來源：時代周報
眾多消費者正深陷“醫(yī)美貸”的泥沼，難以自拔。
近年來，隨著現(xiàn)代醫(yī)療與科技的進步，醫(yī)美行業(yè)規(guī)模與日俱增。根據(jù)“艾媒咨詢”發(fā)布的研究，中國已成為僅次于美國的全球醫(yī)美第二大國。2015-2019年，中國醫(yī)美需求增速超過全球，年復(fù)合增長率達28.7%，預(yù)計2023年中國醫(yī)療美容市場規(guī)模將達到3115億元。
在市場規(guī)模日益擴張的同時，醫(yī)美行業(yè)也滋生了不少亂象。
央視3·15晚會曝光了醫(yī)美行業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)速成班亂象，一些機構(gòu)稱無門檻、零基礎(chǔ)的學(xué)員都有資格入學(xué)，培訓(xùn)只需6天，就可拿到微整形美容師高級證書。
但事實上，醫(yī)美行業(yè)的套路，遠不止于此。中國消費者協(xié)會的投訴數(shù)據(jù)顯示，2015年到2020年，全國消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴從483件增長到7233件，5年間投訴量增長近14倍。在黑貓投訴【投訴入口】平臺上，2021年全年醫(yī)美投訴量超8千條，投訴問題集中于資質(zhì)不明、虛假宣傳效果、誘導(dǎo)醫(yī)美貸等。
“麗人購”還是“麗人貸”？
一些民間借貸機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺抓住年輕人的愛美之心，主動向年輕群體提供貸款，甚至與醫(yī)美機構(gòu)合作，共同誘導(dǎo)消費者貸款整形，“醫(yī)美貸”由此產(chǎn)生。
2022年3月20日，《時代周報》記者來到北京市豐臺區(qū)某整形醫(yī)院，在面診后，該整形醫(yī)院醫(yī)助提出了手術(shù)方案，記者表明自己錢不夠時，該醫(yī)助稱，可以幫忙做分期，隨后讓記者下載度小滿金融APP。在度小滿上，記者將1.2萬元做了12個月分期，選擇等額本息，總利息1532.91元，年華利率為12.8%，性質(zhì)為個人消費貸。
面對動輒數(shù)萬元的醫(yī)美項目，小額貸款確實是某種解決之道。然而，“美”的代價，卻不是所有人都能承受的。一位匿名用戶于2022年02月17日在黑貓投訴平臺稱：“2020年11月15日，花費了4.56萬元購買醫(yī)美項目，當(dāng)天付款5600元，醫(yī)院推薦了美粟網(wǎng)貸app將剩下的4萬元分36期，總計還款6.4萬元，總利率高達60%?！?/p>
按照上述案例算下來，這筆貸款的年化利率為20%。為了核實該用戶投訴的準確性，《時代周報》記者致電美栗APP客服電話進行采訪核實，客服回復(fù)：“我們的利率都是符合國家標準的，如用戶有疑問，可以本人來電查詢。
2020年8月20日，最高人民法院規(guī)定，將民間借貸利率的司法保護上限調(diào)整為一年期LPR的4倍。按照2022年1月份一年期LPR為3.7%計算，如今民間借貸一年期的司法保護上限為14.8%。
《時代周報》記者通過APP商城搜索“美栗”，該APP的簡介顯示，“美栗”為美容護膚微整形醫(yī)美專業(yè)分享平臺，主要包括美栗首頁、美栗社區(qū)、美栗商城三大板塊。而在美栗商城中，主要有大牌爆款、潮流商品、獨家秘方等。
時代周報記者打開“美栗”APP，發(fā)現(xiàn)該APP除醫(yī)美知識科普外，在“我的”這欄中，有“信用生活”的分類，其中第一個就是“麗人購”。
但在“麗人購”這一選項上，《時代周報》記者發(fā)現(xiàn)，明明是“購”，但里面并無可售賣商品，頁面則直接跳轉(zhuǎn)到了網(wǎng)貸平臺。
該網(wǎng)貸平臺頁面要求上傳身份證，《時代周報》記者在上傳身份證后，發(fā)現(xiàn)該頁面顯示了“賬單金額、暫無借款”字樣。在上方的“預(yù)授信”一欄要求掃描二維碼。由于無上述提到的二維碼，《時代周報》記者無法看到進一步信息。
