這次關(guān)?？梢岳斫鉃槭钦麄€(gè)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的一個(gè)分水嶺。未來，互助行業(yè)一定會(huì)經(jīng)過洗牌。美團(tuán)的退出是一種比較理性的選擇。

近日，美團(tuán)互助發(fā)布關(guān)停公告：因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。美團(tuán)互助稱，在關(guān)停后，將全額返還所有會(huì)員的分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，對(duì)1月31日前不幸確診大病的會(huì)員，提供合理的互助金賠付，全部費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)。

“網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)雖然有幾年的發(fā)展時(shí)間，但是從目前來看還處于相對(duì)初期的階段，很多機(jī)構(gòu)都沒有真正找到一個(gè)良性的、長(zhǎng)期可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)方式。在這樣的情況下，無論是進(jìn)入還是退出網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，其實(shí)都是一種市場(chǎng)規(guī)律的體現(xiàn)。”盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚1月16日向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

1月17日，時(shí)代財(cái)經(jīng)就關(guān)停問題聯(lián)系美團(tuán)方面人士，其表示一切回復(fù)以公告為準(zhǔn)。

美團(tuán)關(guān)?；ブ鷺I(yè)務(wù)

“對(duì)于美團(tuán)來說，互助業(yè)務(wù)一方面和主業(yè)關(guān)聯(lián)度比較低，另外一方面又受到較大的監(jiān)管壓力，關(guān)停也很正常。”盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

公開資料顯示，2019年6月美團(tuán)互助上線;2020年4月公示第一位受助者案例;2020年6月升級(jí)為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。自上線以來，美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期，共幫助382位患病會(huì)員，獲得互助金救治。

據(jù)江瀚觀察，一些互助產(chǎn)品的用戶量已經(jīng)出現(xiàn)逐月下降的趨勢(shì)，在大數(shù)定律作用下，整個(gè)互助行業(yè)的分?jǐn)傎M(fèi)用都在不斷提高，市場(chǎng)上劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。“從產(chǎn)品體驗(yàn)角度來看，有一些用戶已經(jīng)覺得加入互助和買保險(xiǎn)沒有太大區(qū)別了，互助業(yè)務(wù)實(shí)際上變成了一種雞肋，所以從市場(chǎng)角度來看，美團(tuán)把這個(gè)關(guān)掉也是基于對(duì)未來業(yè)務(wù)形態(tài)整體的判斷考慮。對(duì)于美團(tuán)來說，還是聚焦在以吃為核心的業(yè)務(wù)上面。”

濟(jì)安人壽相互保險(xiǎn)社籌備組負(fù)責(zé)人、中國(guó)相互保險(xiǎn)與互助保障論壇秘書長(zhǎng)閆安1月16日向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，美團(tuán)關(guān)?；ブ鷺I(yè)務(wù)主因是金融監(jiān)管。其次，網(wǎng)絡(luò)互助“前臺(tái)”以公益目的宣傳并獲取流量，“后臺(tái)”又按照商業(yè)目的進(jìn)行流量變現(xiàn)方式，由于互聯(lián)網(wǎng)涉眾性廣，存在潛在社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。

閆安認(rèn)為，美團(tuán)互助關(guān)停屬企業(yè)行為，可以助推發(fā)展互助保險(xiǎn)組織規(guī)范發(fā)展，有利于改變股份制商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭壟斷、結(jié)構(gòu)不均衡、普惠保險(xiǎn)供給不足的現(xiàn)狀，豐富我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入成熟發(fā)展階段。

“這次關(guān)停可以理解為是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的一個(gè)分水嶺。未來，互助行業(yè)一定會(huì)經(jīng)過洗牌。美團(tuán)的退出是一種比較理性的選擇。”江瀚向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

美團(tuán)互助公告顯示，2021年1月15日至18日期間，會(huì)員將陸續(xù)收到全額返還的分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，對(duì)1月31日前不幸確診大病的會(huì)員，提供合理的互助金賠付，全部費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)。目前，美團(tuán)互助已成立專項(xiàng)小組負(fù)責(zé)相關(guān)事宜。

明確監(jiān)管是當(dāng)務(wù)之急

閆安向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，網(wǎng)絡(luò)互助起源于互聯(lián)網(wǎng)巨頭們科技創(chuàng)新和“跨界經(jīng)營(yíng)”，又迎合了社會(huì)人群對(duì)中華互助共濟(jì)傳統(tǒng)的認(rèn)同，以及對(duì)體現(xiàn)互助共濟(jì)、惠而不費(fèi)保險(xiǎn)保障的社會(huì)性需求，因而發(fā)展迅速。

2011年的抗癌公社是第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，之后有E互助、夸克聯(lián)盟、壁虎互助、輕松互助、水滴籌、眾托幫等。發(fā)展至今，在資本加持之下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛開展網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)，包括螞蟻相互寶、美團(tuán)互助、百度燈火互助、360互助、小米互助等。期間據(jù)媒體報(bào)道數(shù)十家平臺(tái)倒閉，也有最新的如美團(tuán)互助、百度燈火互助退出的。

“網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)特征，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新的交互性、廣泛涉眾性，以社會(huì)成員大病籌款網(wǎng)絡(luò)互助名義，獲取流量之后進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，實(shí)現(xiàn)收入和盈利。概括說網(wǎng)絡(luò)互助就是以公益的名義干賺錢的‘買賣’，利用資本助力和互聯(lián)網(wǎng)科技賦能，迎合需求實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，頭部集聚和壟斷化發(fā)展。”閆安認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)外溢性，體現(xiàn)在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)如監(jiān)管主體、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺失;金融風(fēng)險(xiǎn)如資金池問題;經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)如逆選擇、合規(guī)性問題;道德風(fēng)險(xiǎn)如消費(fèi)者維權(quán)、信息披露等。

“美團(tuán)互助、百度燈火等互聯(lián)網(wǎng)巨頭是否采取關(guān)停退出或持牌規(guī)范經(jīng)營(yíng)，有其經(jīng)營(yíng)上的選擇性，但無法掩蓋互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代社會(huì)成員對(duì)普惠、互助共濟(jì)、體現(xiàn)保險(xiǎn)本源的保障需求。”閆安認(rèn)為，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助的金融保險(xiǎn)屬性特點(diǎn)，從功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管角度予以規(guī)范，這是當(dāng)務(wù)之急，避免網(wǎng)絡(luò)互助失范無序發(fā)展。

閆安建議，盡快完善《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》等監(jiān)管制度體系，一方面鼓勵(lì)、支持和發(fā)展具有自上而下、增量創(chuàng)新特點(diǎn)，具有“補(bǔ)社會(huì)保障短板、填商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)空白”持牌互助保險(xiǎn)組織;另一方面規(guī)范、監(jiān)管、發(fā)展自下而上、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特征明顯的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，嚴(yán)控潛在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 互助業(yè)務(wù) 美團(tuán) 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管