你聽說過“反催收”“債鬧”嗎？北京商報記者注意到，最近有不少黑產(chǎn)已經(jīng)盯上這個生意。一些所謂的債務(wù)咨詢或債務(wù)管理“專家”，在微博、QQ、貼吧、抖音等平臺，傳授減免息差、延期還款“技巧”，甚至教唆、煽動逃避債務(wù)，以規(guī)劃債務(wù)為由非法牟利。你要是看到這類人群，一定要遠(yuǎn)離。
“專業(yè)防催，您還在為被爆通訊錄、還款壓力大而煩惱嗎？試用期15天不滿意不收費！”“如果你有網(wǎng)貸逾期了，千萬不要慌，找老師為債務(wù)人合理規(guī)劃債務(wù)，就可以規(guī)避負(fù)債風(fēng)險，解決被催收煩惱”……
4月7日，北京商報記者就在多個平臺看到不少債務(wù)咨詢?nèi)藛T的推廣信息，以微博上一位自稱負(fù)責(zé)逾期協(xié)商的“梁老師”為例，其粉絲有49.9萬，僅在4月7日一日內(nèi)，就發(fā)布了50條關(guān)于“解決催收”的信息，一般是文字配合視頻的方式，視頻累計播放量25萬，內(nèi)容大致為債務(wù)人與貸款平臺的協(xié)商延期還款錄音，以此招攬生意。
圖片來源：微博截圖
當(dāng)天，北京商報記者以貸款逾期為由向該人員進行詢問，后者要求記者添加其個人微信號，并要求記者整理所有負(fù)債列表，包括逾期平臺、欠款金額、逾期時間等，并詢問了債務(wù)人職業(yè)以及個人是否有車貸、房貸、信用卡等信息。
“不管是逾期還是沒有逾期，都需要重新規(guī)劃債務(wù)。”被問及如何收費時，該人員向北京商報記者介紹，一般會幫忙整理規(guī)劃債務(wù)，分析講解不需要收費，但后續(xù)出方案后，包括法務(wù)團隊處理以及協(xié)商延期還款等措施，會有收費的情況。
另外，北京商報記者從該人員朋友圈發(fā)現(xiàn)，這位自稱“梁老師”的人員，所在團隊名為益友法務(wù)，宣稱是一個負(fù)責(zé)“債務(wù)咨詢、合理維權(quán)”的“綜合法律咨詢服務(wù)平臺”，主營業(yè)務(wù)包括信用卡債務(wù)優(yōu)化、網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、其他律師咨詢服務(wù)等。
其中，信用卡債務(wù)優(yōu)化服務(wù)包括因特殊原因（包括疾病、經(jīng)濟苦難等）無法正常還款，可通過與銀行協(xié)商制定新的還款方案，可減免全部或部分罰息，進行二次分期（最高可達(dá)60期）等；網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化則可通過與貸款公司協(xié)商，減免部分罰息，包括保險費、服務(wù)費、擔(dān)保費等。
北京商報記者了解到，對于前述債務(wù)咨詢法務(wù)平臺，不少業(yè)內(nèi)人士把這類團體稱為“反催收聯(lián)盟”，這些“反催收”手段也被稱為“債鬧”。
“債鬧”是逃廢債行為的一種，主要表現(xiàn)形式有兩種：一是債務(wù)人通過偽造病歷證明、貧困證明、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機構(gòu)、助貸平臺或催收人員等方式達(dá)到逃避債務(wù)的目的；二是各類地下“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。
需要注意的是，這一類“反催收”的債務(wù)咨詢機構(gòu)并不鮮見，尤其在近一兩年呈現(xiàn)規(guī)模暴增的趨勢。
例如，以債務(wù)咨詢、債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)管理、債務(wù)法務(wù)、征信修復(fù)等關(guān)鍵詞為例，北京商報記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，目前從事該業(yè)務(wù)的機構(gòu)在全國至少已達(dá)上萬家，僅近一年內(nèi)成立的債務(wù)法務(wù)咨詢公司就達(dá)數(shù)百家。
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林告訴北京商報記者，這些“債鬧”中介主要由無業(yè)人員、高負(fù)債人員構(gòu)成，他們共同的特點就是曾經(jīng)有過逃廢債的經(jīng)歷和經(jīng)驗，并從經(jīng)歷和經(jīng)驗中總結(jié)出了很多逃廢債的方法，甚至通過招收學(xué)員的方式，實現(xiàn)經(jīng)歷的二次變現(xiàn)。其中，也有逃廢債中介本身是詐騙分子構(gòu)成，只是利用借款人的貪利心態(tài)給予不切實際的意見。
“需求決定市場”，不得不說的是，目前仍有不少借款人一看到“減免罰息、延期還款”，就信以為真，甚至有人將這類平臺視作救命稻草，但這種所謂的債務(wù)規(guī)劃真的靠譜嗎？