據(jù)媒體去年6月份報道，“美栗”APP里的“麗人貸”產(chǎn)品，主要針對有大額醫(yī)美分期需求的18-55周歲的女性。同時，美栗APP上的分期業(yè)務(wù)未直接面向消費者，均需要掃描場景商戶的二維碼才能申請。
為了核查“麗人貸”是否是現(xiàn)如今的“麗人購”，《時代周報》記者再次致電“美栗”客服，官方客服并未正面回應(yīng)記者所問，只是表示：“如從本APP進行醫(yī)美貸，需要去醫(yī)院進行辦理，消費者無法自行貸款，且美栗APP在北京區(qū)域并無合作醫(yī)院，需要消費者自行尋找合作醫(yī)院?！?/p>
美容機構(gòu)與貸款公司合作，返點10%-20%
“誘導(dǎo)貸款的目的是想讓你多消費。”醫(yī)美行業(yè)從業(yè)人員靚靚向時代周報記者表示，“比如消費者花2萬元只想打玻尿酸，但美容機構(gòu)會勸說進行縮鼻翼、植入假體等手術(shù)，最終可能會加項到10萬乃至更多。如果消費者錢不夠，這個時候就可以讓你貸款?！?/p>
靚靚透露，美容機構(gòu)和貸款公司合作是醫(yī)美行業(yè)的常見現(xiàn)象，“貸款公司給美容機構(gòu)返點，通常為貸款金額的10%-20%左右。”同時，靚靚提到，貸款公司和美容機構(gòu)通常按月結(jié)算，每月貸款總額不同，也會影響返點的比率。
而除散客外，醫(yī)美貸的目標群體還有集體客戶。針對集體客戶，靚靚告訴時代周報記者，如娛樂場所員工，就是醫(yī)美貸的常見消費群體，“他們將員工集體打包進行整形，錢不夠的話，美容機構(gòu)會直接推薦一些貸款公司，讓她們?nèi)ベJ款，利息高也沒辦法，維權(quán)成本太高，往往最后不了了之，咬著牙還?！?/p>
針對維權(quán)難現(xiàn)象，財經(jīng)評論員王赤坤表示，很多醫(yī)美機構(gòu)和第三方合作，推出消費貸，讓消費者和三方或多方簽訂相關(guān)協(xié)議，費用也通過第三方交給醫(yī)美機構(gòu)。同時，第三方或多方機構(gòu)也會截留一部分費用作為相關(guān)服務(wù)費用?！霸诔霈F(xiàn)問題時，醫(yī)美機構(gòu)以此托推責(zé)任并且無法退還服務(wù)費用部分，增加消費者維權(quán)成本和維權(quán)難度?！?/strong>
事實上，早在2021年6月9日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會就發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議》，并呼吁“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營的第三方醫(yī)療美容機構(gòu)合作，建立相關(guān)機制對其合法合規(guī)性進行定期評估，如存在違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止合作”等。
上述倡議出臺1天后，國家衛(wèi)健委、中央網(wǎng)信辦等八部委聯(lián)合發(fā)文，決定于2021年6月-12月聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作，并發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作方案》（下稱“方案”），規(guī)范醫(yī)美行業(yè)一系列不正當(dāng)行為。
此后，多地開展了醫(yī)美亂象整治行動。同時，資本方面，上海證券交易所與深圳證券交易所先后規(guī)定，在其交易所掛牌的部分消費金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，入池基礎(chǔ)資產(chǎn)中不得有“醫(yī)美貸”。
“高息醫(yī)美貸最猖狂的時候大概在2015年左右，后來經(jīng)過整治，北京這樣的一線城市，基本已經(jīng)很難見到了?！膘n靚向時代周報記者表示。
（應(yīng)受訪者要求，文章中的靚靚為化名）
