作者 |曾仰琳

來源 |JM金融

重慶出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱“監(jiān)管細(xì)則”）已有8個(gè)月，效果如何？

3月16日，界面新聞?dòng)浾邚闹貞c銀保監(jiān)局獨(dú)家獲悉，監(jiān)管細(xì)則落地以來，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)共有150余家合作機(jī)構(gòu)被清退，近120個(gè)貸款產(chǎn)品叫停整改，所有開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)，均對(duì)照細(xì)則要求，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行了修訂完善。

長(zhǎng)期以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)亂象叢生，金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的投訴主要集中在虛假宣傳、誘導(dǎo)過度借貸、“被貸款”、暴力催收、息費(fèi)過高，以及過度收集和不當(dāng)運(yùn)用個(gè)人信息等。

為了強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），時(shí)隔8個(gè)月后再度印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《補(bǔ)充通知》）。

“為從源頭上尋找監(jiān)管解決方案，重慶銀保監(jiān)局綜合現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)研走訪、投訴舉報(bào)核查分析等日常監(jiān)管實(shí)踐，在梳理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程、全鏈條基礎(chǔ)上，剖析產(chǎn)生上述問題的深層次原因，有針對(duì)性的制定監(jiān)管細(xì)則，希望能為解決上述共性問題、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貢獻(xiàn)重慶經(jīng)驗(yàn)。”重慶銀保監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)蔣平在銀保監(jiān)會(huì)舉行的“3·15”專場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上介紹。

界面新聞?dòng)浾吡私獾剑?strong style="box-sizing: border-box;">監(jiān)管細(xì)則從各商業(yè)銀行重慶分支機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)、合作機(jī)構(gòu)、信息披露等方面對(duì)消保工作進(jìn)行強(qiáng)化。其中，在合作機(jī)構(gòu)方面，監(jiān)管細(xì)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)全生命周期管理提出系統(tǒng)要求，是全國(guó)首個(gè)提出該要求的地方細(xì)則。

蔣平指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)一個(gè)非常重要的特征是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等第三方機(jī)構(gòu)依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)上的比較優(yōu)勢(shì)，深度參與到了貸款流程當(dāng)中，這些第三方機(jī)構(gòu)種類繁多，有一個(gè)共同特征，就是基本都缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，在展業(yè)過程中如果發(fā)生了侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為,這些風(fēng)險(xiǎn)很容易沿著信貸的鏈條向整個(gè)金融系統(tǒng)蔓延擴(kuò)散。

基于此，蔣平認(rèn)為，“商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)貸款主要的出資方，要切實(shí)承擔(dān)起對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，我們要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理架構(gòu)、制度流程要覆蓋整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的全鏈條?！?/p>

據(jù)了解，重慶的監(jiān)管細(xì)則對(duì)貸款資金被第三方機(jī)構(gòu)截留、挪用，還有預(yù)付金卷款潛逃等嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等問題，從合作機(jī)構(gòu)的管理層面提出了明確要求。

例如，監(jiān)管細(xì)則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將客戶投訴反饋和外部輿情作為評(píng)估內(nèi)容，對(duì)合作機(jī)構(gòu)至少每年開展一次評(píng)估，同時(shí)，要審慎評(píng)估消費(fèi)者投訴、信訪舉報(bào)、負(fù)面輿情等等一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭，強(qiáng)化對(duì)合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和前瞻性的處置。

監(jiān)管細(xì)則第六條提出，在持續(xù)評(píng)估和日常管理中，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)及時(shí)退出合作；要評(píng)估和妥善處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，確保平穩(wěn)有序退出。對(duì)于存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的合作機(jī)，應(yīng)將相關(guān)信息發(fā)送銀行業(yè)協(xié)會(huì)，列入負(fù)面清單。

界面新聞?dòng)浾吡私獾?，注?cè)地在重慶的消費(fèi)金融公司包括螞蟻消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融和小米消費(fèi)金融等3家機(jī)構(gòu)。其中，螞蟻消費(fèi)金融自開業(yè)以來正逐漸承接螞蟻集團(tuán)旗下小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，自2021年11月起，“花唄”也已成為螞蟻消費(fèi)金融的的專屬消費(fèi)信貸品牌。上述消費(fèi)金融公司，以及落地重慶的全國(guó)性銀行線上貸款，均需按照重慶的監(jiān)管細(xì)則執(zhí)行。

蔣平指出，重慶銀保監(jiān)局后續(xù)將依據(jù)相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格督導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)執(zhí)行落實(shí)情況，納入全年立項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，切實(shí)體現(xiàn)以一域服務(wù)全局、為民監(jiān)管的初心使命，保護(hù)全國(guó)消費(fèi)者的合法權(quán)益。