在高質(zhì)量發(fā)展的指引下，各家險(xiǎn)企不斷淡化“開(kāi)門紅”的概念，但從實(shí)際情況看，“開(kāi)門紅”仍然是歲末年初各大險(xiǎn)企必爭(zhēng)之地。記者經(jīng)過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，大型保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門紅”都有所提前。此外，值得注意的是，“開(kāi)門紅”期間，除了延續(xù)往年的“年金+萬(wàn)能”雙主險(xiǎn)組合形式，今年有所不同的是隨著重疾新定義的出臺(tái)，重疾險(xiǎn)也成為險(xiǎn)企助力2021年“開(kāi)門紅”獲客的方式。

隨著“開(kāi)門紅”的逐漸升溫，針對(duì)部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)等亂象，銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)聲提醒險(xiǎn)企不得觸碰紅線。

“開(kāi)門紅”提前開(kāi)啟

受疫情影響，險(xiǎn)企“開(kāi)門紅”普遍提前開(kāi)啟。保險(xiǎn)行業(yè)“開(kāi)門紅”是指保險(xiǎn)公司在每年四季度開(kāi)始到次年春節(jié)前的時(shí)間，推出的一批以“儲(chǔ)蓄”“理財(cái)”“高收益”“限量搶購(gòu)”為賣點(diǎn)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者購(gòu)買大額保單，從而攬收大量保費(fèi)。

目前，從A股五大上市險(xiǎn)企前10個(gè)月保費(fèi)業(yè)績(jī)披露看，保費(fèi)合計(jì)2.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.2%，各公司增速?gòu)?.5%-22.7%不等。國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，考慮到年末時(shí)點(diǎn)上市保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重心將逐步轉(zhuǎn)向2021年“開(kāi)門紅”，預(yù)計(jì)后續(xù)累計(jì)保費(fèi)增速將延續(xù)下降趨勢(shì)。

在疫情影響下，各家險(xiǎn)企今年的“開(kāi)門紅”策略也有所不同。中銀證券非銀金融分析師王軍指出，新華保險(xiǎn)仍將重心放在2020年，努力沖刺業(yè)績(jī)，10月份僅新華保險(xiǎn)單月保費(fèi)呈現(xiàn)正增長(zhǎng);中國(guó)人壽和太保整個(gè)10月都在為“開(kāi)門紅”做準(zhǔn)備;平安今年將“開(kāi)門紅”放在了更重要的位置，從10月中旬開(kāi)始籌備“開(kāi)門紅”工作，11月初推出金瑞人生21和財(cái)富金瑞21兩款年金險(xiǎn)產(chǎn)品，縮短了繳費(fèi)期限和保障期限，主打快速返還，且在銷售上不設(shè)額度限制，吸引客戶投保。在人力規(guī)模上，雖然由于市場(chǎng)等因素增速有所放緩，但在平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技下，公司人力規(guī)模總體呈正增長(zhǎng)趨勢(shì)。

“險(xiǎn)企2021‘開(kāi)門紅’時(shí)間節(jié)點(diǎn)相比于2020年均有所提前，產(chǎn)品策略、銷售策略也更加激進(jìn)。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下半年由于疫情影響整體超預(yù)期，人力增長(zhǎng)還未恢復(fù)，給2021“開(kāi)門紅”帶來(lái)了一絲不確定性，但在各公司積極備戰(zhàn)以及低基數(shù)背景下，預(yù)計(jì)“開(kāi)門紅”規(guī)模達(dá)成問(wèn)題不大。

推重大疾病理賠擇優(yōu)

隨著重疾險(xiǎn)新規(guī)以及2020版重疾表的出臺(tái)，又恰逢保險(xiǎn)公司“開(kāi)門紅”關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，部分險(xiǎn)企已在產(chǎn)品過(guò)渡期把握沖銷舊重疾產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，帶動(dòng)“開(kāi)門紅”業(yè)績(jī)。

記者了解到，多家險(xiǎn)企推出重大疾病理賠擇優(yōu)。這主要源于11月發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)范”)，相較于其2007年制定發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱“舊規(guī)范”)，此次形成2020年修訂版重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范。

重疾定義修訂的主要內(nèi)容包括：一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系;二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍;三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。

而“擇優(yōu)方案”，是在理賠的時(shí)候，客戶可以從2007版舊定義和2020版新定義中，挑選“對(duì)客戶更有利”的定義，來(lái)辦理理賠。

友邦人壽是最早推出重大疾病理賠擇優(yōu)的險(xiǎn)企，針對(duì)全佑系列推出客戶理賠“取優(yōu)”方案。中國(guó)人壽也表示，對(duì)于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)有效保單的客戶，若自2020年11月5日起，首次確診保險(xiǎn)條款列明的重大疾病，公司將根據(jù)客戶提出的理賠申請(qǐng)，基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標(biāo)準(zhǔn)選擇有利于客戶的一種進(jìn)行給付。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，后續(xù)不排除更多中小險(xiǎn)企也跟進(jìn)這一策略。

新重疾定義有望在歲末年初為“開(kāi)門紅”助力。招商證券研報(bào)指出，老產(chǎn)品更多的保障會(huì)促進(jìn)居民的積極購(gòu)買，也將大幅降低代理人銷售的難度，提升代理人的活動(dòng)率，短期貢獻(xiàn)較高的保費(fèi)增量。

監(jiān)管警示劃“紅線”

為沖業(yè)績(jī)，“開(kāi)門紅”期間，有的保險(xiǎn)銷售人員會(huì)利用活動(dòng)炒作概念，打著“即將停售”“限時(shí)限量”“產(chǎn)品打折”旗號(hào)向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。部分銷售人員還會(huì)利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷售政策，夸大保單分紅。這些行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)聲提醒各大保險(xiǎn)公司不得觸碰紅線。

日前，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，不僅針對(duì)“開(kāi)門紅”圈出六大“禁地”，還敦促人身險(xiǎn)公司從產(chǎn)品銷售和供給端加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)規(guī)范管理，開(kāi)展自查，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并認(rèn)真進(jìn)行整改。從而規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

《通知》明確，擬從六方面加大違法行為查處力度。例如，承保過(guò)程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售;違背客戶意愿向客戶銷售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶保費(fèi)支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品;通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過(guò)歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷等。

監(jiān)管部門將對(duì)不符合《通知》有關(guān)要求的公司進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，提示風(fēng)險(xiǎn);對(duì)各公司的自查整改工作進(jìn)行全面審核，將自查不盡不實(shí)的公司列為年度重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象;對(duì)遲報(bào)、瞞報(bào)違法違規(guī)問(wèn)題的公司依法從嚴(yán)從重進(jìn)行處罰。

《通知》的下發(fā)恰逢險(xiǎn)企準(zhǔn)備“開(kāi)門紅”之際，這一規(guī)范也起到了給險(xiǎn)企“開(kāi)門紅”降溫作用。

關(guān)鍵詞： 開(kāi)門紅 銀保監(jiān)會(huì) 保險(xiǎn)公司