新規(guī)明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保。Alex認(rèn)為，在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇方面，有沒有“保證續(xù)保條款”其實(shí)并沒有那么重要。應(yīng)該更多關(guān)注這家公司有沒有較為成熟的健康險(xiǎn)經(jīng)營管理系統(tǒng)，以及有沒有長期經(jīng)營健康險(xiǎn)的戰(zhàn)略與規(guī)劃。

經(jīng)歷長達(dá)一年時(shí)間的征求意見，短期健康險(xiǎn)新規(guī)已于1月11日正式出爐。

近年來，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期健康險(xiǎn)尤為突出。據(jù)艾瑞預(yù)測，2020年中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶規(guī)?；蛲黄?000萬人。

與此同時(shí)，國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)共計(jì)178家保險(xiǎn)公司都具備短期健康險(xiǎn)經(jīng)營資格，短期健康險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)行業(yè)競爭最激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

各類問題也逐漸凸顯。比如，部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售;核保理賠不規(guī)范;無序競爭等。

對此，新規(guī)對短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了13條規(guī)范。不符合通知要求的2021年5月1日前停止銷售。

如何正確理解短期健康險(xiǎn)?如何全面解讀新規(guī)要點(diǎn)?新規(guī)對行業(yè)有哪些影響?

針對以上問題，《國際金融報(bào)》邀請到香港精算視覺保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長、北美準(zhǔn)精算師牟劍群(Alex)，為大家逐一解答。

什么是短期健康險(xiǎn)

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2019年底發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(第四條)：長期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn);短期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

以市面上主流的1年期百萬醫(yī)療為例，只要該產(chǎn)品的條款中沒有“保證續(xù)保條款”，那么它就是一款短期健康險(xiǎn)。

按照《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，保證續(xù)保條款可以簡單歸納為三點(diǎn)：

一是保證續(xù)保期間內(nèi)，投保人要續(xù)保，保險(xiǎn)公司必須給續(xù)。

二是續(xù)保時(shí)的費(fèi)率調(diào)整是事先約定好的，保險(xiǎn)公司不得隨意漲價(jià)，要有理有據(jù)。

三是續(xù)保時(shí)的合同條款只會(huì)比原先更好，不會(huì)比原先更差。

新規(guī)要點(diǎn)解讀

新規(guī)主要從產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品賠付率、銷售行為、核保理賠四個(gè)方面對短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)范。

規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保方面：嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

這里主要突出了短期健康險(xiǎn)的“不保證續(xù)保”屬性。短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同是每年重新簽發(fā)，因此從本質(zhì)上來看，短期險(xiǎn)合同所代表的承諾僅僅局限于接下來的一年之內(nèi)，而不應(yīng)該對之后的保障責(zé)任與合同的連續(xù)性有任何的“長期承諾”。

雖然很多經(jīng)營短期健康險(xiǎn)的公司希望給客戶做“長期承諾”(即常見的“承諾續(xù)保”)，但是從監(jiān)管部門的角度來看，由于你的保險(xiǎn)合同有效期只有一年，你所做的任何“長期承諾”都是不具備法律效力的，屬于“虛假承諾”。

規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率方面：要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。

加大信息披露力度將有助于消費(fèi)者了解該公司醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真實(shí)經(jīng)營狀況，比如盈利狀況、可持續(xù)性等，從而作出自己的判斷和選擇。

規(guī)范銷售行為方面：包括嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售和嚴(yán)禁隨意停售。

嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售是指，保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，購買該公司其他產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購買該產(chǎn)品組合。且保險(xiǎn)公司不得在附加險(xiǎn)產(chǎn)品條款中限制投保人單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同的權(quán)利。

比如，有些公司會(huì)將重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)一起銷售，而不單獨(dú)銷售醫(yī)療險(xiǎn)。未來，如果這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品屬于一個(gè)主險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者想要單獨(dú)購買，保險(xiǎn)公司就一定要提供該產(chǎn)品。

嚴(yán)禁隨意停售是指，雖然短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品沒有“保證續(xù)保條款”，但是保險(xiǎn)公司也不能隨意停售該產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司決定停售一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅要公示產(chǎn)品的停售原因、具體時(shí)間，還要在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)保建議。有了這條規(guī)則的保護(hù)，未來短期健康險(xiǎn)的“續(xù)保”也會(huì)更加可靠、穩(wěn)定。

規(guī)范核保理賠方面：嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核保“空心化”、理賠“核?；?rdquo;，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。同時(shí)，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書，要把健康告知和風(fēng)險(xiǎn)提示放在投保的顯要位置。

對行業(yè)有何影響

整體來看，新規(guī)對整個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)的市場格局會(huì)產(chǎn)生較大影響。

一方面，一定會(huì)對經(jīng)營短期醫(yī)療險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)生壓力。相應(yīng)地，也將利好于人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)公司經(jīng)營的長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品;另一方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司將更加專注于經(jīng)營“個(gè)性化”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品(如針對非標(biāo)體、慢病人群的產(chǎn)品)。

當(dāng)然，對于投保短期醫(yī)療險(xiǎn)的客戶來說，權(quán)益保障力度也加大了。

最后，Alex特別提到，大家不要妖魔化“保證續(xù)保”。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對于保險(xiǎn)的認(rèn)知上升到了一個(gè)更高的層面，并不會(huì)特別擔(dān)心醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問題，尤其是對于一些經(jīng)營醫(yī)療險(xiǎn)十分成熟的保險(xiǎn)公司和品牌。

“舉個(gè)例子，MSH背后的產(chǎn)品供應(yīng)商是大地財(cái)險(xiǎn)，BUPA背后的產(chǎn)品供應(yīng)商是永誠財(cái)險(xiǎn)，這些公司經(jīng)營的高端醫(yī)療險(xiǎn)都是短期健康險(xiǎn)，然而它們在中國經(jīng)營了十幾年，也沒有出現(xiàn)過因中途理賠而被公司拒絕續(xù)?；驔]有提供轉(zhuǎn)保的案例。相反，因?yàn)橛辛?lsquo;保證續(xù)保條款’，那些長期醫(yī)療險(xiǎn)所能提供的保障責(zé)任與產(chǎn)品形態(tài)都會(huì)十分‘保守’，不那么靈活”。

因此，Alex指出，在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇方面，有沒有“保證續(xù)保條款”其實(shí)并沒有那么重要。應(yīng)該更多關(guān)注這家公司有沒有較為成熟的健康險(xiǎn)經(jīng)營管理系統(tǒng)，以及有沒有長期經(jīng)營健康險(xiǎn)的戰(zhàn)略與規(guī)劃。

“如果保險(xiǎn)消費(fèi)者覺得自己對于保險(xiǎn)的認(rèn)知還不太足夠，那么為了自己的‘安全感’，選一個(gè)帶有‘保證續(xù)保條款’的醫(yī)療險(xiǎn)，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，就好像是擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)就買一個(gè)大品牌是一樣的道理。”Alex最后補(bǔ)充道。

關(guān)鍵詞： 短期健康險(xiǎn)新規(guī)