互聯(lián)網(wǎng)存款沒(méi)了?互聯(lián)網(wǎng)存款全劇終?自1月15日商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管“靴子”重磅落地后，市場(chǎng)上關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的此類(lèi)觀點(diǎn)和報(bào)道比比皆是。但事實(shí)似乎并非如此，近日，北京商報(bào)記者注意到，盡管向新用戶(hù)下架了存款產(chǎn)品，但多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)仍面向存量用戶(hù)開(kāi)放存款業(yè)務(wù)，甚至有平臺(tái)繼續(xù)向存量用戶(hù)加碼存款營(yíng)銷(xiāo);另外，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一非自營(yíng)渠道被“一刀切”后，很多中小銀行也已經(jīng)開(kāi)始發(fā)力自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，試圖“絕地求生”。

“頂風(fēng)”再推

1月15日，一紙關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”)，讓不少中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都“慌了神”。

該通知?jiǎng)χ干虡I(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括由非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)都被納入“禁令”之內(nèi)。

值得注意的是，針對(duì)商業(yè)銀行已開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)，該通知也下達(dá)了“鐵令”，即到期后應(yīng)自然結(jié)清。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”原則，督促銀行對(duì)不符合要求的存款業(yè)務(wù)制訂整改計(jì)劃，并確保有序穩(wěn)妥落實(shí)。

該通知發(fā)布數(shù)日以來(lái)，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，針對(duì)新用戶(hù)，大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已下架了系列互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。不過(guò)，針對(duì)存量用戶(hù)，市場(chǎng)卻有些“后知后覺(jué)”的意味。

其中一個(gè)現(xiàn)象就是，通知發(fā)布后當(dāng)日，還有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向用戶(hù)發(fā)送存款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)短信。1月15日晚，包括北京商報(bào)記者在內(nèi)的多名某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶(hù)收到通知，平臺(tái)已恢復(fù)2個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品上架，年化收益率高達(dá)4.3%。

北京商報(bào)記者點(diǎn)擊進(jìn)入后發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品是由新安銀行推出的“惠民寶60天”存款產(chǎn)品，產(chǎn)品頁(yè)面宣傳“當(dāng)日起息”“本金保障”“執(zhí)行50萬(wàn)元內(nèi)100%賠付”“自動(dòng)續(xù)存”，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，該產(chǎn)品1000元起存，支持隨時(shí)支取，按月付息，自起息日起每滿(mǎn)7天作為一個(gè)計(jì)息周期支付一次利息。

除了“惠民寶60天”外，該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行存款產(chǎn)品列表還包括“惠民寶”“周周盈”“眾惠存周周存”“惠民寶30天付”“祥云寶90天期”“祥云寶188天期”等10余款銀行存款產(chǎn)品，起存金額低至50元、100元起，根據(jù)不同期限，收益率包括3.7%、4.1%、4.3%、4.69%不等，所涉銀行除了新安銀行外，還包括眾邦銀行、營(yíng)口沿海銀行。

北京商報(bào)記者注意到，在返息的基礎(chǔ)之外，該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還單方面向用戶(hù)推出了補(bǔ)貼，從推廣營(yíng)銷(xiāo)力度來(lái)看，不可謂不大。

緣何監(jiān)管命令禁止下，機(jī)構(gòu)仍要繼續(xù)推廣?針對(duì)此舉，北京商報(bào)記者嘗試對(duì)該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及新安銀行、眾邦銀行、營(yíng)口沿海銀行多方面進(jìn)行采訪。其中，該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方面回應(yīng)稱(chēng)，“將會(huì)按照監(jiān)管相關(guān)要求，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策。目前平臺(tái)正在以合作伙伴合法合規(guī)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理為前提，有序、穩(wěn)步地推進(jìn)銀行存款產(chǎn)品的相關(guān)調(diào)整”。

