近日，最高檢發(fā)布了最新指導(dǎo)性案例，其中指出，對(duì)于小額貸款公司糾紛案件，要加強(qiáng)對(duì)違規(guī)發(fā)放貸款行為的審查和調(diào)查核實(shí)。

在通報(bào)案例中，重慶一家小貸公司變相收取高額利息，被檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)后得以再審再判。與我們常見的變相收取高額利息不同，這家小貸公司操作可謂高明。

一套人馬、兩塊牌子

(資料圖)

「消費(fèi)金融頻道」從裁判文書網(wǎng)上查詢到，這起案件的涉事公司為重慶市永川區(qū)銀橋小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“銀橋小貸”）與重慶洋龍置業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“洋龍置業(yè)”）。

案件原本是一樁常見的借貸糾紛案件，洋龍置業(yè)于2012年通過永川區(qū)興輝信息咨詢服務(wù)部（以下簡(jiǎn)稱“興輝咨詢”）向銀橋小貸借款1300萬元。

之后，因洋龍置業(yè)到期款項(xiàng)未還，銀橋小貸將其告上了法庭。要求償還借款本金1300萬元及約定的借期與逾期利息。

法院一審認(rèn)定，銀橋小貸與洋龍置業(yè)簽訂的《借款合同》合法有效，且洋龍置業(yè)與興輝咨詢公司簽訂的《咨詢服務(wù)協(xié)議》合法有效且已經(jīng)實(shí)際履行。洋龍置業(yè)應(yīng)按照合同約定期限向某小額貸款公司償還借款本息。

這起案件看起來已經(jīng)結(jié)束了，但重慶市永川區(qū)人民檢察院在辦理其他借款合同糾紛案時(shí)，發(fā)現(xiàn)了本案的監(jiān)督線索。經(jīng)查興輝咨詢服務(wù)部正是由銀橋小額貸款公司設(shè)立，實(shí)際上是“一套人馬、兩塊牌子”，興輝信息咨詢服務(wù)部負(fù)責(zé)人趙某，也是銀橋小額貸款公司出納。

當(dāng)初，洋龍置業(yè)與興輝咨詢約定融資成功后支付咨詢服務(wù)費(fèi)78萬。下款當(dāng)日，洋龍置業(yè)當(dāng)即通過轉(zhuǎn)賬方式向興輝咨詢支付首期咨詢服務(wù)費(fèi)45.5萬元。根據(jù)案例文件，本案實(shí)際年利率達(dá)到42%。

這是典型的變相收取高額利息的違規(guī)放貸行為，「消費(fèi)金融頻道」也多次報(bào)道，有的金融機(jī)構(gòu)通過搭售高額保險(xiǎn)變相高息，還有的貸款機(jī)構(gòu)在利息之外收取高額的手續(xù)費(fèi)。

而這家小貸公司表面上是設(shè)立關(guān)聯(lián)公司，提供咨詢、中介等服務(wù)，實(shí)際上就是規(guī)避監(jiān)管，變相高利貸，還險(xiǎn)些逃過法律的審查。未來，小貸公司這種違規(guī)放貸不僅會(huì)在司法案件中被重點(diǎn)審查，也必定會(huì)受到金融監(jiān)管部門的重點(diǎn)打擊。

小貸違規(guī)審查更加嚴(yán)格

地方小貸展業(yè)限制是很多的，包括不得出省，還包括貸款不得用于股票、金融衍生品等投資及為房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)融資；不得吸收或者變相吸收公眾存款，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)等。

此次最高檢通過變相高額利息的案例，還提到了以首付貸、經(jīng)營(yíng)貸等形式違規(guī)向買房人放貸也是檢察機(jī)關(guān)重點(diǎn)審查的方面。

其實(shí)早在去年，廣州和深圳就針對(duì)小額貸款流入房市出臺(tái)了相關(guān)政策。深圳市地方金融監(jiān)管局約談5家小貸公司以及9家融資擔(dān)保公司，要求各機(jī)構(gòu)自查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況；廣州市地方金融監(jiān)督管理局更是明令小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)。

但是，小貸公司相關(guān)的落地政策是由當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局進(jìn)行制定和實(shí)施，各地方法規(guī)不盡相同，一些“聰明”的小貸公司總額能“巧妙”的進(jìn)行包裝，騙過監(jiān)管的眼睛。

從銀保監(jiān)會(huì)近期的罰單也可以看出，銀行個(gè)人貸款用途是重點(diǎn)審查部分，因個(gè)人貸款流入房市收到巨額罰單的銀行更是不在少數(shù)。未來小額貸款資金流向一定也是各地監(jiān)管部門重點(diǎn)審查部分。

由量到質(zhì)

根據(jù)央行公布的2022年一季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量相較于2015年頂峰時(shí)期已經(jīng)減少了2700多家，但貸款余額仍保持高位。

隨著《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》的下發(fā)，各地監(jiān)管部門對(duì)小貸公司的監(jiān)管也越來越清晰，小貸機(jī)構(gòu)管理也更加規(guī)范。

一些自身經(jīng)營(yíng)不善的小貸公司，選擇了主動(dòng)離場(chǎng)，還有一些違規(guī)機(jī)構(gòu)陸續(xù)被監(jiān)管部門清退。

小貸公司作為金融機(jī)構(gòu)的毛細(xì)血管，對(duì)金融市場(chǎng)有著重要的補(bǔ)充作用。只有把滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”、小微型企業(yè)、城市低收入者等融資需求作為初衷，合規(guī)經(jīng)營(yíng)才是長(zhǎng)久之策。

關(guān)鍵詞： 高額利息 以下簡(jiǎn)稱 金融機(jī)構(gòu)