在監(jiān)管與行業(yè)馬太效應(yīng)加劇之下，民營(yíng)銀行的焦慮感愈發(fā)嚴(yán)重。
為了能夠獲得新的用戶及存款資金，部分民營(yíng)銀行不惜鋌而走險(xiǎn)，屢踩監(jiān)管紅線。
這其中，最為常見(jiàn)的兩種方式高息攬儲(chǔ)、異地展業(yè)。與此同時(shí)，一些銀行還積極“創(chuàng)新”獲客手段，試圖讓儲(chǔ)戶變成銀行的 “經(jīng)紀(jì)人”。
【資料圖】
短期來(lái)看，這些獲客方式確實(shí)可以為銀行帶來(lái)資產(chǎn)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
01
億聯(lián)銀行：“一鍵轉(zhuǎn)存”惹爭(zhēng)議
近日，億聯(lián)銀行推出“一鍵轉(zhuǎn)存”活動(dòng)，即億聯(lián)銀行指定儲(chǔ)戶可將所持該行合作的三方平臺(tái)資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營(yíng)平臺(tái)，轉(zhuǎn)存后可獲得10-500元不等的獎(jiǎng)勵(lì)紅包。
目前，該活動(dòng)處于開(kāi)展的初期，僅有部分收到短信或在億聯(lián)銀行App上收到邀請(qǐng)的客戶才能參與，后期將全面開(kāi)展。
得知該活動(dòng)之后，有儲(chǔ)戶忽略協(xié)議內(nèi)容直接簽約轉(zhuǎn)存，但也有細(xì)心的儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩。即在轉(zhuǎn)存過(guò)程中，與儲(chǔ)戶簽訂協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是一家名為湖南誠(chéng)盛德科技有限公司。
對(duì)此，億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“一鍵轉(zhuǎn)存”活動(dòng)是受河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，銀行接到客戶存款咨詢量增加，為進(jìn)一步保障客戶權(quán)益，穩(wěn)定客戶信心而推出的，湖南誠(chéng)盛德科技有限公司是銀行的委托方，為銀行提供紅包發(fā)放等相關(guān)服務(wù)。
然而，億聯(lián)銀行此舉卻引發(fā)了爭(zhēng)議。
有與億聯(lián)銀行合作的第三方人士認(rèn)為，億聯(lián)銀行此舉違背監(jiān)管規(guī)定的行為，也打破了市場(chǎng)秩序，通過(guò)發(fā)送短信等方式讓部分儲(chǔ)戶知曉一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，涉及到違規(guī)高息攬儲(chǔ)、有獎(jiǎng)吸存。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，億聯(lián)銀行存款從第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過(guò)這一舉動(dòng)來(lái)吸引儲(chǔ)戶使用自營(yíng)App渠道，在提升客戶活躍度的同時(shí)，也能夠?yàn)楹罄m(xù)在自營(yíng)渠道上展示、銷售其他類型產(chǎn)品打下根基。
對(duì)于億聯(lián)銀行的活動(dòng)為何會(huì)找湖南誠(chéng)盛德科技有限公司來(lái)進(jìn)行紅包發(fā)放？
零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動(dòng)中，獎(jiǎng)勵(lì)金發(fā)放由第三方完成，億聯(lián)銀行向第三方采購(gòu)了此活動(dòng)的相關(guān)服務(wù)，可能是為了規(guī)避相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，按照《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
而在用戶層面，他們更為擔(dān)心的是，在“一鍵轉(zhuǎn)存”活動(dòng)中，獎(jiǎng)勵(lì)紅包由湖南誠(chéng)盛德科技有限公司，這是否有個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)？
億聯(lián)銀行稱客戶在參與活動(dòng)時(shí)，已提供《服務(wù)授權(quán)相關(guān)協(xié)議》，要求客戶閱讀，確認(rèn)并勾選，才能完成后續(xù)操作，在該協(xié)議中，已就相關(guān)權(quán)責(zé)進(jìn)行明確。
不過(guò)，某銀行業(yè)分析人士稱，銀行一般不會(huì)將儲(chǔ)戶信息主動(dòng)提供給第三方機(jī)構(gòu)，但作為服務(wù)鏈條的第三方機(jī)構(gòu)需要儲(chǔ)戶授權(quán)后可能才會(huì)獲得信息進(jìn)而發(fā)放紅包，因此，在這個(gè)過(guò)程中不可避免一部分信息會(huì)被湖南誠(chéng)盛德科技有限公司獲取。
02
富民銀行：拉人頭，返現(xiàn)，涉嫌高息攬儲(chǔ)
目前，除通過(guò)日常常規(guī)手段獲取儲(chǔ)戶之外，利用推手引流變相推廣高息存款產(chǎn)品，以及將儲(chǔ)戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”也成為銀行的重要獲客方式。
