近日，河南數(shù)家村鎮(zhèn)銀行突然爆出提現(xiàn)困難，引起輿論關(guān)注。據(jù)媒體報道和部分存款人反映，這幾家村鎮(zhèn)銀行涉嫌利用互聯(lián)網(wǎng)以及線下方式高息攬儲，尤其是面向部分超過100萬存款的新用戶，吸儲貼息最高超過年化利率10%。這一做法不僅違反了央行有關(guān)規(guī)定，也說明，部分中小銀行在變相加息攬儲方面不斷踩紅線，給大量儲戶的存款安全埋下了重大隱患。
7天存款年化利率為招行4倍
自從P2P被整頓并逐步走向清零之后，大量投資人開始轉(zhuǎn)向收益安全的銀行存款和理財產(chǎn)品，而保本保息的活期和定期存款更是受到儲戶喜愛。不少互聯(lián)網(wǎng)銀行以及民營銀行趁機推出各種存取靈活的貼息產(chǎn)品，其年化利息往往是大中型銀行同類產(chǎn)品的1-2倍。以總部位于湖北武漢的眾邦銀行為例，其面向個人用戶推出的7天通知存款年化利息可達4.5%，新人更可以拿到4.9%的年化利息。值得注意的是，眾邦銀行的高息存款是通過利息加贈送“邦豆”（相當于積分）的曲線玩法，舉例來說，眾邦銀行APP或小程序顯示，其7天通知存款產(chǎn)品年利率1. 5%+資產(chǎn)獎勵計劃；3個月定期1.6%+資產(chǎn)獎勵；1年定期2%+資產(chǎn)獎勵；3年定期3.75+資產(chǎn)獎勵。按眾邦銀行的介紹，所謂“資產(chǎn)獎勵”是指客戶在眾邦銀行存款、理財?shù)瓤梢垣@得bang豆獎勵。這些邦豆永久有效，可在眾邦A(yù)PP的商城中兌換商品，也可以用于微信、支付寶消費支付，或者兌換京東購物卡、沃爾瑪購物卡、中石化加油卡等。從商城貼出的價格看，100邦豆約等于1元人民幣。
對新注冊賬戶，眾邦還給提供了一項特殊優(yōu)惠：7天通知存款年利率1.85%+3%資產(chǎn)獎勵，5萬起存，上限20萬。例如，新注冊用戶存入5.8萬元，7天后將獲得20.86元利息+3383Bang豆。因此，這相當于7天收益54.69元，折合年化利率達4.9%。開甲財經(jīng)測算了一下1年定期的利率，發(fā)現(xiàn)存入1萬元，到期后可以獲得202.78元+30416邦豆，折合年化利率約5%。
綜合看，對儲戶來說，眾邦銀行7天通知存款利率最劃算，即使沒有新手優(yōu)惠，也有4.5%的年化收益。開甲財經(jīng)注意到，無論在民營銀行里還是國有銀行中，眾邦銀行的存款利率都是首屈一指。例如，微眾銀行7天通知存款利率僅1.85%，招商銀行7天通知存款利率低至1.1%。照此計算，眾邦銀行7天通知存款實際年化利率分別為微眾銀行和招商銀行的2.4倍和4倍。實際上，眾邦銀行曲線貼息吸儲的手法并不新鮮，穿透看，這一行為明顯違背了央行有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。2018年6月，銀保監(jiān)會聯(lián)合央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，其中指出，商業(yè)銀行應(yīng)進一步規(guī)范吸收存款行為，不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：(一)違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。(二)通過第三方中介吸存。通過個人或機構(gòu)等第三方資金中介吸收存款。眾邦銀行的bang豆技能用于繳納水電費，也能用于兌換購物卡，顯然屬于相當于等值現(xiàn)金和實物。互聯(lián)網(wǎng)存款的亂象由來已久。早在2018年，富民銀行等開始率先通過幾大互聯(lián)網(wǎng)流量平臺高息攬儲，但是，隨著攬儲行為愈演愈烈，2020年底，監(jiān)管開始發(fā)聲警告。中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦就曾發(fā)表文章批評稱，通過互聯(lián)網(wǎng) “高息攬儲”屬于“飲鴆止渴”。孫天琦指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)涉嫌違反有關(guān)法律法規(guī)，暴露出較大的風(fēng)險隱患，具體表現(xiàn)在：1、通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制，并在營銷中有意突出存款保險保障的宣傳。2、地方法人銀行偏離業(yè)務(wù)發(fā)展定位，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺將存款業(yè)務(wù)拓展至全國，已成為全國性銀行。3、高風(fēng)險銀行濫用存款保險制度，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，替代同業(yè)融資，飲鳩止渴，流動性隱患突出。