新帥楊玉成剛剛履新，新華保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)就因欺騙投保人連接5張罰單！
2023年9月25日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局（下簡稱“山西監(jiān)管局”）發(fā)布了行政處罰信息公開表（晉金管罰決字〔2023〕56、57、58、59、60號(hào)），對(duì)新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司太原中心支公司，以及山西分公司、太原中心支公司、太原市迎澤支公司的多名不同職級(jí)的員工進(jìn)行了處罰。
(資料圖)
5張罰單的共同點(diǎn)是欺騙投保人，而就在不久前，同樣因?yàn)槠垓_投保人，新華保險(xiǎn)太原市迎澤支公司被責(zé)令改正，且被罰5萬元，相關(guān)營銷員被處以5000元罰款。
除了欺騙投保人，9月11日新華保險(xiǎn)晉城中心支公司及其員工因給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益行為等，新華人壽晉城中心支公司被責(zé)令整改、警告并罰款7.2萬元。
上述處罰都發(fā)生于9月，而且都發(fā)生在新華保險(xiǎn)的山西省的分支公司，不知道這是巧合還是新華保險(xiǎn)在部分地區(qū)內(nèi)控乏力的表現(xiàn)。
1、人海戰(zhàn)術(shù)下的頑疾
保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)很明顯：高度標(biāo)準(zhǔn)化，極度復(fù)雜化。
正常而言，高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品意味著投保人被營銷員欺騙的概率極小，但產(chǎn)品介紹中出現(xiàn)的內(nèi)容在不同投保人的理解下難免出現(xiàn)“千人千面”的情況；再加上極度復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，這就給了營銷員主動(dòng)欺騙投保人的空間——在極度復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合同條款下，即使是高學(xué)歷的投保人也多像是“文盲”一樣。
另外，作為學(xué)生時(shí)代誤入保險(xiǎn)公司的一員，讀懂君十分理解人海戰(zhàn)術(shù)下的另一弊端——雖然保險(xiǎn)從業(yè)者都有從業(yè)資格證，但那個(gè)很好考，這也就導(dǎo)致了從業(yè)者龍蛇混雜，甚至存在大量兼職人員，很多營銷員自己都不懂產(chǎn)品和條款，這類營銷員銷售、介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于“小學(xué)生給‘文盲’科普原子彈的原理”，他們又如何能做到、能做好？這也就出現(xiàn)營銷員被動(dòng)欺騙投保人的現(xiàn)象。
上述主動(dòng)、被動(dòng)地欺騙投保人行為，在“簽單即一切”、高提成、有責(zé)底薪等經(jīng)營模式下，必然會(huì)被放大，最終成為行業(yè)頑疾。
保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)信仰是大數(shù)法則，其實(shí)就是概率問題——主要觸達(dá)的用戶足夠多，一定能多出單。
而在內(nèi)控上，保險(xiǎn)行業(yè)同樣存在大數(shù)法則——營銷員是人，相比于保險(xiǎn)產(chǎn)品，人是非標(biāo)準(zhǔn)化的，而且比保險(xiǎn)條款更加復(fù)雜；人海戰(zhàn)術(shù)下從業(yè)者有很大的基數(shù)，即使小概率事件也會(huì)成為突出的頑疾，所以保險(xiǎn)銷售過程中的很多問題就只能緩解、無法完全杜絕。
綜上，在人海戰(zhàn)術(shù)下，包括新華保險(xiǎn)在內(nèi)的各大保險(xiǎn)公司內(nèi)控難度和壓力極大，9月新華保險(xiǎn)出現(xiàn)的高頻罰單也印證了這一點(diǎn)，而歷史上新華保險(xiǎn)的一起罰單更是觸目驚心。
2018年，前銀保監(jiān)會(huì)開出的首張罰單就是給新華人壽——因存在欺騙投保人、編制提供虛假資料、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率三項(xiàng)違法行為，涉及新華人壽總裁助理、副總裁等10名當(dāng)事人，涉及保費(fèi)19.5億元，涉及造假文件高達(dá)40萬份。針對(duì)以上違法行為，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)新華人壽處以合計(jì)110萬元的罰款；對(duì)10名當(dāng)事人處以共計(jì)117萬元的罰款，并分別給予警告。