多方人士向北京商報記者給出了否定的答案。正如一位金融行業(yè)資深律師所言，這類“反催收”行為其實并不合規(guī)。他坦言，“反催收”的手段對于債務(wù)人來說是飲鴆止渴，在金融借貸關(guān)系中，按照約定，還款是債務(wù)人應(yīng)盡的義務(wù)?！胺创呤铡比藛T所用的這些手段對債務(wù)人來說存在諸多風(fēng)險，如涉及違法甚至還要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博也告訴北京商報記者，這種組織實際上是通過對現(xiàn)有規(guī)則的漏洞，不乏通過惡意投訴、偽造證明等方式逼迫金融機構(gòu)妥協(xié)，最終達(dá)到減免費息、分期還款的目的，危害了金融機構(gòu)的合法權(quán)益，破壞健康的金融秩序，干擾企業(yè)正常經(jīng)營活動，對整個行業(yè)的正常經(jīng)營都有所傷害。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天則進一步提到了此行為對債務(wù)人的多方危害：一是平臺向債務(wù)人收取各類服務(wù)費，可能使其進一步陷入債務(wù)陷阱；二是通過引誘金融機構(gòu)和催收機構(gòu)不當(dāng)催收，進而惡意投訴、煽動鬧事、借助輿論壓力達(dá)成目的，也會擾亂正常的金融秩序，在社會層面誘發(fā)更多風(fēng)險。
金天進一步提到，對此產(chǎn)業(yè)鏈，監(jiān)管部門、司機機關(guān)應(yīng)進一步加大對“反催收”黑產(chǎn)的整治力度，同時通過金融機構(gòu)與征信機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等的聯(lián)動，更好地完善征信服務(wù)體系，健全對黑灰名單企業(yè)和個人的識別與治理，從源頭上打擊“反催收”黑產(chǎn)的生存空間。
由于“債鬧”手段越來越多元、方式越來越惡劣，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈也已被監(jiān)管和業(yè)內(nèi)所關(guān)注。就在2021年2月26日，銀保監(jiān)會明確表示，將全力維護出借人的合法權(quán)益，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。
2022年全國兩會期間，全國人大代表，正邦集團黨委書記、董事長、總裁林印孫在議案中指出，逃廢債是金融行業(yè)發(fā)展的一大頑疾，不僅嚴(yán)重破壞金融秩序，也干擾企業(yè)正常經(jīng)營活動，誘發(fā)社會不穩(wěn)定，削弱金融對消費的拉動作用。對此，他建議多措并舉，一是“債鬧”入刑，提高其違法成本。二是規(guī)范投訴機制，凈化投訴環(huán)境。三是建立與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相適應(yīng)的訴訟機制。四是加強行政執(zhí)法力度。五是打通行業(yè)信息壁壘，共享“債鬧”黑名單。
“債鬧”必須依靠監(jiān)管部門、警方多元化整治。林印孫稱，監(jiān)管方面，針對非法代理維權(quán)行為擠占正常投訴維權(quán)渠道的行為進行重點打擊，未來還應(yīng)考慮加大源頭治理，對有可能涉嫌教唆債務(wù)人“債鬧”的代理維權(quán)機構(gòu)、個人債務(wù)重組公司等定期進行合法合規(guī)性審查。執(zhí)法方面，建議警方協(xié)助介入重點案件催收，借鑒鞍山警方開展相關(guān)專項行動的做法，加強執(zhí)法力度，提升清收效率，有效震懾不法分子。
前述金融行業(yè)資深律師則認(rèn)為，“反催收”組織得以存在，一定程度上也暴露出銀行等金融機構(gòu)存在的不規(guī)范催收現(xiàn)象，首先要規(guī)范催收行業(yè)，另外，也應(yīng)該對這類“反催收”組織納入嚴(yán)格監(jiān)管。債務(wù)人應(yīng)該清楚，即便是維權(quán)，也應(yīng)該合法合規(guī)，不能妄想通過“反催收”這類不合規(guī)手段逃避債務(wù)。
對于后續(xù)治理，王蓬博則建議道，相應(yīng)的金融服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管部門都應(yīng)該聯(lián)合起來抵制和打擊這類機構(gòu)，多方聯(lián)動。金融服務(wù)機構(gòu)也要注意完善對消費者權(quán)益的保護，同時提升自身的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的設(shè)計。公安機關(guān)可依法嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，追究相關(guān)組織和個人的法律責(zé)任。消費者應(yīng)該有正確的消費觀念，欠債還錢天經(jīng)地義，不應(yīng)當(dāng)有欠債不還用極端方式逃避的企圖。
關(guān)鍵詞： 北京商報 金融機構(gòu) 正常經(jīng)營
