近日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，自1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。對(duì)于信用卡持卡人而言，信用卡透支利率大概率會(huì)出現(xiàn)下行趨勢，但已經(jīng)習(xí)慣了花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的年輕群體，會(huì)不會(huì)因此重拾刷銀行信用卡的習(xí)慣?
信用卡“松綁”政策再延續(xù)
央行最新發(fā)布的《通知》稱，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
據(jù)了解，信用卡免息還款期最長為60天，多數(shù)銀行信用卡免息期在50天左右。在免息期內(nèi)持卡人無需就待還金額支付利息，當(dāng)持卡人無法全額還款出現(xiàn)逾期后，才會(huì)產(chǎn)生利息，即從消費(fèi)當(dāng)天開始按日計(jì)息按月復(fù)利。
在2016年之前，信用卡利率一直采用每日0.05%(日利率萬分之五)的利率標(biāo)準(zhǔn)。但長期固定單一的利率束縛了發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展，也不利于滿足持卡人的多樣化需求。
基于此，2016年4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五下浮30%，也就是萬分之三點(diǎn)五，這在一定程度上為信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“松綁”。本次出臺(tái)的《通知》，則是前期信用卡“松綁”政策的進(jìn)一步延續(xù)。
利率市場化改革再邁一步
值得關(guān)注的是，2020年10月16日，央行發(fā)布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》也提出，“商業(yè)銀行可與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”。因此，業(yè)界普遍認(rèn)為央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市場化改革的重要一步。
在信用卡資深專家董崢看來，此舉可視為在2020年底針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸市場清理整頓之后，監(jiān)管部門再次為信用卡業(yè)務(wù)強(qiáng)力“解綁”，徹底放開了信用卡在透支利率上的“束縛”。
目前，螞蟻集團(tuán)的花唄、借唄，京東數(shù)科的白條、金條，去哪兒網(wǎng)的拿去花、借去花，蘇寧金融的任性付、任性貸，美團(tuán)的月付、生活費(fèi)借錢組合等，利率水平也多在日化0.05%至0.035%。董崢認(rèn)為，在信用卡產(chǎn)品實(shí)行靈活定價(jià)后，有助于銀行在信用消費(fèi)領(lǐng)域與其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品展開正面交鋒。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行可以通過放開信用卡透支利率的市場化定價(jià)機(jī)制等，參與差異化市場競爭。
信用卡競爭力或?qū)⒅卣?/p>
新政實(shí)施后，信用卡透支利率將呈現(xiàn)何種走勢?發(fā)卡銀行會(huì)不會(huì)為搶奪客戶打“利率戰(zhàn)”?
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，央行“松綁”后，銀行信用卡的透支利率大概率會(huì)出現(xiàn)下行的趨勢。“不過，銀行信用卡也不會(huì)出現(xiàn)惡性價(jià)格競爭，‘松綁’并不代表沒有監(jiān)管約束。中國消費(fèi)信貸市場足夠大，銀行信用卡未來‘薄利多銷’，反而可能會(huì)讓這項(xiàng)業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步增加。”他說。
董崢分析，由于銀行資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場化透支利率來定價(jià)，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。因此放開信用卡透支利率上下限，也不會(huì)出現(xiàn)透支利率出現(xiàn)“斷崖式”超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
自1985年6月，中國銀行珠海分行率先發(fā)行第一張信用卡以來，我國信用卡行業(yè)已經(jīng)走入第36年，取得了長足發(fā)展。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。但隨著持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品持續(xù)入場，銀行信用卡的競爭力有所下降。
信用卡業(yè)務(wù)能否借助新規(guī)重整旗鼓、重新奪回已失去的市場位置和空間?董崢認(rèn)為，這更多取決于發(fā)卡銀行是否能在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營策略上實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整，持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品市場競爭力。
不過，對(duì)很多年輕人來說，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主要因?yàn)殡娚唐脚_(tái)與花唄、白條們的深度捆綁，借還便利度都遠(yuǎn)超信用卡。加上移動(dòng)支付對(duì)線下場景的全面滲透，也讓更多人慢慢改變了刷銀行卡的習(xí)慣。“透支利率松綁，可能還不足以喚回已經(jīng)遠(yuǎn)離信用卡的消費(fèi)群體。”一位銀行業(yè)研究人士表示。
