2021年9月，中國人民銀行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》，對2020年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進行了全面評估。探長讀財注意到，央行在專題八中明確“規(guī)范第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款”。
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央行指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一些銀 行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量和場景優(yōu)勢，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售個人存款產(chǎn)品，突破了經(jīng)營的地域限制。此類產(chǎn)品已成為部分中小銀行跨區(qū)域吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段，加大了風(fēng)險外溢的隱患。2021年 1 月，銀保監(jiān)會、人民銀行出臺文件對第三方 互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)進行規(guī)范。
銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售存款產(chǎn)品，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，不改變客戶與銀行間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。通常平臺會展示銀行名稱、產(chǎn)品期限、起存金額、存款利率、計息規(guī)則等信息，突出顯示“50萬元內(nèi)100%賠付”、“本息保障”等字樣。
平臺存款產(chǎn)品均為個人定期存款，以5 年期存款產(chǎn)品為主（占比63%），利率普遍較高，年利率最高4.875%，已達到市場利率定 價自律機制要求的上限。近半數(shù)產(chǎn)品起存金額僅50元，購買流程簡便快捷，客戶通過在 平臺開立的Ⅱ類銀行電子賬戶即可完成存款產(chǎn)品購買，并可隨時提前支取。平臺不對個人客戶收費，對合作銀行根據(jù)日均存款余額 的0.2%-0.5%收取導(dǎo)流費。
第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款規(guī)模增長迅速，合作銀行主要為中小銀行，多家高風(fēng)險銀行大規(guī)模吸收異地存款。
據(jù)初步統(tǒng)計，截至 2020年末，約89家銀行（其中84家為中小銀行）通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長127%，其中央行評級8級以上的高風(fēng)險銀行吸收存款余額占比近50%。某家高風(fēng)險銀行70%的存款為通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的異地存款，而其同業(yè)融資占總負債比重從2019年末的30%下降至 3.2%。
據(jù)自媒體“老陳侃財”報道，開展互聯(lián)網(wǎng)存款的平臺包括支付寶、京東金融、58金融、天星金融等，80余家中小銀行不完全統(tǒng)計如下：
26、安徽1家銀行，新安銀行。
2021年1月，銀保監(jiān)會、人民銀行印發(fā)了 《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，叫停通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，不得再新增業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。
為了限制地方法人銀行盲目擴張，督促其回歸服務(wù)當?shù)氐慕?jīng)營定位，2021年2月，人民銀行明確地方法人銀行不得以各種渠道異地攬存，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。從2021年第一季度起，地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估。
探長讀財注意到，2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。
雖然第三方互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)被叫停，但對于沒有實體網(wǎng)點的19家民營銀行+1家直銷銀行（百信銀行）而言，只能通過自營互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，包括但不限于各家銀行的官方App、微信公眾號，微信小程序等等。根據(jù)探長讀財此前的系列報道，多家銀行通過“白名單”或“積分/金豆”等名義變相加息攬儲。
19家民營銀行+1家直銷銀行的經(jīng)營狀況如何？探長讀財根據(jù)各家銀行披露的2021年度報告，整理各家銀行營業(yè)收入、凈利潤、不良貸款率，以及主要股東如下表：
與此同時，探長讀財整理各家銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2021年末，個人存款（儲蓄存款）、公司存款，以及存款總額如下表：
關(guān)鍵詞： 農(nóng)商銀行 存款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行
