文：晨曦

2022年，更好滿足小微企業(yè)用款需求，開展普惠金融，仍是主旋律。

近日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發(fā)《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》主要重點(diǎn)涉及三點(diǎn)：

支持平臺企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化場景化線上融資產(chǎn)品，向平臺商戶和消費(fèi)者提供非接觸式金融服務(wù)。

鼓勵(lì)平臺企業(yè)充分發(fā)揮獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度。

督促平臺企業(yè)規(guī)范開展與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，賦能金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)效率和覆蓋面。

我國小微企業(yè)和個(gè)體工商戶量大面廣，在數(shù)量上占1.5億戶市場主體中的絕大多數(shù)，承擔(dān)了整個(gè)社會(huì)80%的就業(yè)量，但融資難，融資貴，一直是其難以擺脫的困局。隨著疫情的爆發(fā)，這種現(xiàn)象更為突出。在此背景下，加大對民營小微企業(yè)的金融支持力度勢在必行。

事實(shí)上，在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)這件事上，平臺企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)一直在路上。近兩年，在監(jiān)管與市場需求擴(kuò)張之下，線上化與數(shù)字化的發(fā)展，更是讓小微金融服務(wù)有了前所未有的突破。

如陸金所控股旗下平安普惠在疫情期間，將原有產(chǎn)品“宅e貸”正式升級為無接觸、零上門的極速全線上流程，小微企業(yè)主足不出戶，3小時(shí)便能收到貸款；度小滿金融啟動(dòng)““小微加油站計(jì)劃”和““家和貸”服務(wù)分別為小微企業(yè)和個(gè)人用戶提供額度更高，息費(fèi)更低的金融服務(wù)。

大型國有銀行對于小微企業(yè)的金融支持更是年年攀升，2019年年初，國有大行的貸款余額為2.58萬億元，2021年末，這一數(shù)據(jù)則飆升至6.5萬億元，增速高達(dá)154.3%。

銀行機(jī)構(gòu)的火力大開，非銀機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，在小微金融服務(wù)增量擴(kuò)面的過程中，其重要性不容小覷。

01

需求與擴(kuò)面

自2020年以來，小微金融市場迅猛發(fā)展。

據(jù)彼時(shí)銀保監(jiān)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至5月末，國內(nèi)普惠型小微企業(yè)貸款余額17.1萬億元，同比增速達(dá)到30.5%。而從服務(wù)數(shù)量來看，2020年支持小微經(jīng)營主體3228萬戶，比上年增加524 萬戶。

2021年，我國普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放保持高速增長。截至年末，全國小微企業(yè)貸款余額近50萬億元,其中,普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元,同比增長近25%，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五家大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速均超過30%，最高達(dá)到53.15%。

這意味著，在過去兩年里，小微企業(yè)融資不僅在金額數(shù)量上有所增加，其覆蓋面積也有了明顯的擴(kuò)張。

小微企業(yè)能獲得更充分的金融服務(wù)，是市場需求，也是監(jiān)管與金融市場各個(gè)參與方共同努力的結(jié)果。

這其中，監(jiān)管牽頭，指出方向，提出要求，并制定延期還本付息政策、信用貸款支持計(jì)劃；金融機(jī)構(gòu)們則迅速響應(yīng)，推出適合的產(chǎn)品；而為金融機(jī)構(gòu)們提供技術(shù)支持的平臺企業(yè)們，則不斷夯實(shí)自身技術(shù)實(shí)力，提供技術(shù)支持。

在提供金融供給方面，近幾年來，金融科技公司做出的貢獻(xiàn)難以被替代。在產(chǎn)品層面，金融科技們推陳出新，在貸款金額上，金融科技們毫不吝嗇。

以陸金所控股為例，為了能讓小微企業(yè)主們在疫情期間獲得金融服務(wù)，該平臺不但對產(chǎn)品“宅e貸“進(jìn)行了產(chǎn)品升級，實(shí)現(xiàn)了無接觸貸款，還借助自身的技術(shù)實(shí)力，在疫情期間提升了小微企業(yè)們的貸款額度，最高授信額度可達(dá)1000萬元，且從申請到放款，最快僅需3小時(shí)。

此外，陸金所控股還另辟蹊徑，聚焦鄉(xiāng)村女性創(chuàng)業(yè)群體，推出了 “惠農(nóng)金”，增加城鄉(xiāng)貧困婦女收入，助力婦女及其家庭走上脫貧道路；培育“專精特新”潛力小微，致力于從0到1挖掘培育“小巨人”企業(yè)。

一套組合拳打出之后，截至2021年末，陸金所共計(jì)服務(wù)小微企業(yè)1680萬，管理貸款余額6610億。

疫情之下，主動(dòng)推廣授信及隨借隨還模式，降低小微企業(yè)的資金成本，滿足小微的資金需求的重要性不言而喻。近兩年，全面發(fā)力小微金融服務(wù)的度小滿金融，在給小微企業(yè)“省錢”這件事上，功不可沒。

數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年，度小滿金融累計(jì)發(fā)放無抵押信用貸款規(guī)模超過3000億元，而截至2021年末，度小滿已攜手金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)服務(wù)超過1200萬小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶，且自新冠疫情以來，小微平均年化貸款利率下降約20%，人均放款額增加65%。

據(jù)稱，在度小滿金融服務(wù)的客群中，8成是小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，超6成是5人以下的小微企業(yè)，三線以下城市占比超過50%，客群下沉程度可見一斑。