北京商報(bào)旗下自媒體BBT Fintech圈子報(bào)道，今年以來(lái)，在一些隱秘的角落，一些神秘人，正活躍在線上，為儲(chǔ)戶提供各類高息存款產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)攻略的“口子”。
儲(chǔ)戶通過(guò)掃描推手給出的二維碼，或開(kāi)通白名單，便可以拿到利率高達(dá)4%以上的大額存單產(chǎn)品。但在開(kāi)通“白名單”的調(diào)查問(wèn)卷中，儲(chǔ)戶需要輸入姓名、注冊(cè)電話、是否開(kāi)戶進(jìn)行存款操作等內(nèi)容。
有意思的是，在流量急缺的大環(huán)境下，儲(chǔ)戶也開(kāi)始成為銀行的引流工具。
在富民銀行推出的一項(xiàng)名為““富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺(tái)上，儲(chǔ)戶只要上傳身份證原件照片，填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、住址、職業(yè)信息，然后進(jìn)行人臉識(shí)別操作，填寫(xiě)準(zhǔn)入問(wèn)卷后便可以成為“富民經(jīng)紀(jì)人”。
據(jù)富民銀行官方客服人員透露，富民經(jīng)紀(jì)人對(duì)邀請(qǐng)人數(shù)以及資金都沒(méi)有要求，只要邀請(qǐng)新戶購(gòu)買(mǎi)該行產(chǎn)品，都會(huì)按照3‰的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行兌付。但新用戶必須是從未在富民銀行各渠道與平臺(tái)注冊(cè)實(shí)名過(guò)的客戶。
對(duì)此，零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，“老帶新”“全民經(jīng)紀(jì)人”等營(yíng)銷展業(yè)方式，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不少見(jiàn)。
不過(guò)銀行開(kāi)展此類營(yíng)銷要特別注意其中的風(fēng)險(xiǎn)。首先是較高的營(yíng)銷費(fèi)用和利率水平會(huì)推高銀行的資金成本，如果規(guī)模較大，有高息攬儲(chǔ)的嫌疑，也會(huì)推高借款人的利率水平，與監(jiān)管方倡導(dǎo)的減費(fèi)讓利服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向不符。
其次，“大眾經(jīng)紀(jì)人”并非專業(yè)人士，在推廣金融產(chǎn)品過(guò)程中，如果管理不善有可能出現(xiàn)一些合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式，可能存在異地展業(yè)等合規(guī)問(wèn)題。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式，明顯違反了上述規(guī)定。同時(shí)這種發(fā)展“下線”存款即可獲利，也會(huì)刺激部分儲(chǔ)戶，為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網(wǎng)絡(luò)存款可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，“暫未聽(tīng)過(guò)此類模式，建議咨詢屬地?！敝貞c銀行業(yè)消費(fèi)者投訴糾紛調(diào)解中心相關(guān)人士表示，“最近收到了類似的咨詢，具體情況還需要向銀行進(jìn)一步核實(shí)”。
除”創(chuàng)新“攬儲(chǔ)手段之外，富民銀行還涉嫌異地?cái)垉?chǔ)。
據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，目前，富民銀行已突破了異地展業(yè)的“紅線”，在注冊(cè)過(guò)程中，記者使用的手機(jī)號(hào)屬地為北京，填寫(xiě)的所在區(qū)域?yàn)楸本?，開(kāi)戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。在被邀請(qǐng)成功購(gòu)買(mǎi)富民銀行存款產(chǎn)品的新手客戶中，多名客戶的開(kāi)戶身份證也屬于異地，手機(jī)號(hào)屬地也并非重慶地區(qū)。
對(duì)此，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國(guó)客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品?！币晃豢头藛T表示，“富民‘經(jīng)紀(jì)人’的邀請(qǐng)對(duì)象對(duì)地區(qū)沒(méi)有要求”。另一位客服人員也同樣指出，“目前‘經(jīng)紀(jì)人’邀請(qǐng)對(duì)象沒(méi)有區(qū)域限制，可以正常購(gòu)買(mǎi)，不用太擔(dān)心”。
但根據(jù)2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
03
華通銀行：借道小程序突破異地展業(yè)“紅線”
與富民銀行存在同樣問(wèn)題的是華通銀行。
目前，華通銀行推出了鎖定期7天利率可達(dá)3.8%、鎖定期30天利率可達(dá)4.0%的存款產(chǎn)品。
