全民錢(qián)包與分期易同為借貸APP，全民錢(qián)包也是以售賣(mài)京東卡等虛擬卡的形式折價(jià)回收，一位用戶表示，他“購(gòu)買(mǎi)”一張面值5000元的京東e卡，實(shí)際的借款本金顯示為5400元，每期還款524.72共12期，以IRR計(jì)算該筆借款年化利率為44.87%。

2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。《規(guī)定》要求，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。3月1年期LPR為3.7%，也就是說(shuō)借款年化利率不得超過(guò)14.8%。在近幾年法院的判決中，已經(jīng)明確支持借款人可以不還超過(guò)24%的利息部分。

2020年全民錢(qián)包在海南收購(gòu)的小貸公司（海南乙誠(chéng)小額貸款有限公司），目前上述兩款A(yù)PP均未提供借貸合同，難以判斷資金來(lái)源于哪里。

黑貓投訴上用戶認(rèn)為，分期易、全民錢(qián)包以分期商品變現(xiàn)的方式，變相收取砍頭息。WEMONEY研究室以用戶的身份致電分期易平臺(tái)，對(duì)方表示，分期易平臺(tái)僅是商城，提供商品展示服務(wù)給第三方平臺(tái)，不參與分期和回收業(yè)務(wù)。

砍頭息，指的是高利貸或地下錢(qián)莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢(qián)，這部分錢(qián)稱(chēng)之為“砍頭息”。2019年“315”曝光了，高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”成了負(fù)擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

目前無(wú)法確定資金方，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平臺(tái)這一操作方式主要看收費(fèi)方是誰(shuí)，如果是貸款機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方收費(fèi)，則涉嫌變相收取砍頭息。

也就是說(shuō)，如果APP的實(shí)際經(jīng)營(yíng)主體與放款方有關(guān)聯(lián)關(guān)系，則可以認(rèn)定是通過(guò)以虛擬分期購(gòu)物的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，收取用戶砍頭息。

多位用戶表示，他們并沒(méi)有收到“貨物”，一下單就被轉(zhuǎn)賣(mài)折舊。顯然，分期易將“砍頭息”包裝成“折舊費(fèi)”的花式做法已經(jīng)違規(guī)。

WEMONEY研究室注冊(cè)全民錢(qián)包APP，在其提供的消費(fèi)貸款服務(wù)、與消費(fèi)貸款有關(guān)的咨詢服務(wù)時(shí)，需提供包括但不限于用戶的姓名、性別、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、電子郵箱、住址、工作單位、學(xué)歷信息、收入情況、銀行賬戶信息、財(cái)產(chǎn)信息（如車(chē)產(chǎn)、房產(chǎn)等）、社保信息、公積金信息、消費(fèi)記錄信息及相關(guān)附加信息（如所在的省份和城市、郵政編碼等）。但多次實(shí)名認(rèn)證，并未獲得成功。

關(guān)鍵詞： 民間借貸 關(guān)聯(lián)關(guān)系 以下簡(jiǎn)稱(chēng)