此外銀行層面，眾邦銀行官方回應(yīng)稱(chēng)，將會(huì)積極響應(yīng)監(jiān)管要求，穩(wěn)妥制定相關(guān)方案，保障儲(chǔ)戶(hù)合法權(quán)益;營(yíng)口沿海銀行工作人員同樣稱(chēng)目前仍可通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，但后續(xù)會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行調(diào)整，建議用戶(hù)通過(guò)官方渠道存款。

不過(guò)，也有銀行人員“后知后覺(jué)”，正如新安銀行工作人員稱(chēng)，其暫未收到監(jiān)管通知，用戶(hù)仍可通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存入購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，補(bǔ)貼加息是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)單方面的營(yíng)銷(xiāo)行為，主要是為了招攬用戶(hù)自行推出。

另有隱情?

值得一提的是，面向存量用戶(hù)開(kāi)放銀行存款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非一家，北京商報(bào)記者注意到，截至發(fā)稿前，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采取下架，但多數(shù)平臺(tái)仍向存量用戶(hù)開(kāi)放存款類(lèi)產(chǎn)品。

一面是監(jiān)管要求已開(kāi)展存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清;另一面是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)仍對(duì)存量用戶(hù)開(kāi)放上新產(chǎn)品。針對(duì)新用戶(hù)平臺(tái)可火速下架，但為何存量用戶(hù)卻成了掣肘?在多位業(yè)內(nèi)人士來(lái)看，背后或另有隱情。

一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工作人員告訴北京商報(bào)記者，事實(shí)上無(wú)論是中小銀行還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，兩方均有苦衷。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，此次通知較為突然，短期內(nèi)若把所有產(chǎn)品下架，中小銀行流動(dòng)性將面臨風(fēng)險(xiǎn)，因此，全部下架也需要一個(gè)過(guò)程;另對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)看，由于此前已與銀行簽訂合作協(xié)議，盡管監(jiān)管通知下發(fā)，但在未收到銀行下架通知的情況下，若互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貿(mào)然下線，也會(huì)涉及到單方面違約的問(wèn)題。

“出于風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等考慮，通知明確商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，雖未包含活期存款，但實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行合作的存款產(chǎn)品中，有商業(yè)利潤(rùn)空間的主要為定期和定活兩便類(lèi)產(chǎn)品，因此這意味著目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給銀行提供的助存業(yè)務(wù)被‘一刀切’。”在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，通知發(fā)布后，仍有銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展存量用戶(hù)的存款業(yè)務(wù)，顯然已經(jīng)違規(guī)。不過(guò)，通知在1月15日剛發(fā)布，也可能存在技術(shù)等原因下架有所延遲的情況。

另在金融科技行業(yè)資深專(zhuān)家蘇筱芮看來(lái)，盡管監(jiān)管明令禁止，但仍有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)針對(duì)存量用戶(hù)再推存款產(chǎn)品，在她看來(lái)，該現(xiàn)象已在預(yù)期之中。一方面，目前監(jiān)管通知?jiǎng)倓傁掳l(fā)，機(jī)構(gòu)需要一定的適應(yīng)期跟過(guò)渡期;另一方面，整體來(lái)看，此次通知內(nèi)容較為簡(jiǎn)潔、篇幅也不長(zhǎng)，在具體執(zhí)行范圍、執(zhí)行力度方面，還有待監(jiān)管指示進(jìn)一步明晰。

另有分析人士告訴北京商報(bào)記者，目前，互聯(lián)網(wǎng)存款“導(dǎo)流”業(yè)務(wù)并未形成成熟的商業(yè)模式，利潤(rùn)率低下，仍有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保留存款，甚至向用戶(hù)繼續(xù)推廣產(chǎn)品，主要為拓展自身的生態(tài)圈，作為獲客的手段。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，互聯(lián)網(wǎng)存款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)涉及到兩方主體，具有金融科技屬性，既存在金融風(fēng)險(xiǎn)，又存在科技風(fēng)險(xiǎn)。此次監(jiān)管通知針對(duì)的主體主要是商業(yè)銀行，對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管，目前也亟待進(jìn)一步明確。

