來(lái)源：金融虎網(wǎng) 作者：樂(lè)金
(資料圖)
在今年3月“換帥后”，金美信消費(fèi)金融上半年業(yè)績(jī)曝光！金融虎網(wǎng)注意到，據(jù)中國(guó)信托商業(yè)銀行股份有限公司2023年半年報(bào)顯示，對(duì)金美信消費(fèi)金融本期認(rèn)列的投資損益為5506.1萬(wàn)元新臺(tái)幣(約1258萬(wàn)元人民幣)。以其持股34%計(jì)算，2023年上半年，金美信消金的利潤(rùn)約為3700萬(wàn)元人民幣。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，與去年同期相比，其利潤(rùn)同比下降約25%；與去年下半年相比，環(huán)比增長(zhǎng)13%。
據(jù)2022年半年報(bào)顯示，2022年上半年，中國(guó)信托商業(yè)銀行投資損益為7479.2萬(wàn)元新臺(tái)幣(1687萬(wàn)元)。由持股比例計(jì)算，2022年上半年，金美信消金的利潤(rùn)約為4961.76萬(wàn)元人民幣。2022年下半年，利潤(rùn)約3273.24萬(wàn)元，環(huán)比下降34%。
今年4月28日，金美信消費(fèi)金融官網(wǎng)發(fā)布2022年年報(bào)顯示，營(yíng)業(yè)凈收入4.14億元，較上年的3.12億元同比增長(zhǎng)32.69%；凈利潤(rùn)為7895.64萬(wàn)元，較上年的6929.86萬(wàn)元同比增長(zhǎng)13.9%。截至2022年12月31日，金美信消費(fèi)金融資產(chǎn)總計(jì)60.92億元，較上年末的45.63億元增長(zhǎng)33.5%。截至年末，其現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物余額為5.66億元。
需要指出的是，作為金美信消金的大股東，因披露時(shí)間和匯率等因素，中國(guó)信托商業(yè)銀行所披露的數(shù)據(jù)或與實(shí)際情況有所出入。此外，近年來(lái)，市場(chǎng)利率持續(xù)走低，加之行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分消金公司利差持續(xù)收窄。
公開(kāi)資料顯示，金美信消費(fèi)金融于2018年10月開(kāi)業(yè)，系兩岸首家合資消費(fèi)金融公司，也是全國(guó)第23家開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。金美信消費(fèi)金融股東構(gòu)成為中國(guó)信托商業(yè)銀行持股34％、廈門金圓金控有限公司持股33％、國(guó)美控股集團(tuán)有限公司持股33％。
值得注意的是，8月7日，金美信消費(fèi)金融官微發(fā)布公告稱，根據(jù)公司發(fā)展需要，自2023年8月7日起，官方APP“金美信金融”APP正式更名為“金質(zhì)花”APP。更名后，用戶原已下載的App可繼續(xù)沿用，用戶過(guò)往與公司簽署的相關(guān)協(xié)議（包括但不限于注冊(cè)協(xié)議、隱私政策、貸款合同等）中所涉平臺(tái)名稱作相應(yīng)變更，相關(guān)協(xié)議繼續(xù)有效。
從歷史業(yè)績(jī)來(lái)看，金美信消金自2018年開(kāi)業(yè)后即一直保持盈利，且營(yíng)收和利潤(rùn)增速迅猛，僅在2022年出現(xiàn)放緩。2018年-2021年，營(yíng)業(yè)收入分別為0.08億元、1.15億元、2.40億元和3.12億元；凈利潤(rùn)30萬(wàn)元、2559萬(wàn)元、5857萬(wàn)元和6930萬(wàn)元。2019-2021年及2022年一季度，金美信消金不良貸款余額分別為428.7萬(wàn)元、3014.55萬(wàn)元、6066.33萬(wàn)元、7432.13萬(wàn)元，不良率分別為 0.20%、1.04%、1.46%、 1.65%。
2022年6月，廈門銀保監(jiān)局批準(zhǔn)了金美信消費(fèi)金融注冊(cè)資本由5億增加至10億的批復(fù)；此后，該公司又正式獲得了信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。增資完成后，公司三位股東中，中國(guó)信托銀行出資3.4億元，出資比例34%；廈門金圓金控出資3.3億元，出資比例33%；國(guó)美控股出資3.3億元，出資比例33%。但在去年末，金美信消金開(kāi)業(yè)以來(lái)的首次增資以“失效”告終。
今年6月，據(jù)鐳射財(cái)經(jīng)消息稱，金美信消費(fèi)金融繼增資受阻后，股東方國(guó)美可能退出。有接近金美信的消息人士稱，金美信消費(fèi)金融正在尋找新股東。針對(duì)股權(quán)變動(dòng)及后續(xù)增資事宜，金美信未直面回復(fù)，其稱"我司相關(guān)信息均公示于官網(wǎng)，建議請(qǐng)以我司官網(wǎng)展示為準(zhǔn)"。
目前，金美信消金的10億元增資仍未完成工商變更，注冊(cè)資本仍顯示為5億元。今年3月15日，此前任職資格獲批的董事、董事長(zhǎng)陳俊斌接任了金美信消金法人職務(wù)，原法人、董事長(zhǎng)林晟變更為董事。此外，董事吳鋼退出，監(jiān)事邱雅玲退出，新增徐旻傾為監(jiān)事。
金美信消金本輪董事長(zhǎng)更替距上任董事長(zhǎng)林晟任職僅1年多時(shí)間。據(jù)金融虎網(wǎng)了解，陳俊斌此前擔(dān)任金美信消金的首席財(cái)務(wù)官，參與制訂實(shí)施企業(yè)的整體戰(zhàn)略，全面負(fù)責(zé)企業(yè)預(yù)算管理、財(cái)務(wù)核算、融資管理工作。他也是繼周亞飛、林晟之后的第三任金美信消金董事長(zhǎng)。根據(jù)金美信消金此前公告，陳俊斌于2023年3月7日起正式履職董事長(zhǎng)職務(wù)，原董事長(zhǎng)林晟正式離任董事長(zhǎng)職務(wù)，但仍將繼續(xù)擔(dān)任公司董事職務(wù)。金美信消金本輪董事長(zhǎng)更替距上任董事長(zhǎng)林晟任職僅1年多時(shí)間。
