一直以來，領取養(yǎng)老金都是退休人員的一件大事兒。隨著收入的增加和意識的提升，如今，退休人員的可支配資金越來越多——如何理財，也成為這一人群的現(xiàn)實需求。

你不理財，財不理你。理財?shù)牡览砻總€人都明白，但每個年齡段的人，理財側(cè)重點有所不同。對于可支配資金越來越多的退休人員來說，理財應該把握哪些原則?

找準“兩方面”需求

從河南來北京替女兒帶孩子的鄭大爺剛剛退休，他表示，自己有閑錢也有富余時間，想理財卻有些猶豫，收益率、流動性、投資種類等，與過去相比是否需要調(diào)整?

“退休人員的理財需求，一般表現(xiàn)為養(yǎng)老生活品質(zhì)改善與重大疾病開支準備兩個方面。”長沙銀行零售業(yè)務部總經(jīng)理陶蕙在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，養(yǎng)老生活品質(zhì)改善包括衣食住行等資金安排，還包括一些旅行出游計劃，以及為個人興趣愛好而支出的資金。

重大疾病開支準備，則是由于退休人員普遍會遇到一些與年齡高度相關(guān)的疾病，在現(xiàn)行醫(yī)療保障體系下，還需個人準備一些補充資金應對。

陶蕙表示，綜合來看，退休人員的理財需求是在收入來源以退休工資為主的基礎上，對現(xiàn)有資金合理分配和投資，使其獲得略高于通貨膨脹的回報，令退休后生活能夠保持在當前水平，以及在得大病時有所應對;由于退休人員風險承受能力明顯下降，理財重點應是優(yōu)先保證本金安全。

所以，“穩(wěn)”字當先是業(yè)內(nèi)人士給出的普遍建議。“建議退休人員理財可以‘安全穩(wěn)健、產(chǎn)品多元’為目標實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。”上海農(nóng)商銀行相關(guān)工作人員表示，推薦選擇個人商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產(chǎn)品、實物黃金等理財工具，它們均具有安全性較高的特點，非常適合退休規(guī)劃的投資使用。

上述工作人員同時提醒，這些產(chǎn)品在收益性、流動性和操作便易性上有所區(qū)別，要根據(jù)自身情況選擇不同的理財工具及投資組合，以達到較為理想的理財目標。首先，要做好資產(chǎn)盤點工作，厘清收入與支出，包括實物資產(chǎn)及非實物資產(chǎn);其次，要篩選合適的理財產(chǎn)品，注意以穩(wěn)健型、低風險中長期為主;最后要制定理財規(guī)劃，尋求專業(yè)理財意見，合理配置資產(chǎn)。

把握“三了解”原則

可以看到，現(xiàn)今退休人員越來越崇尚高品質(zhì)生活。不過，要想穩(wěn)健投資，更好提高生活品質(zhì)安度晚年，大家還需要把握理財?shù)脑瓌t。

“對退休人員來說，理財首先要把握‘三了解’原則。”陶蕙表示，一是“了解機構(gòu)”，理財投資必須選擇自己了解的正規(guī)金融機構(gòu)，不然很可能血本無歸。

二是“了解產(chǎn)品”，退休人員對于一些新奇的金融產(chǎn)品難以全面了解，在不熟悉產(chǎn)品規(guī)則時開展投資理財，無異于賭博。相對地，商業(yè)銀行各類存款和理財產(chǎn)品規(guī)則更加透明，且受到銀保監(jiān)會和央行多重監(jiān)管，安全性有較好保障。

三是“了解期限”，通常來看，選對了機構(gòu)和產(chǎn)品，投資風險就基本可控，收益也有一定保障。但即便是商業(yè)銀行正規(guī)的存款和理財產(chǎn)品，有一部分也在期限上有強制規(guī)定。例如：結(jié)構(gòu)性存款和封閉式理財，一般均不允許提前支取或贖回，這就需要退休人員對自身投資期限作出明確安排。

此外，上海農(nóng)商銀行工作人員表示，退休人員往往閑散時間較多，掌握投資信息較少，金融專業(yè)性較差，因而在投資時，不建議選擇風險過高，周期過長的理財產(chǎn)品;中老年人承受風險能力較低，應優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風險的情況下，再去追求更高收益。

