與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補(bǔ)，穩(wěn)定參保人保障預(yù)期，減少后顧之憂。

新冠疫情給商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)造了機(jī)遇。在一季度保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入同比僅增2.29%的情況下，健康險(xiǎn)依然保持超過20%的增速。雖然總體看，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保持快速穩(wěn)定的發(fā)展勢頭，但一些問題仍然存在。

12月16日，在銀保監(jiān)會國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪說，目前在售的產(chǎn)品主要都是短期健康險(xiǎn)，大多都是以一年期為主。這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。此外，還存在打價(jià)格戰(zhàn)、保額高但實(shí)際理賠支付金額較少等問題。

近日，國務(wù)院常務(wù)會議定調(diào)人身險(xiǎn)“擴(kuò)面提質(zhì)”措施，包括加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)，提升保險(xiǎn)資金長期投資能力等。

“有一個(gè)形象的說法，就是‘第一支柱、第二支柱、第三支柱’，我們把政府的養(yǎng)老保障叫第一支柱，企業(yè)年金叫第二支柱，個(gè)人養(yǎng)老金叫第三支柱。”黃洪表示，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱統(tǒng)一規(guī)范，有利于充分發(fā)揮其長期性、安全性和收益性的特點(diǎn)，建立更為科學(xué)合理的制度標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升第三支柱的保障水平。

盡量推出一些保險(xiǎn)責(zé)任期限長的長期健康保險(xiǎn)

數(shù)據(jù)顯示，今年截至11月末，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了7641億元，同比增長了16.4%;賠付支出2531億元，同比增長22.4%。

此次疫情下，中國消費(fèi)者的健康保險(xiǎn)需求發(fā)生了變化。相應(yīng)的變化也體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買地。近年來，“赴港購險(xiǎn)”一度成為一股熱潮，但從近年來數(shù)據(jù)來看，已有退潮跡象。從市場看來，這與內(nèi)地保險(xiǎn)公司加大高性價(jià)比產(chǎn)品研發(fā)銷售密切相關(guān)。

黃洪表示，近幾年內(nèi)地到香港買保險(xiǎn)的人是在減少的。內(nèi)地人到香港，大多是買的健康保險(xiǎn)，尤其以重疾險(xiǎn)為主，其中一個(gè)重要的原因就是香港的健康保險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比內(nèi)地要便宜。但這幾年內(nèi)地加大了疾病發(fā)生率表的修訂完善，加大了對保險(xiǎn)公司降低管理成本的監(jiān)管政策措施，所以現(xiàn)在內(nèi)地在售的主流健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格上基本與香港差不多。

但黃洪認(rèn)為，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展也存在著在售的產(chǎn)品期限比較短、保額很高但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少以及無序競爭、打價(jià)格戰(zhàn)等三方面問題。

比如，目前短期健康險(xiǎn)大多都是以一年期為主。但黃洪認(rèn)為，因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品大多是消費(fèi)品，購買的人群都是年輕人，雖然保費(fèi)低廉，但人隨著年齡增長得病概率就越高，所需醫(yī)療費(fèi)用也會越多。這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。

如何加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)?黃洪表示，應(yīng)從擴(kuò)面、固本、增效、強(qiáng)基、提質(zhì)五個(gè)方面著手。擴(kuò)面，即著力提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋面;固本是要回歸本源，強(qiáng)化保障功能。

目前的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。

黃洪介紹，現(xiàn)在很多商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)用支出是指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分。通常講，醫(yī)療衛(wèi)生有三個(gè)目錄，如果一個(gè)人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，這是要個(gè)人支付的。

“一是要盡量推出一些保險(xiǎn)責(zé)任期限長的長期健康保險(xiǎn)，二是要鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍設(shè)計(jì)上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用作為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。我個(gè)人認(rèn)為，目錄外的自付醫(yī)療費(fèi)用恰恰是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來巨大的發(fā)展空間。通過提供長期保障，加快長期商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，可以平緩和減輕經(jīng)濟(jì)波動的沖擊，與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補(bǔ)，穩(wěn)定參保人保障預(yù)期，減少后顧之憂。”黃洪強(qiáng)調(diào)。

增效是鼓勵(lì)人民群眾購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，尤其是要鼓勵(lì)年輕的同志通過積累方式購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障;強(qiáng)基是要加強(qiáng)一些基礎(chǔ)建設(shè)，包括信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價(jià)規(guī)則建設(shè)，特別是要進(jìn)一步對疾病發(fā)生率表的完善。

黃洪說，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康險(xiǎn)的時(shí)間太短，數(shù)據(jù)積累太少。“保險(xiǎn)是大數(shù)法則。我們現(xiàn)在基本上是全國統(tǒng)一的疾病發(fā)生率表，但我國有14億人口，除港澳臺地區(qū)外，有31個(gè)省市自治區(qū)，不僅東中西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，不同的區(qū)域，一些疾病也具有地方性質(zhì)。如何精準(zhǔn)定價(jià)，就要精準(zhǔn)制定一套不同地區(qū)，起碼要做到以省為單位、通過數(shù)學(xué)模型以及積累數(shù)據(jù)編制的疾病發(fā)生率表，這樣我們的產(chǎn)品定價(jià)會更加精準(zhǔn)。”黃洪稱。

此外，提質(zhì)就是要提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為，要積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，支持對不當(dāng)醫(yī)療行為進(jìn)行管控，減少不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出，緩解“醫(yī)療通脹”問題。

加快建設(shè)第三支柱

與發(fā)達(dá)國家成熟保險(xiǎn)市場相比，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展仍較為滯后。數(shù)據(jù)顯示，美國、英國、加拿大等國具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全部保費(fèi)收入里占比約為50%，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過35%。而到今年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅為551億元，在人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占2.1%，積累的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超過5600億元。

隨著我國快速進(jìn)入老齡化，養(yǎng)老保險(xiǎn)也成為了當(dāng)前一個(gè)比較熱門的話題。近期的國務(wù)院常務(wù)會議提到，要將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱來加快建設(shè)。

黃洪表示，將主要從以下幾個(gè)方面來推動商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

一是加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營市場主體。支持設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專業(yè)化發(fā)展方向，深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極探索長期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子，在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

二是擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_放。通過引入國外成熟的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)，提升我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營水平，服務(wù)好人民群眾差異化養(yǎng)老保障需求。

三是加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，適當(dāng)擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足消費(fèi)者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對接的即期年金產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的保障需求，開發(fā)有針對性的養(yǎng)老產(chǎn)品，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。

另外是強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)以及加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)能力。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)