全國(guó)進(jìn)入兩會(huì)時(shí)刻，全國(guó)人大代表、全國(guó)政協(xié)委員們紛紛建言獻(xiàn)策，貢獻(xiàn)真知灼見。3月7日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年兩會(huì)代表、委員的議案、提案再次聚焦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。人口老齡化加速、養(yǎng)老保障需求提升、政策推動(dòng)下，滿足養(yǎng)老服務(wù)需求的緊迫感和重要性不言而喻。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)五年來，商業(yè)保險(xiǎn)雖然“齊頭并進(jìn)”，但仍未取得理想化進(jìn)展。面對(duì)當(dāng)前籌資渠道過于單一、護(hù)理服務(wù)需求與供給不對(duì)稱等問題，人大代表頻頻“獻(xiàn)計(jì)”，其中包括，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，加快多層次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成兩會(huì)“熱詞”

2022年兩會(huì)期間，多位全國(guó)人大代表、全國(guó)政協(xié)委員針對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展給出建議。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?。目前我?guó)的護(hù)理保險(xiǎn)有社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度和商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類。

隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程加劇，社保“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)保障失能人員基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)制度，越來越受到重視。同時(shí)，老有所養(yǎng)、老有所依也對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出更高的要求。

全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2022年兩會(huì)提案中指出，加快解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)問題。周延禮建議，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐步提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)老年護(hù)理問題的能力，滿足老齡化現(xiàn)象帶來的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中存在一些需要完善的地方，比如繼續(xù)提高護(hù)理服務(wù)的供給能力和水平。全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)教授張琳在2022年兩會(huì)期間建議，健全覆蓋全民的、獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度;建立稅優(yōu)型商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);建立獨(dú)立運(yùn)行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)等。

為充分發(fā)揮商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在長(zhǎng)期護(hù)理保障供給方面的作用，全國(guó)政協(xié)常委、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席楊明生近日在接受媒體采訪時(shí)表示，建議引導(dǎo)更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng);在需求端研究出臺(tái)支持個(gè)人購(gòu)買商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策。

目前，護(hù)理狀態(tài)評(píng)估及鑒定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺也影響了商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。楊明生建議，可由行業(yè)監(jiān)管部門牽頭，加快制定保險(xiǎn)業(yè)護(hù)理狀態(tài)評(píng)估及鑒定標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)等，為保險(xiǎn)公司規(guī)范開展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一指引，支持保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)成本管控，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

其實(shí)，在2021年兩會(huì)期間，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)就引起熱議。全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開放研究院孫潔就曾建議加快多層次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)在兩會(huì)代表、委員的議案、提案中，顯示了各界對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的關(guān)注。首先是國(guó)家重視長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展，近期出臺(tái)多部文件支持長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展;其次是我國(guó)老齡化問題日益突出，隨著失能/半失能老人數(shù)量的增長(zhǎng)，護(hù)理需求日益凸顯，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)有利于減輕家庭負(fù)擔(dān)，合理配置醫(yī)療資源;最后對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)外長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展情況，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)起步較晚，雖取得一定的進(jìn)展，但相關(guān)規(guī)范尚不完善。”清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言分析道。

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)占比不足，供需兩端痛點(diǎn)多

老齡化進(jìn)程加快，獨(dú)生子女的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重，但年輕人忙于事業(yè)，使得照顧老年人的時(shí)間減少，發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的緊迫性逐漸顯現(xiàn)。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月，我國(guó)60歲以上失能老人已超4200萬人，占60歲以上老年人口比例約為16.6%。意味著每6位老年人中至少就有1位生活無法自理。艾媒數(shù)據(jù)中心顯示，預(yù)測(cè)2030年、2050年中國(guó)失能/半失能老年人口數(shù)量分別為6290萬人和9600萬人，增長(zhǎng)速度明顯加快。

然而，老年人護(hù)理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長(zhǎng)之間的矛盾日漸突出。從商業(yè)保險(xiǎn)角度出發(fā)，眼前正是萬億藍(lán)海市場(chǎng)，未來發(fā)展空間巨大。但有數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險(xiǎn)占長(zhǎng)期護(hù)理總支出的比例不足2%，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)占長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)總支出占比較小。

