隨著這次《通知》的下發(fā)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為短期健康險(xiǎn)面臨新一輪的整改

“看到‘自動(dòng)續(xù)保’，我還以為開(kāi)通了可以自動(dòng)一直這么保下去呢。”在某流量平臺(tái)上購(gòu)買了“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的小王將下面的頁(yè)面展示給第一財(cái)經(jīng)記者。然而，他購(gòu)買的是一款互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的一年期醫(yī)療險(xiǎn)，并不能承諾保證續(xù)保。

像小王這樣被這些宣傳語(yǔ)“套路”的投保人不在少數(shù)，不過(guò)隨著銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于短期健康險(xiǎn)的“緊箍咒”越收越緊，類似的“套路”也將被斬?cái)唷?/p>

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱《通知》)，短期健康險(xiǎn)的續(xù)保、定價(jià)、銷售、停售等方面都將被進(jìn)一步規(guī)范，“自動(dòng)續(xù)保”這樣的字眼就被列為“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的誤導(dǎo)性語(yǔ)句被禁止出現(xiàn)在短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品條款和宣傳中。事實(shí)上，從2018年至今，銀保監(jiān)會(huì)已多次對(duì)于短期健康險(xiǎn)的“套路”敲響警鐘，隨著這次《通知》的下發(fā)，業(yè)內(nèi)也認(rèn)為短期健康險(xiǎn)面臨新一輪的整改。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者在行業(yè)內(nèi)了解，《通知》下發(fā)后，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始比照新規(guī)整改。 “我們已經(jīng)開(kāi)始著手調(diào)整了，之后會(huì)迭代符合新規(guī)的新版本。”一名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。根據(jù)此次《通知》規(guī)定，所有不符合要求的產(chǎn)品應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)短期健康險(xiǎn)頻下“緊箍咒”

短期健康保險(xiǎn)，是指向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于近兩年一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的爆紅，這一險(xiǎn)種走進(jìn)了大眾的視野。

從2015年開(kāi)始，一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就以其低保費(fèi)、高保額、保障范圍廣等特點(diǎn)異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代當(dāng)之無(wú)愧的現(xiàn)象級(jí)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，不管是大型險(xiǎn)企、中小型險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企均涉獵其中，之后壽險(xiǎn)公司及專業(yè)健康險(xiǎn)公司又拓展到6年甚至20年保證續(xù)保的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

艾瑞咨詢與眾安保險(xiǎn)近日聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為345億元，同比增長(zhǎng)102.9%。預(yù)測(cè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來(lái)幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2010億元。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)門檻的降低、保險(xiǎn)意識(shí)的普及具有貢獻(xiàn)，補(bǔ)充了中端醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)空白。但同時(shí)，其種種“套路”也被市場(chǎng)所詬病。

銀保監(jiān)會(huì)總結(jié)了以其為代表的短期健康險(xiǎn)的四大問(wèn)題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

面對(duì)短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的種種“套路”，近兩年銀保監(jiān)會(huì)已頻下“緊箍咒”。

在2018年6月，原保監(jiān)會(huì)就針對(duì)有消費(fèi)者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題，發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》，明確“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保及短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)。

2020年1月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，部分公司短期健康險(xiǎn)的續(xù)保條款表述、費(fèi)率厘定都成為了被監(jiān)管要求整改的對(duì)象。

同月，銀保監(jiān)會(huì)在行業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》，而時(shí)隔一年，此次《通知》正式下發(fā)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司必須在條款中明確短期健康險(xiǎn)“不保證續(xù)保”，并且不能使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句;保險(xiǎn)公司不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的虛高保額;保險(xiǎn)公司設(shè)定的健康告知信息不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)的情形，不得因設(shè)定拒賠率等指標(biāo)出現(xiàn)無(wú)理拒賠。而在披露方面，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每半年披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率;并嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，如有停售必須有完善的信息披露和后續(xù)服務(wù)措施。

這些要求均劍指短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主要亂象，包括曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的高達(dá)千萬(wàn)的虛高保額、不看精算假設(shè)看競(jìng)品的“價(jià)格戰(zhàn)”策略、通過(guò)一些宣傳語(yǔ)將短險(xiǎn)和長(zhǎng)險(xiǎn)蓄意混淆、以停售為理由拒絕出險(xiǎn)被保險(xiǎn)人續(xù)保等。銀保監(jiān)會(huì)表示，《通知》向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào)，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。

迭代進(jìn)行時(shí)，價(jià)格或有變動(dòng)

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者觀察，在2020年1月征求意見(jiàn)稿發(fā)布之前，“連續(xù)投保”、“自助續(xù)保”等字眼較為普遍地出現(xiàn)在一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中。而在此次正式《通知》發(fā)布之際，很多一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的措辭已發(fā)生了變化，將“非保證續(xù)保產(chǎn)品”等字眼放入了條款中。

“去年年初征求意見(jiàn)稿出來(lái)的時(shí)候行業(yè)內(nèi)有點(diǎn)震蕩，后來(lái)我們出2020版本的時(shí)候條款和頁(yè)面措辭都有調(diào)整，現(xiàn)在正式稿出來(lái)，我們會(huì)再對(duì)照調(diào)整下，符合監(jiān)管要求。”另一名互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)專業(yè)人員對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

國(guó)泰君安亦分析稱，《通知》中限制短期健康險(xiǎn)“保證續(xù)保”、“虛高保額”、“捆綁銷售”等問(wèn)題已在前期充分消化，本次《通知》正式出臺(tái)對(duì)行業(yè)短期健康險(xiǎn)的影響有限。

不過(guò)上述專業(yè)人員對(duì)于此次新規(guī)要求的披露賠付率更為敏感。“這個(gè)要求估計(jì)對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)有影響，讓產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況透明到無(wú)所遁形。”上述專業(yè)人員稱，行業(yè)內(nèi)有關(guān)于渠道看到賠付率“家底”之后會(huì)有提高手續(xù)費(fèi)的擔(dān)心，她認(rèn)為短期健康險(xiǎn)未來(lái)或許會(huì)因此有價(jià)格上的些許變動(dòng)，但最后會(huì)歸于微妙的平衡。

利好長(zhǎng)期險(xiǎn)

在銀保監(jiān)會(huì)屢次對(duì)短期健康險(xiǎn)下“緊箍咒”之后，行業(yè)普遍認(rèn)為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)于一年期險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)似乎更有優(yōu)勢(shì)。

國(guó)泰君安表示，考慮到長(zhǎng)期健康險(xiǎn)有效解決短期醫(yī)療險(xiǎn)如產(chǎn)品停售、客戶健康狀況變化而導(dǎo)致拒保等問(wèn)題，預(yù)計(jì)利好長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。疊加監(jiān)管于2020年發(fā)布費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的新政，進(jìn)一步打開(kāi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間。當(dāng)前部分主流保險(xiǎn)公司已推出費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，成為短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的有效替代。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士表示，短期健康險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)相比也有自己的特點(diǎn)，例如價(jià)格可能略低，條款可能更加靈活。

銀保監(jiān)會(huì)提醒到，購(gòu)買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來(lái)做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

另外，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購(gòu)買此類產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會(huì) 短期健康險(xiǎn)