最近，一則透支利率“松綁”的消息在信用卡市場(chǎng)炸開(kāi)了鍋。不少吃瓜群眾也紛紛趕來(lái)湊熱鬧：這是要下調(diào)信用卡透支利率了?我的信用卡可以開(kāi)啟“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”模式了嗎?
看著這些，海叔也是為之一振，隨即去查了查。原來(lái)，就在前陣子，央行網(wǎng)站掛出了一則通知：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。短短20多個(gè)字，讓人遐想連篇。秉著“字越少、事越大”的想法，海叔對(duì)這事展開(kāi)了一番研究。
談起信用卡，大家并不陌生。但說(shuō)到信用卡透支利率，不少人卻處于一知半解的狀態(tài)。海叔的一位朋友在看到此次央行發(fā)布的通知后，便發(fā)出了這樣一句感慨：信用卡透支利率居然還有上下限!
說(shuō)到這，海叔來(lái)現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣(mài)下。中國(guó)第一張信用卡誕生于1985年，在其發(fā)展初期，透支利率是統(tǒng)一固定的，即日利率萬(wàn)分之五。2016年4月，央行發(fā)文改變了這一局面：從2017年1月1日開(kāi)始，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。將其折算成年化利率的話，對(duì)應(yīng)的區(qū)間是12.775%-18.25%。
4年之后，為何又要取消這一管理? 武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新強(qiáng)調(diào)了4個(gè)字：時(shí)機(jī)成熟。他對(duì)海叔說(shuō)，當(dāng)年央行對(duì)信用卡透支利率進(jìn)行上下限管理，一個(gè)重要考慮是分布推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化。而如今信用卡市場(chǎng)逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善，已具備全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)的條件。還有一個(gè)重點(diǎn)是，信用卡的普及度越來(lái)越高，持卡人對(duì)信用卡透支消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)提出了更加個(gè)性化和多樣化的需求。
這里有一組數(shù)據(jù)反映了中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展速度：近5年來(lái)，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量增長(zhǎng)了約八成。截至2020年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.66 億張，人均持卡量增至0.55 張。
這么大的市場(chǎng)，銀行自然是高度重視的。一家股份制銀行工作人員告訴海叔，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的收入來(lái)源，最近幾年很多銀行都在積極爭(zhēng)取獲得更大的市場(chǎng)份額，如果能利用這次政策調(diào)整機(jī)會(huì)適當(dāng)降低透支利率，肯定有助于吸引更多客戶。
那么問(wèn)題來(lái)了，央行新政已實(shí)施近1個(gè)月的時(shí)間，銀行有動(dòng)作了嗎?海叔聯(lián)系了多家商業(yè)銀行，得到的回復(fù)基本一致：尚未公布信用卡透支利率新標(biāo)準(zhǔn)，目前繼續(xù)按照原來(lái)利率規(guī)定執(zhí)行。
這又是為啥?上述銀行工作人員表示，主要還是出于風(fēng)險(xiǎn)和利益的考慮。透支利率調(diào)整將直接影響信用卡業(yè)務(wù)的收入，銀行需要根據(jù)資金成本、信貸資源、市場(chǎng)策略和風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的謹(jǐn)慎研究后才能確定新的利率標(biāo)準(zhǔn)。
說(shuō)白了，各家銀行也在觀望，不太愿意沖在前面第一個(gè)下調(diào)價(jià)格。
董登新告訴海叔，事實(shí)上，目前不少銀行的信用卡透支利率都采用之前的上限，即日利率萬(wàn)分之五，很少有用到下限標(biāo)準(zhǔn)的。但隨著市場(chǎng)定價(jià)的推進(jìn)，透支利率下調(diào)是大概率事件，應(yīng)該會(huì)有銀行突破之前日利率萬(wàn)分之三點(diǎn)五這一下限。不過(guò)，下調(diào)會(huì)有限度，不太可能出現(xiàn)無(wú)底線“價(jià)格戰(zhàn)”的情況。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)可能未享受到降價(jià)的優(yōu)惠，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，適當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將推動(dòng)形成差異化的信用卡市場(chǎng)，給消費(fèi)者帶來(lái)更好的用卡體驗(yàn)。一方面，未來(lái)各家銀行的信用卡透支利率會(huì)更加差異化，消費(fèi)者可以貨比三家，選擇的余地更大;另一方面，即便是在同一家銀行辦卡，透支利率也可能不同，如常使用信用卡透支消費(fèi)且信用情況良好的優(yōu)質(zhì)客戶透支利率有望更低，但信用不好的持卡人透支利率可能會(huì)更高。
不過(guò)，專(zhuān)家也提醒，信用卡的主要作用是滿足消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求。用到透支利率，就意味著你的信用卡出現(xiàn)了未按時(shí)全額還款或取現(xiàn)的情況，隨之而來(lái)的就是利息，一旦常年累積，就會(huì)像滾雪球一樣，越滾越大。因此，使用信用卡時(shí)，還得理性透支消費(fèi)，尤其不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，避免逾期、影響個(gè)人征信。
海叔也在這送上一句話：透支消費(fèi)一時(shí)歡，到期切莫忘賬單。