目前，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨多個(gè)痛點(diǎn)。“從保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的角度來看，主要問題是供給不足，保險(xiǎn)公司提供商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品不多，銷量不大。”資深精算師徐昱琛表示。

總體來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推行商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)主要來源于需求端和供給端。王言表示，首先是需求端，消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，很少把護(hù)理保險(xiǎn)需求作為主要保險(xiǎn)需求，甚至把護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)甚至養(yǎng)老金保險(xiǎn)相混淆。其次是供給端，保險(xiǎn)公司不會(huì)將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為主力產(chǎn)品側(cè)重發(fā)展。同時(shí)，行業(yè)也面臨著經(jīng)驗(yàn)不足、定價(jià)不確定性等問題。

“和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相比，大力發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的‘基礎(chǔ)設(shè)施’尚不完善，還未形成一系列統(tǒng)一的行業(yè)定義與賠付標(biāo)準(zhǔn)，仍處于市場(chǎng)培育的過程中。”王言補(bǔ)充表示。

對(duì)比來看，各個(gè)險(xiǎn)種有相應(yīng)的發(fā)生率，壽險(xiǎn)有生命表，重疾險(xiǎn)有重疾發(fā)生率，意外險(xiǎn)也有意外的發(fā)生率。“由于缺乏經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)來指導(dǎo)保險(xiǎn)公司定價(jià)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，顯然，給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)帶來一定影響。”徐昱琛分析道。

產(chǎn)品端等多維度發(fā)力，商?？杉偨怵B(yǎng)老之憂

自2016年起，我國(guó)開始在“五險(xiǎn)”之外，試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障。目前，我國(guó)有49個(gè)城市開展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，絕大部分試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的。

人保健康、泰康養(yǎng)老、平安養(yǎng)老險(xiǎn)等有著較多的成熟經(jīng)驗(yàn)。以泰康養(yǎng)老為例，北京商報(bào)記者從泰康養(yǎng)老有關(guān)人士處了解到，截至2022年1月底，該公司在湖北荊門等22個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市和浙江嘉興等22個(gè)非國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作，泰照護(hù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)信息系統(tǒng)上線24城，服務(wù)參保人群超過3000萬，累計(jì)待遇支付逾6.8億元，管理定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超1000家。

不過，王言表示，對(duì)于基礎(chǔ)保障之外的部分或者更高層次的護(hù)理需求最終還是需要商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，商業(yè)保險(xiǎn)如何紓解養(yǎng)老之憂?王言表示，保險(xiǎn)公司首先在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上借助成熟險(xiǎn)種發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，使護(hù)理保險(xiǎn)和其他保障類的產(chǎn)品相結(jié)合，包括年金、壽險(xiǎn)或者重疾責(zé)任等，不那么突出儲(chǔ)蓄和理財(cái)的功能，從而一方面降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面使產(chǎn)品功能更完善，滿足客戶更多的需求。其次在定價(jià)方面，整體定價(jià)利率不宜過高，避免產(chǎn)品過于激進(jìn)。另外，王言還表示，保險(xiǎn)公司也要積極共享相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立，積極參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)。

在徐昱琛看來，在政府推動(dòng)過程中，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以獲得寶貴的數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。消費(fèi)者也能夠?qū)ζ涮岣哒J(rèn)知。目前，頂層設(shè)計(jì)頻頻規(guī)劃長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展。國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。

“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的建設(shè)離不開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有天然的優(yōu)勢(shì)。”王言表示。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)65歲及以上人口20056萬人，占全國(guó)人口的14.2%。此前有數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2022年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)10.29萬億元。王言認(rèn)為，隨著中國(guó)老齡化進(jìn)程的加快，人們的護(hù)理意識(shí)逐漸提高，特別是中國(guó)的社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立以后，會(huì)進(jìn)一步產(chǎn)生對(duì)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的需求，商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將存在很大的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險(xiǎn) 長(zhǎng)期護(hù)理 老齡化進(jìn)程 社會(huì)保險(xiǎn)