4、中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險增加。眾邦銀行近幾年的資產(chǎn)負債表反映了上述風(fēng)險。眾邦銀行披露信息顯示，2021年，該行資產(chǎn)總額871.67億元，負債總額824.48億元，存款余額55.31億元，貸款余額411.92億元。2021年，眾邦銀行多項關(guān)鍵指標都出現(xiàn)了嚴重下滑。資本充足率由2020年的14.66%下滑至11.91%，降幅18.8%；撥備覆蓋率由2019年的511.5%下滑至2020年的387.38%，去年再度下滑至301.39%。與此同時，眾邦銀行不良貸款率猛增，由2020年的0.65%提高至2021年的1.11%，增幅71%。值得注意的是，眾邦銀行的運營業(yè)績亦不佳。2019年、2020年、2021年，眾邦銀行分別實現(xiàn)營收8.38億元、11.95億元、14.87億元，凈利潤分別為1.56億元、2.55億元和3.21億元。可以對比的是，眾邦銀行過去三年內(nèi)總資產(chǎn)和總負債擴張了1倍，但業(yè)績卻沒有同幅度增長。這足以說明，其資產(chǎn)質(zhì)量不太好，運營效率也不高。從存款結(jié)構(gòu)看，眾邦銀行過于依賴儲蓄存款，截至2020年6月占比高達88%；此外從期限結(jié)構(gòu)看，定期存款占比也超過80%，這讓其面臨較高的成本壓力。2020年和2021年，眾邦銀行的利息支出/利息收入由51%增至57%，成本壓力不斷加大?？梢宰鳛閷Ρ鹊氖?，網(wǎng)商銀行和微眾銀行的利息支出/利息收入比例都保持在40%左右。資產(chǎn)端方面，眾邦銀行早期主要依靠線下放款，實現(xiàn)貸款規(guī)?？焖贁U張。2019年以后，隨著P2P業(yè)務(wù)暴雷，眾邦的線下貸款業(yè)務(wù)也受到影響。隨后，眾邦銀行開始發(fā)力供應(yīng)鏈金融；此外，眾邦集團還嘗試與線下渠道合作，發(fā)力武漢地區(qū)個人房產(chǎn)抵押貸款市場。不過，眾邦規(guī)模最大的還是互聯(lián)網(wǎng)信用貸款。眾邦主要依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺和電商等導(dǎo)流尋找客戶，比如開甲財經(jīng)此前曾報道過，小鵝花錢是微眾銀行旗下的小鵝花錢將篩選后的“次級客戶”推薦給眾邦銀行“眾易貸”；此外，眾邦銀行還與國美旗下的國美易卡聯(lián)合發(fā)放個人信用貸款。眾邦銀行資產(chǎn)段的風(fēng)險還表現(xiàn)在，其個人信用貸款面對大量投訴。該行2020年年報披露顯示，在其收到的投訴中，貸款類投訴占投訴總量的 68.14%；存款類投訴占投訴總量的12.93%。其中，貸款方面的問題主要體現(xiàn)在利息費用過高方面，借款人由于通過合作平臺申請貸款，通常會選擇融擔(dān)服務(wù)，在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔(dān)費，由于疫情的原因，導(dǎo)致多數(shù)客戶還款能力變差，對于較高的貸款費用不滿，從而導(dǎo)致投訴。這充分說明，眾邦銀行在負債端的高息攬儲模式是難以持續(xù)的。利息端成本的繼續(xù)上升，加上其在資產(chǎn)端風(fēng)險的逐步暴露，很可能讓眾邦銀行陷入危險境地。實事求是地說，由于成立時間較短，眾邦銀行在資產(chǎn)端的風(fēng)險管理能力并沒有得到驗證，卓爾金融集團總裁樓曉岸2017年4月出任眾邦銀行首任董事長，但她在16個月之后匆匆離職，由農(nóng)行原湖北省分行出身的眾邦銀行行長晏東順接任。樓曉岸此前的從業(yè)背景是平安集團陸金所副總、北交所副總裁，以及卓爾集團下屬的P2P平臺嘉石榴的負責(zé)人。眾邦銀行沒有披露樓曉岸突然離職的原因，但從眾邦銀行成立初期大力推行線下放款，貸款規(guī)模快速擴張的歷史看，應(yīng)當是留下了較大的風(fēng)險隱患。在樓曉岸離職后，2019年，眾邦銀行信用風(fēng)險開始暴露。實際上，就連非?！昂睢钡脑u級機構(gòu)聯(lián)合資信也認為，眾邦銀行成立時間較短，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴張，其風(fēng)險管理能力有待檢驗。眾邦銀行由卓爾控股主發(fā)起，并聯(lián)合其他多家湖北民營企業(yè)聯(lián)合設(shè)立，是銀保監(jiān)會批準成立的全國第11家民營銀行，也是湖北省首家民營銀行，于2017年5月18日正式開業(yè)，初始注冊資本20億元，于2020年1月16日完成增資擴股，注冊資本達到40億元。
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通知存款
高息攬儲
