文：卡貝
近日，國內(nèi)銀行相繼披露2023年上半年財務(wù)報告。
零點財經(jīng)觀察到，作為國內(nèi)最年輕的股份制銀行——渤海銀行業(yè)績表現(xiàn)并不理想。
(資料圖片僅供參考)
01
營收凈利持續(xù)下滑
財報顯示，今年上半年，渤海銀行營業(yè)收入130.83億元，同比下降3.03%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤40.99億元，同比下降6.91%。
但其實，這已不是渤海銀行營收數(shù)據(jù)首次下滑。數(shù)據(jù)顯示，近兩年以來，該行經(jīng)營業(yè)績一直處于下行狀態(tài)。
具體而言，其營收增速已從2019年的22.27%降至一季度的-9.35%；同期凈利增速則從15.71%降至-29.23%。
營收、凈利潤雙雙下滑，這家曾率先于恒豐銀行和廣發(fā)銀行走進資本市場的銀行究竟發(fā)生了什么？
資產(chǎn)增長乏力是原因之一。
截至6月末，渤海銀行放貸款和墊款余額為9417.61億元，較上年末減少9.62億元，降幅0.10%，這意味著，過去6個月，該行貸款余額縮水超9億元。
從貸款數(shù)據(jù)來看，上半年，渤海銀行雖貸款保持增長，但票據(jù)貼現(xiàn)、個人貸款規(guī)模均有所縮減，其中，個人住房貸款、個人消費貸款較為明顯。
2022年末，渤海銀行個人住房貸款及個人經(jīng)營性貸款分別為1796.2億元、522.17億元，2023年上半年該數(shù)據(jù)則分別減少至1711.7億元453.7億元。
貸款需求減弱，資產(chǎn)增長勢必被影響。截至6月末，渤海銀行資產(chǎn)總額為16905.58億元，較上年末僅增長1.87%。
貸款規(guī)模減少，存款規(guī)模卻在增加。財報顯示，上半年，渤海銀行吸收存款9244.38億元，較上年末新增605.04億元，增幅7%。
而在兩端懸殊的差距下，其凈息差進一步收窄，上半年該行凈利息收益率1.21%，同比下降0.34個百分點。
值得一提的是，渤海銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍在下降。截至報告期末，渤海銀行不良貸款余額為175.53億元，比上年末增加7.46億元，不良貸款率為1.84%，較上年末上升0.08個百分點。
而從細分來看，其個人不良貸款率已上升至2.46%，比上年末2.02%有所上升。其中，個人消費貸款不良率，更是從2022年底的4.63%一路上漲至5.09%。
這不禁讓人聯(lián)想到，2017年，渤海銀行開始大舉進軍網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，2018年，又發(fā)力收益率較高的個人消費貸款業(yè)務(wù)。
隨后，據(jù)招股書披露，從2017-2019年，渤海銀行第三方消費金融貸余額就從34億元猛增至925億元，3年增速高達近30倍，合作的第三方金融機構(gòu)多達20余家，驀然成長為銀行界的網(wǎng)貸巨頭，而這似乎也為如今的畸高不良率埋下了伏筆。
02
屢收罰單，內(nèi)控不足
財務(wù)表現(xiàn)逐漸失色，在口碑上，渤海銀行更是沒能給用戶留下太多好印象。
截至目前，渤海銀行已收到多張罰單。
今年2月，渤海銀行先是在17日因違規(guī)發(fā)放商用房貸款等違法違規(guī)事實，導(dǎo)致總行被罰430萬，分支機構(gòu)被罰1230萬元。
緊接著，24日，又因風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計算不準確、流動性風(fēng)險指標計算不準確等13項違法違規(guī)事實，被罰860萬元。
隨后，3月13日，因涉及12項違法行為，渤海銀行被央行被處以警告、沒收違法所得106.98706萬元，并處罰款1589.486898萬元。
一同被罰的還有9位相關(guān)負責(zé)人，包括金融科技事業(yè)部總經(jīng)理、信用卡事業(yè)部發(fā)卡授信審批經(jīng)理、業(yè)務(wù)營運部總經(jīng)理等，共計被罰款43萬元。
3月28日，又因擅自劃扣商品方預(yù)售監(jiān)管資金，而受到湖南住建廳“處罰”，被其“拉黑”，并直接將其列為“風(fēng)險企業(yè)。
也就是說，僅今年一季度，渤海銀行因被罰而損失的資金就已高達4216.46萬元。
不僅如此，據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年，渤海銀行至少收到9張罰單，合計罰款金額逾億元，罰沒金額在全國銀行中排名第三。其中，僅2021年5月的一張罰單，金額便高達9720萬元。
巨額的罰單既反映出渤海銀行在業(yè)務(wù)上的漏洞，又暴露其內(nèi)部管理的不足。
但其實，除因違規(guī)屢遭監(jiān)管處罰，渤海銀行還是客戶投訴的“重點對象”。
據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局公布的銀行業(yè)消費投訴數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度銀保監(jiān)會處理股份制銀行消費投訴3.04萬件。
從增速來看，渤海銀行投訴量環(huán)比增長居股份行之首，較上年同期相比，該行投訴量增長居前三。
從單位被投訴量來看，渤海銀行平均每千萬客戶投訴量，以及平均每千營業(yè)網(wǎng)點投訴量的環(huán)比增速也位居股份制銀行首位。
值得一提的是，今年以來，渤海銀行進行了一場大換血。
7月18日，執(zhí)掌渤海銀行8年之久的李伏安因退休辭去董事長等職務(wù)，除此之外，據(jù)獨角金融報道，渤海銀行總行部門和地方分行之間正在進行人事?lián)Q防。
其中，總行部門人事變動涉及風(fēng)險管理、零售銀行、公司銀行、科技等多個條線，地方分行人事調(diào)整涉及北京、福州、沈陽、青島、寧波等多家一級分行。
成立18年，渤海銀行最高光的時刻無疑是在上市之時，但從近年來看，其成長速度顯然不及往昔。
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