在蘇筱芮看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司流量很大，動(dòng)輒就會(huì)牽扯到涉眾的風(fēng)險(xiǎn)，不能照搬沿用傳統(tǒng)的方式去監(jiān)管大科技公司，要從互聯(lián)網(wǎng)科技公司這個(gè)角度切入，才能精準(zhǔn)有效管理。

“絕地求生”

此次監(jiān)管風(fēng)暴，其實(shí)早有預(yù)兆。2020年12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦就曾在公開(kāi)發(fā)言中談及銀行互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)，其中提到，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款具有開(kāi)放性、利率敏感性高、異地客戶(hù)為主、客戶(hù)黏性低、隨時(shí)支取等特征，存款穩(wěn)定性遠(yuǎn)低于線下，增加了中小銀行流動(dòng)性管理的難度。尤其是高風(fēng)險(xiǎn)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出。這些高風(fēng)險(xiǎn)銀行用貌似穩(wěn)定的不穩(wěn)定資金來(lái)源維持其高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，進(jìn)一步加劇了自身風(fēng)險(xiǎn)。

“此后，互聯(lián)網(wǎng)存款的整治實(shí)際上已經(jīng)在進(jìn)行，主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)做了下線處理。”一位分析人士如是說(shuō)道。該人士稱(chēng)，盡管當(dāng)前部分第三方平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)“仰臥起坐”，上架下架反反復(fù)復(fù)，但可以預(yù)見(jiàn)的是，后續(xù)，在監(jiān)管規(guī)范下，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還是中小銀行，都應(yīng)根據(jù)各自定位找準(zhǔn)合規(guī)路徑發(fā)展。

“針對(duì)存量用戶(hù)，銀行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整改，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要協(xié)助商業(yè)銀行做好客戶(hù)溝通解釋工作。”蘇筱芮認(rèn)為，建議后續(xù)監(jiān)管出臺(tái)更為詳細(xì)的文件，例如就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款管理暫行辦法》出臺(tái)征求意見(jiàn)稿，通過(guò)《辦法》形式為機(jī)構(gòu)提供更為明確的業(yè)務(wù)參照。

于百程則稱(chēng)，在整改過(guò)程中，機(jī)構(gòu)一方面要特別注意存款規(guī)模期限變化導(dǎo)致的與貸款業(yè)務(wù)之間的錯(cuò)配，做好客戶(hù)溝通解釋工作，尋找合規(guī)渠道和方式加強(qiáng)存款管理，避免發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證平穩(wěn)過(guò)渡。

“另一方面，自身渠道在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款時(shí)也要注意合規(guī)，比如遵守利率定價(jià)自律機(jī)制，不得利用存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)等。展望未來(lái)，參照保險(xiǎn)基金業(yè)的做法，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)逐漸成熟，監(jiān)管完善及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)之后，也不排除監(jiān)管方會(huì)頒發(fā)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存款代銷(xiāo)牌照，進(jìn)而放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助存業(yè)務(wù)。”于百程進(jìn)一步指出。

此外，北京商報(bào)記者注意到，“偏門(mén)”被堵開(kāi)“正門(mén)”，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一非自營(yíng)渠道被“一刀切”后，很多中小銀行也已經(jīng)開(kāi)始發(fā)力自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，試圖“絕地求生”。包括藍(lán)海銀行、眾邦銀行、營(yíng)口沿海銀行等多家銀行在內(nèi)，均在發(fā)力自營(yíng)渠道，例如通過(guò)微信、App等多個(gè)自營(yíng)渠道推出營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)促活客戶(hù)。

蘇筱芮指出，后續(xù)，中小銀行應(yīng)當(dāng)居安思危，對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，提升流動(dòng)性管理能力，此外，要增強(qiáng)自身的獲客、運(yùn)營(yíng)能力，在自營(yíng)渠道與第三方渠道之間保持協(xié)調(diào)與平衡。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管