消費金融公司的催收成本一直是一筆大支出。一般情況下，催收作業(yè)模式分為自建催收團隊或委外催收等,但都存在著人力成本投入。月新增放款在億元左右規(guī)模的信貸企業(yè),就需要千余個催收坐席。

隨著人力成本的增加和催回難度的加大，委外催收機構(gòu)的生存條件越來越艱難。據(jù)了解，此前年盈利上千萬，全國坐擁60多家分公司的頭部催收機構(gòu)，因為催收環(huán)境的惡劣，去年業(yè)績直接變?yōu)樘潛p狀態(tài)。

巔峰時期國從事各類催收的公司數(shù)量達(dá)到6000家以上，而這個數(shù)字目前已經(jīng)縮減到不足2000家，直接減少了三分之二。催收這行越來越難干是行業(yè)共識，在大環(huán)境的影響下，催收從業(yè)人員和機構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢。

此前催收行業(yè)從業(yè)人員良莠不齊，入行門檻極低，因此部分從業(yè)者的催收手段也很粗暴，隨著監(jiān)管的規(guī)范和行業(yè)對催收機構(gòu)的選擇，這些行為得到遏制，司法催收也變成了越來越多金融機構(gòu)的選擇。

傳統(tǒng)催收一般采取內(nèi)部催收與委外催收相結(jié)合的方式，內(nèi)部催收一般出現(xiàn)在借款人剛出現(xiàn)逾期三個月之內(nèi)，出借的平臺會通過電話和短信等方式提醒借款人還款。超過3個月沒有還款的，平臺就會委托外部機構(gòu)進行催收，這時候，催收的方式就不僅僅局限于電催了。

據(jù)此前從事過催收工作的趙華表示，以前在P2P暴雷集中、掃黑除惡還沒有開始的時候是干催收最賺錢的時候，那時候催收行業(yè)業(yè)務(wù)多如牛毛，催收方式約束較小，催回率也較高。

趙華表示，通常情況下，機構(gòu)對于逾期借款人，會先打電話催繳，若不配合就會言語恐嚇和侮辱。若依然逾期，就會通過其他方式進一步施壓，如通知借款人的通訊錄親朋好友、同事同學(xué)，摧毀借款人形象，通過社會關(guān)系施壓等手段。

有些催收人員會打點當(dāng)?shù)匕资碌辏o客戶送東西。一些具有黑惡勢力的機構(gòu)，甚至通過暴力方式進行監(jiān)禁、群毆和在借款人家門口涂大字報，用外部壓力迫使出借人不得不還款。

2018年4月，銀保監(jiān)會、公安部、國家市場監(jiān)管總局、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》,要求“(對)以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機關(guān)應(yīng)依法進行調(diào)查處理”。這意味著，暴力方式催收很可能被判刑。

這些行為被監(jiān)管機構(gòu)禁止后，以此為生的催收人員也沒有了在這個行業(yè)的立身之本。據(jù)了解，目前市面上混的風(fēng)生水起的機構(gòu)大部分都是由律師事務(wù)所孵化而來。這些催收機構(gòu)的從業(yè)人員至少是本科學(xué)歷起步，而且多數(shù)還擁有律師從業(yè)執(zhí)照，這側(cè)面也說明催收機構(gòu)的門檻在不斷提升。

“我是從銷售轉(zhuǎn)做催收的，結(jié)果才做1年就倒閉了，沒辦法又回去干起了銷售，我們這行挺多像我這樣的人挺多的?！庇羞^一年催收經(jīng)歷的小王表示，近些年來催收行業(yè)很難做，以前動輒每月上萬的獎金時代早就一去不復(fù)返。

催收公司關(guān)停后，傳統(tǒng)催收從業(yè)者迫不得已轉(zhuǎn)行，前催收人士孫某強向「消費金融頻道」透露，他的很多前同事本身是做上門催收，有暴力脅迫的成分在，后來經(jīng)過掃黑除惡整頓后，他們公司接不到催收的活了，也就解散了，很多前同事沒有什么技能，有的去做了外賣、快遞，有的去做了保安。甚至一些開始做起了反催收。

消費金融公司青睞司法催收

相比較第三方催收公司，律所會以不還款的后果來催繳，并且因為有專業(yè)法律知識，在催收過程中也更容易規(guī)避風(fēng)險，能為金融公司省去大部分麻煩。并且律所類的催收公司在基本方式無果后，可以直接進行起訴，進入司法催收環(huán)節(jié)。

消費金融公司近些年來對于司法催收的格外青睞，根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年消費金融公司的法催還僅為2691件，2018年增長至6225件，2019年達(dá)到2萬件，2020年為1.74萬件，總體呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢。

此外，司法催收在整個催收周期的位置也在大大提前。此前司法催收主要出現(xiàn)在中后期，方式包括包括委托律所訴訟、訴催結(jié)合、仲裁等形式，一般在逾期時間在M6+后才考慮采用司法清收。

不過，越來越多的消費金融公司機構(gòu)開始嘗試在更早期實施司法清收，即當(dāng)借款人在逾期超過3個月時，就直接選擇通過起訴來對借款人施壓。從各消費金融公司的起訴文書來看，司法催收的效果要強于其他方式，相當(dāng)部分的借款人在接到起訴相關(guān)信息后會主動歸還欠款，消費金融公司就會撤訴，并不會到對簿公堂這一步。

消費金融選擇通過司法催收也有其他催收方式收效甚微的原因。一催收機構(gòu)從業(yè)人員表示，并且由于疫情和經(jīng)濟下行等原因，其30天的催回率目前只有45%左右，而此前這個數(shù)字能達(dá)到95%。

相較于其他不良資產(chǎn)包，因為消費金融公司的具有小額性、分散性，催回成本極高，這會導(dǎo)致很多催收機構(gòu)并不會選擇信貸類的不良資產(chǎn)包。據(jù)了解，有消費金融公司一個億的不良資產(chǎn)包僅賣100萬，要知道，P2P平臺一個億打包轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)包還能買到60萬。

司法催收的優(yōu)點也有很多，首先沒有合規(guī)性上的問題。在傳統(tǒng)催收方式中，一些反催收聯(lián)盟會通過激怒催收機構(gòu)的電催人員，使其說出不合時宜的話，以此次投訴來向平臺施壓?；蛘咄ㄟ^偽造證據(jù)來要求減免罰息甚至不交利息。但在司法催收中，借款人要為這些行為要負(fù)法律風(fēng)險，因此可以大大提高催收效率。

不過在選擇司法催收后，消費金融公司也要做出一定的犧牲，對于超出判例的利息和罰息需要自行進行減少，以此達(dá)到勝訴率的提高。

目前由于越來越多的機構(gòu)選擇司法催收，這導(dǎo)致法院的案件審理積壓嚴(yán)重，因此對于信貸類的糾紛，許多法院設(shè)置了每月限額。并且隨著一些省份的同行開始申請設(shè)立“金融糾紛調(diào)解中心”，平臺催收的效率會進一步提升，借款人的基本權(quán)利也更容得到保障。