2022年一季度，銀保監(jiān)會延續(xù)了之前的“嚴監(jiān)管”態(tài)勢，在對保險機構(gòu)開罰單和處罰金額時沒有手軟。

普華永道統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出602張監(jiān)管罰單，涉及104家保險機構(gòu)，罰單總金額為7470萬元，同比上漲2.8%。

值得一提的是，與去年相比，財產(chǎn)險公司和保險中介機構(gòu)無論是罰單數(shù)量還是處罰金額都呈現(xiàn)同比下降趨勢，而人身險公司的罰單數(shù)量及處罰金額卻均有大幅增長。

一季度人身險公司罰款金額同比增長64%

具體來看，一季度，人身險公司無論是收到罰款的金額總數(shù)還是罰單數(shù)量相比于去年同期均有所上升。數(shù)據(jù)顯示，人身險公司去年同期收到123張罰單，處罰1639萬元，今年收到223張罰單、總罰款金額2692萬元，分別同比增長81.3%和64.2%。

截圖來源：普華永道|2022年一季度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析

按照罰款總額排序，“編制虛假報告、報表、文件、資料”“財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”“虛列費用”“未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或備案的保險條款、保險費率”“給予投保人保險合同約定外利益”為人身險公司前五大違法違規(guī)事由。其中“編制虛假報告、報表、文件、資料”成為人身險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計金額702萬元。

截圖來源：普華永道|2022年一季度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析

按照罰單數(shù)量排序，“變更分支機構(gòu)營業(yè)場所未經(jīng)監(jiān)管部門核準”取代罰款金額前五事由中的“未嚴格執(zhí)行保險條款費率”成為罰單數(shù)量前五的處罰事由。

相比之下，財產(chǎn)險公司無論是收到罰款的金額總數(shù)還是罰單數(shù)量，相比于去年同期均有所下降，一季度罰款總金額為3977萬元，收到的罰單數(shù)達272張。

按照罰款總額排序，“虛列費用”“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”“給予投保人保險合同約定以外的利益”“虛構(gòu)中介”“未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”為財產(chǎn)險公司前五大處罰事由。其中“虛列費用”成為財產(chǎn)險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計金額1714萬元。

按照罰單數(shù)量排序，“虛列費用”同樣位居首位，罰單數(shù)量97張，前五大處罰事由與按罰款總額排序的前五大事由一致。此外，前五大受罰事由中，“未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”成為財產(chǎn)險處罰事由中罰單均價最高的處罰類型，平均罰額達46萬元/張。

截圖來源：普華永道|2022年一季度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析

保險中介機構(gòu)方面，一季度收到罰單70張，罰款總金額為583萬元，其中，“利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)和個人牟取不正當利益”的處罰金額最高，共計191萬元。

費用真實性、消費者權(quán)益保護是監(jiān)管關(guān)注重點

按照處罰金額排序，則可看出保險機構(gòu)違法違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”在何處。

“編織或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”位于榜首，涉及罰單金額2189萬元；未嚴格執(zhí)行報批的保險條款、費率涉及罰單金額912萬元；財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實涉及罰單金額859萬元。

從重點監(jiān)管領(lǐng)域來看，費用真實性、消費者權(quán)益保護是監(jiān)管關(guān)注的重中之重，保險機構(gòu)在注重公司內(nèi)控合規(guī)、財務(wù)核算管理的同時，還應(yīng)及時按照銀保監(jiān)會發(fā)布的消保相關(guān)條款，及時建立健全自身的消保監(jiān)管自評機制，減少損害消費者合法權(quán)益的行為，提升企業(yè)自評及監(jiān)管機構(gòu)評級結(jié)果。

為此，普華永道建議，在費用真實性方面，保險機構(gòu)應(yīng)建立整改問責機制，對中介渠道管控、財務(wù)管理、內(nèi)控管理等全面審視，制定整改方案并推進落實，對責任部門及責任人問責處理；健全風險防控機制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能，將數(shù)字化風控工具嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風險監(jiān)測預(yù)警智能化水平；同時，梳理排查各類風險點，有針對性地優(yōu)化管理流程；加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，培育合規(guī)文化，營造合規(guī)氛圍；明確各業(yè)務(wù)條線、崗位的流程和職責，增強制度執(zhí)行力；健全內(nèi)控合規(guī)指標考核機制。

在消費者權(quán)益保護方面，普華永道建議，保險機構(gòu)貫徹落實《關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》等監(jiān)管要求。譬如，將消費者權(quán)益保護融入公司治理各環(huán)節(jié)；明確部門履行消費者權(quán)益保護職責；健全產(chǎn)品和服務(wù)審查、金融知識宣傳教育等工作機制和監(jiān)督機制；在協(xié)議條款、宣傳文本制定等可能影響消費者的環(huán)節(jié)建立消費者權(quán)益保護審查機制；健全內(nèi)部考核、自評機制，突出營銷推介與信息披露、客戶信息安全保護等重點業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)；完善消費者權(quán)益保護工作重大信息披露機制。

關(guān)鍵詞： 消費者權(quán)益保護 保險機構(gòu) 普華永道