對(duì)此，新華人壽在被罰后回應(yīng)：（處罰）暴露出公司在合規(guī)管理等方面存在短板和薄弱環(huán)節(jié)。公司務(wù)必引以為戒，嚴(yán)肅整改，避免類似事情再次發(fā)生。同時(shí)，公司還稱經(jīng)過2016-2017年的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，新華保險(xiǎn)增長方式和發(fā)展動(dòng)能發(fā)生了根本性置換，加速回歸保險(xiǎn)本源，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)建設(shè)。
此后，新華保險(xiǎn)三年多未出現(xiàn)如此量級(jí)的欺騙投保人事件，但高頻出現(xiàn)的個(gè)案也令人擔(dān)憂——投保人該如何確定自己營銷員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)素養(yǎng)？只能寄希望于新華保險(xiǎn)不斷加強(qiáng)內(nèi)控。
2、 新帥“把脈”，會(huì)如何“開方”？
2023年上半年，新華保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)歸母凈利99.78億元，同比增長8.6%。不過，新華保險(xiǎn)業(yè)績上漲主要?dú)w功于“節(jié)流”——營業(yè)支出同比下降7.89%至382.08億元。
收入端，新華保險(xiǎn)同期的營收同比下降4.74%，其中，公司保險(xiǎn)服務(wù)收入較上年同期下降6.5%至265.93億元。除傳統(tǒng)型保險(xiǎn)服務(wù)收入增長12.7%外，分紅型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)服務(wù)收入全面下滑，下降比例分別為4.1%、8.3%、34.2%。
而2022年則新華保險(xiǎn)營收則是同比下降3.62%，值得一提的是：2022年的營收下降是新華保險(xiǎn)2018年以來的首次年度營收負(fù)增長。
難道新華保險(xiǎn)不能打了？這個(gè)問題現(xiàn)在討論為時(shí)過早，可能要等到2023年年報(bào)發(fā)布后才能清晰，不過一些指標(biāo)傳來的信號(hào)并不樂觀，譬如2023年上半年，新華保險(xiǎn)的退保率較上年末上升至1.1個(gè)百分點(diǎn)，增幅達(dá)10%。
陡然升高的退保率，是不是新華保險(xiǎn)內(nèi)控問題的一種反饋？無從知曉，但可以預(yù)見新帥楊玉成的壓力很大，一方面，人海戰(zhàn)術(shù)下出現(xiàn)的欺騙投保人等內(nèi)控漏洞需要曠日持久的“打補(bǔ)丁”，另一方面新華保險(xiǎn)的營收等指標(biāo)又需要盡快修復(fù)來增加投資者信心。
楊玉成來自大股東中央?yún)R金旗下，曾是申萬宏源證券總經(jīng)理，自2023年8月起擔(dān)任新華保險(xiǎn)黨委書記，此前曾歷任申萬宏源集團(tuán)股份有限公司和申萬宏源證券有限公司黨委副書記，申萬宏源證券有限公司執(zhí)行董事、總經(jīng)理等職。
楊玉成曾直言當(dāng)前新華保險(xiǎn)面臨七大挑戰(zhàn)。包括核心競爭力不強(qiáng)、新業(yè)務(wù)價(jià)值下滑在主要主體中比較嚴(yán)重、營銷渠道轉(zhuǎn)型相對(duì)落后、90后高學(xué)歷代理人流失嚴(yán)重、績優(yōu)人力少，以及區(qū)域布局的方向不清晰、客戶經(jīng)營體系不完善等。
把脈的力度很大，很準(zhǔn)，但后續(xù)藥方如何還有待時(shí)間、業(yè)績和罰單數(shù)量驗(yàn)證，不過對(duì)于新華保險(xiǎn)而言，問題或許不是一把手會(huì)不會(huì)“把脈”、“開藥方”，而是有一個(gè)穩(wěn)定的一把手：自2019年萬峰離職后，新華保險(xiǎn)一把手更迭頻繁，達(dá)到了4年4換的頻率，先后歷經(jīng)劉浩凌、徐志斌、李全和即將到任的楊玉成。
一個(gè)商業(yè)常識(shí)是：穩(wěn)定而優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)班子是一家公司長治久安的必要條件，無論多么強(qiáng)大的一把手，都難以在過于短暫的任期內(nèi)作出好成績，而且還容易出現(xiàn)朝令夕改的問題。不過，新華保險(xiǎn)曾表示：人員更迭后，公司戰(zhàn)略不會(huì)變。
變與不變，以及新帥成績?nèi)绾?，我們同營收一道去看新華保險(xiǎn)2023年的表現(xiàn)吧。
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