但上述存款產(chǎn)品并不是由銀行客戶經(jīng)理點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推薦，而是通過(guò)推手作為“中介”引流至小程序并開(kāi)通“白名單”的方式實(shí)現(xiàn)，在這個(gè)過(guò)程中用戶需要向推手提交姓名、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息。
與普通儲(chǔ)戶購(gòu)買(mǎi)的存款產(chǎn)品不同，白名單儲(chǔ)戶購(gòu)買(mǎi)的存款產(chǎn)品利率均高于普通用戶購(gòu)買(mǎi)的存款利率。
據(jù)北京商報(bào)記者對(duì)比，在華通銀行APP定期存款專區(qū)里，1年期、2年期、3年期定期存款產(chǎn)品年利率均在3.8%之下，僅有一款5年期定期存款年利率為4%。
對(duì)此，有銀行業(yè)人士表示，從華通銀行這個(gè)案例看，根據(jù)目前監(jiān)管要求確實(shí)存在高息攬儲(chǔ)違規(guī)行為。對(duì)于儲(chǔ)戶而言，通過(guò)中介存在個(gè)人信息泄露、中介信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，存在存款穩(wěn)定性及流動(dòng)性管理難度上升，存款負(fù)債成本高等問(wèn)題。
不僅如此，華通銀行還通過(guò)借道小程序突破異地展業(yè)“紅線”。
據(jù)媒體報(bào)道，在實(shí)測(cè)過(guò)程中，雖使用的手機(jī)號(hào)屬地為北京，填寫(xiě)的所在區(qū)域也為北京，開(kāi)戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購(gòu)買(mǎi)該行的產(chǎn)品。
對(duì)于異地線上攬儲(chǔ)的做法，上述華通銀行客服人員稱，“小程序也是我行的官方渠道，只是用戶通過(guò)達(dá)人推薦開(kāi)的特殊客群而已，用戶買(mǎi)的還是我行的存款產(chǎn)品。用戶如果不在本地，后臺(tái)會(huì)有一套判斷邏輯，通過(guò)了判斷邏輯是可以購(gòu)買(mǎi)成功的，如果沒(méi)通過(guò)那就是買(mǎi)不了”。
“是否為異地存款，關(guān)鍵看開(kāi)立存款賬戶時(shí)的地理位置，凡是通過(guò)第三方平臺(tái)及自身網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶，如果開(kāi)立賬戶所在的地市沒(méi)有該銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就算是異地存款。此類異地?cái)垉?chǔ)行為明顯違反了上述規(guī)定。” 北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅稱。
事實(shí)上，目前，在業(yè)績(jī)壓力之下，悄然異地?cái)垉?chǔ)的民營(yíng)銀行并不少，前不久，遼寧振興銀行推出的“聯(lián)合伙伴助力計(jì)劃”也被指用戶只需1元便可解除地域限制，購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品，但不久后，該產(chǎn)品便被下架。
對(duì)于異地?cái)垉?chǔ)及高息攬儲(chǔ)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，王蓬博稱，從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，容易突破一系列比如杠桿率等監(jiān)管對(duì)銀行的風(fēng)控門(mén)檻，積累金融風(fēng)險(xiǎn)。
蘇小芮認(rèn)為，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，高息存款產(chǎn)品的銷售既不合規(guī)，同時(shí)也不利于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。
今年以來(lái)，多家銀行紛紛下調(diào)存款利率，為推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本負(fù)擔(dān)、保持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的合理凈息差打下堅(jiān)實(shí)根基。在這種背景下，通過(guò)高息攬儲(chǔ)“逆勢(shì)而上”推高了負(fù)債端成本，若影響傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，將不利于落實(shí)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的減費(fèi)讓利的政策導(dǎo)向，
事實(shí)上，由于受異地經(jīng)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)存貸監(jiān)管限制，以及頭部銀行的多重影響，當(dāng)下，民營(yíng)銀行的發(fā)展倍感艱辛，想要獲取用戶更是難上加難。
在這樣的背景下，如果違規(guī)展業(yè)只會(huì)讓其陷入風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，而若積極創(chuàng)新，在產(chǎn)品上差異化競(jìng)爭(zhēng)，打造自身的經(jīng)營(yíng)特色，則可能獲得更多的生機(jī)。