此外，360數(shù)科也在去年四季度開展“小微服務(wù)月”，主動(dòng)降低綜合借款成本，加大小微企業(yè)扶持力度，并聯(lián)合其合作伙伴，將普惠金融服務(wù)推進(jìn)到兩百余個(gè)創(chuàng)新園、工業(yè)園等小微企業(yè)聚集地，落地21個(gè)省份。歡太數(shù)科也在2021年全年為其小微企業(yè)降低融資成本約37%。

加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中面臨的現(xiàn)金流壓力，讓企業(yè)有“真金白銀”的獲得感，這是市場需求與監(jiān)管之下的必須，但要落實(shí)到實(shí)踐之中，一直都不簡單。

企業(yè)的存在的風(fēng)險(xiǎn)，不同企業(yè)之間，不同行業(yè)之間的千差萬別，如何通過有效的數(shù)據(jù)，為企業(yè)們確定一個(gè)合適的貸款額度，對于金融機(jī)構(gòu)與技術(shù)平臺而言，都是考驗(yàn)。

這就要求機(jī)構(gòu)們對自身的客戶群體有足夠的多的了解，可以通過對行業(yè)的判斷，對技術(shù)的應(yīng)用，為小微企業(yè)們提供充分的金融服務(wù)。

02

實(shí)力與風(fēng)控

一個(gè)老生常談的話題是，要為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先要打破信息不對稱，無論是貸前，貸中，還是貸后，服務(wù)平臺都要搭建多維度的數(shù)據(jù)。對于小微企業(yè)而言，其數(shù)據(jù)更是要覆蓋到上下游，通過豐富的數(shù)據(jù)，建立更完善的數(shù)據(jù)模型。

鑒于數(shù)據(jù)的重要性，一直以來，平臺們都在嘗試各種方式，探索各種方向，以求能深入產(chǎn)業(yè)鏈，提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

歡太數(shù)科聯(lián)合OPPO及金融機(jī)構(gòu)共同推出的歐享貸就是利用可通過深入OPPO的銷售場景的優(yōu)勢，服務(wù)于OPPO產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商。

在這個(gè)模式中，歐享貸一端連接OPPO供應(yīng)鏈數(shù)字化管理系統(tǒng)，另一端接入金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)銷商只要在歡太數(shù)科打造的數(shù)字化進(jìn)貨平臺上，通過法人人臉識別、個(gè)人身份認(rèn)證以及企業(yè)認(rèn)證，并在訂貨支付環(huán)節(jié)選擇使用“歐享貸”支付，向貸款機(jī)構(gòu)申請授信，即可獲得相應(yīng)的貸款。

歐享貸于2020年6月上線，截至2021年底，已覆蓋全國38個(gè)地區(qū)300多座城市，累計(jì)服務(wù)用戶超過3萬家OPPO線下經(jīng)銷商，解決了數(shù)萬家小微企業(yè)備貨資金周轉(zhuǎn)難題。

此外，2021年6月，歐享貸還針對線上經(jīng)銷商開啟了融資服務(wù)，產(chǎn)品年化利率低于10%，單戶經(jīng)由貸款機(jī)構(gòu)可批額度突破千萬級，且產(chǎn)品上線次月，其累計(jì)放款量就突破1億。

充分發(fā)揮獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度，已然成為重中之重。

一些金融科技機(jī)構(gòu)，通過自身的優(yōu)勢，不斷為小微企業(yè)注入新鮮血液。

以金融科技企業(yè)360數(shù)科為例，2021年，該平臺聚焦小微企業(yè)的金融需求，依托線上線下融合的業(yè)務(wù)模式，為其提供金融服務(wù)。

在產(chǎn)品層面，鑒于不同行業(yè)存在的周期特征，360數(shù)科不斷推出定制化產(chǎn)品以滿足小微用戶需求，如電商貸、發(fā)票貸、稅易貸、加大鵝等。

在技術(shù)層面，360數(shù)科利用多年的業(yè)務(wù)優(yōu)勢搭建了一套零售金融領(lǐng)域的技術(shù)體系，可滿足從底層業(yè)務(wù)系統(tǒng)、獲客、風(fēng)控到貸后等需求，具有較強(qiáng)的實(shí)用性與適用性，基于此，360數(shù)科每年可幫助金融就達(dá)千億級的資金撮合。

據(jù)財(cái)報(bào)顯示，截至2021年4季度末，360數(shù)科累計(jì)連接119家金融機(jī)構(gòu)與1.882億個(gè)人用戶和小微企業(yè)；為 2430萬個(gè)人用戶和小微企業(yè)提供借款服務(wù)，同比增長23.4％。2021年全年，360數(shù)科共幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款3571億元。

小微企業(yè)的資金需求越來越多，在金融機(jī)構(gòu)與科技機(jī)構(gòu)們的共同努力下，部分小微企業(yè)的資金難題得到一定緩解，但若要覆蓋到1.5萬億小微企業(yè)仍有難度。

這意味著，金融機(jī)構(gòu)唯有不斷下沉，不斷提升風(fēng)控技術(shù)，豐富用戶畫像才能提供更完善的金融服務(wù)，在市場中占據(jù)更多的優(yōu)勢。

但一個(gè)值得思考的問題是，在不斷下沉的過程中，金融機(jī)構(gòu)們?nèi)绾尾拍芙档统杀?，產(chǎn)生源源不斷的資金，將金融活水注入到更多的小微企業(yè)？這無疑是小微金融持續(xù)升級過程中，金融機(jī)構(gòu)們亟需解決的難題。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 金融機(jī)構(gòu) 市場需求