優(yōu)化“個性化”選擇

需要注意的是，退休人員還需結(jié)合自身實際情況，對理財產(chǎn)品的選擇加以區(qū)分。杭州銀行we理財有關(guān)工作人員表示，退休人員可根據(jù)具體退休時間考慮兩種情況。比如，對退休不久的人來說，應選擇相對穩(wěn)健的產(chǎn)品，同時考慮科學分配資金;具體投資期限可以考慮中長期，杜絕盲目消費，未來還有很長的養(yǎng)老生活需要籌劃。而對退休時間較長人員來說，建議選擇中短期穩(wěn)健型產(chǎn)品，在流動性上比之前有所提高，以便保障品質(zhì)生活對資金的需求。

具體到資產(chǎn)配置上，根據(jù)收入水平的不同，也有所不同。比如，對家底殷實、退休收入比較高的人群，陶蕙建議，可以按照“100法則”理財。該法則主要用來分配客戶高風險產(chǎn)品占總金融資產(chǎn)的投資比例，即一個人可以投資的高風險產(chǎn)品比例等于100減去其年齡。舉例來說，一位70歲的退休人員，可以選擇將30%的資金(100歲-70歲=30%)用于持有高風險、高收益金融產(chǎn)品，比如股票、基金等，也可以選擇銀行發(fā)行的私募類高收益理財產(chǎn)品，其余資金則投資于存款、國債等低風險產(chǎn)品。隨著年齡增加，比例進行遞減動態(tài)調(diào)整。

其次是一般家庭，即退休收入可以覆蓋正常開支且有一定盈余的人群。陶蕙表示，“100法則”對該人群也同樣適用，但高風險產(chǎn)品的選擇范圍則不同，由于股票、偏股型基金波動太大，建議使用銀行的理財產(chǎn)品或者貨幣基金替代，也可以適當配置一些投資類金條作為“壓艙石”。

最后是退休后收入較低人群，即退休工資僅能夠覆蓋日常開銷，一旦面臨重大疾病就會造成家庭經(jīng)濟窘迫的人群。陶蕙認為，這類人員其實也存在理財必要，不過他們的目標不是賺更多錢，而是風險管理。所以強烈建議這類人群購買額外商業(yè)保險，但由于年齡的原因，重疾險已是投入大于產(chǎn)出，不再適用。因此，對于身體健康的退休人員，建議第一時間安排資金購買意外險。

樹立理財“防風險”意識

退休理財，“穩(wěn)”字當先的另一個重點，即風險意識千萬不能丟。陶蕙提醒，退休人員的理財投資，要注意高收益陷阱。很多不正規(guī)機構(gòu)會片面強調(diào)產(chǎn)品高收益，卻忽略實現(xiàn)高收益的低概率，或者不提醒潛在風險，一旦投資就可能面臨本金虧損的嚴重后果。

同時要注意營銷陷阱，各類“體驗金”“紅包”“贈禮”等營銷活動誤導客戶錯誤投資理財，就算事后反應過來要求撤單，也會因為收取了營銷禮品而遇到各種阻力。

另外，還要注意防范飛單風險。“飛單”是指某些金融機構(gòu)的銷售人員利用其背景和身份，向客戶推薦不屬于其金融機構(gòu)允許銷售的產(chǎn)品。通俗一點來講，就是“掛羊頭賣狗肉”。“這類風險往往比較隱蔽，因此，退休人員一定要確認所投資產(chǎn)品確實是屬于這家金融機構(gòu)可以銷售的產(chǎn)品。一般金融機構(gòu)官方網(wǎng)站或者對應的監(jiān)管網(wǎng)站，均會有銷售產(chǎn)品的公告等信息。”陶蕙表示，拿銀行理財產(chǎn)品來說，就可以在“中國理財網(wǎng)”的首頁搜索和確認。

總而言之，杭州銀行we理財有關(guān)工作人員表示，在投資理財前，應對產(chǎn)品及發(fā)行方多做了解，提高警惕，避免誤導投資，造成經(jīng)濟損失。退休人員理財需把控資金的流動性需求，在理財投資前要充分考慮自己或家庭的收入、日常支出以及在醫(yī)療、保健等方面的需要，再適當規(guī)劃，不要將全部資金用于投資理財上。( 錢箐旎)

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