(xiàn)客戶利益最大化。(李致鴻)

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革 里程保險(xiǎn)