金融虎網(wǎng)此前曾指出，業(yè)務(wù)規(guī)模的大小，與其資本規(guī)模密不可分，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大也對(duì)其運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了一定的影響。在消金公司紛紛大舉增資的背景下，金美信消金在首次增資“失敗”后，其董事長(zhǎng)一職轉(zhuǎn)由頗具財(cái)務(wù)背景的陳俊斌接掌，意圖不言而喻。
有市場(chǎng)分析人士曾表示，消金行業(yè)更換高管有利有弊。一方面，可以為企業(yè)帶來(lái)新的經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略，提升經(jīng)營(yíng)效率。另一方面，頻繁更換高管，也使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略難以落實(shí)，穩(wěn)定性下降，影響其市場(chǎng)聲譽(yù)與融資能力。
助貸合作業(yè)務(wù)或潛藏合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
金美信消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)涵蓋自營(yíng)和助貸業(yè)務(wù)。助貸業(yè)務(wù)主要與國(guó)美易卡等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，自營(yíng)業(yè)務(wù)依托自有渠道開(kāi)展，自營(yíng)產(chǎn)品包括極速貸、生活貸和分期產(chǎn)品隨心貸，其年化利率降至24%以下，與其合作的貸款平臺(tái)包括小象優(yōu)品、你我貸、新橙優(yōu)品、暢行花、聚美優(yōu)品、國(guó)美易卡等。
不過(guò)，去年12月，中國(guó)科技投資報(bào)道指出，多位用戶投訴稱，其在助貸平臺(tái)借款，放款方為金美信消費(fèi)金融，還款時(shí)用戶發(fā)現(xiàn)實(shí)際綜合年化利率為36%左右，與貸款合同及官網(wǎng)顯示不符。而根據(jù)相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款利率應(yīng)控制在24%以內(nèi)。在黑貓投訴網(wǎng)，金美信消金亦遭多位用戶投訴，投訴事項(xiàng)包括貸款年化利率過(guò)高等。金美信消金的消費(fèi)信貸產(chǎn)品為隨心貸（場(chǎng)景分期）、極速貸（線上小額現(xiàn)金貸）及生活貸（線下區(qū)域大額現(xiàn)金貸）；官網(wǎng)顯示，極速貸年化利率為18%-24%，生活貸年化利率介于4.88%-24%之間，低于投訴用戶的實(shí)際綜合年化利率。
另一方面，金融虎網(wǎng)注意到，在消保方面，黑貓平臺(tái)顯示，金美信消費(fèi)金融累計(jì)投訴量為321條，近30天投訴量為31條?！弊兿嗍杖】愁^息、違規(guī)收費(fèi)“等相關(guān)投訴內(nèi)容不在少數(shù)，主要為平臺(tái)合作的助貸類業(yè)務(wù)。
8月21日，一位用戶訴稱：“廈門金美信聯(lián)合金贏分期于2022年9月20號(hào)放貸款7000元，每期咨詢費(fèi)131元，12期共還咨詢擔(dān)保費(fèi)1574.40元。當(dāng)時(shí)未注意要收取咨詢服務(wù)擔(dān)保費(fèi)。后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，一共借了7000元分12期要還9500多元元。利息超過(guò)國(guó)家法律規(guī)定24%年化，并且違規(guī)收取高額咨詢服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)分為12期扣除，每月扣除131元。要求退還所有違規(guī)收取的服務(wù)費(fèi)和超過(guò)國(guó)家規(guī)定年化24%外的利息?！?/p>
可以看出，有關(guān)平臺(tái)與助貸機(jī)構(gòu)聯(lián)合放貸的業(yè)務(wù)合作，在消保層面無(wú)疑潛藏一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在以往的發(fā)展中，金美信消費(fèi)金融曾因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷等合規(guī)性問(wèn)題遭到重罰。不過(guò)，金美信消金當(dāng)時(shí)在2021年報(bào)中曾表示，其及時(shí)推進(jìn)落實(shí)各項(xiàng)整改措施，并已整改到位，未來(lái)，將繼續(xù)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，不斷完善公司信貸管理制度機(jī)制和風(fēng)控體系。
另值一提的是，2022年3月，金美信消費(fèi)金融獲得信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。同年11月25日，金美信消費(fèi)金融完成首單5億元規(guī)模資產(chǎn)支持證券發(fā)行。不過(guò)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中債資信報(bào)告指出，金美信消費(fèi)金融自2018年10月至2022年5月發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款生活貸截至2022年5月末30天以上逾期率最高達(dá)13%。經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，業(yè)務(wù)違約高峰可能未充分暴露，此外，金美信消費(fèi)金融2022年才接入人行征信系統(tǒng)，其風(fēng)控政策及催收效果等還有待進(jìn)一步觀察。在其主體評(píng)分體系下，金美信風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盡職管理能力一般。
這無(wú)疑表明，金美信消費(fèi)金融在風(fēng)控管理方面的水平有待持續(xù)加強(qiáng)。對(duì)新的管理層而言，如何提升資本實(shí)力、風(fēng)控和業(yè)務(wù)規(guī)模，均面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
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