近期，中國人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)審查通過萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)(北京)有限公司提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。萬事網(wǎng)聯(lián)公司是萬事達(dá)卡公司在我國境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)，表明我國金融業(yè)對(duì)外開放又邁出重要一步。
銀行卡市場(chǎng)的開放將給國內(nèi)支付服務(wù)領(lǐng)域帶來哪些變化?對(duì)消費(fèi)者有何影響?記者進(jìn)行了采訪。
新成員加入意味著什么？
有利于推動(dòng)我國支付清算服務(wù)更加國際化發(fā)展，為各方提供多元化和差異化的服務(wù)
“疫情發(fā)生以來，金融系統(tǒng)全力支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，與此同時(shí)，金融開放措施的落地也沒有停頓，而是繼續(xù)推進(jìn)。比如人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了萬事網(wǎng)聯(lián)公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)的籌備申請(qǐng)，就是一個(gè)很好的例子。”人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露說。
一般來說，銀行卡持卡人用卡進(jìn)行消費(fèi)或繳費(fèi)等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間需要進(jìn)行資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等銀行卡清算。而銀行卡清算機(jī)構(gòu)，就是負(fù)責(zé)在多個(gè)銀行或非銀行支付機(jī)構(gòu)之間計(jì)算往來資金，并協(xié)助多方完成資金劃撥的機(jī)構(gòu)。
近年來，我國不斷擴(kuò)大金融業(yè)開放，在銀行、證券、保險(xiǎn)及征信、評(píng)級(jí)、支付等領(lǐng)域推出了一系列開放措施。今年以來，金融業(yè)對(duì)外開放繼續(xù)前行：高盛已獲核準(zhǔn)，在高盛高華證券有限責(zé)任公司的持股比例將從33%增至51%;匯豐銀行將在廣州南沙興建其首家全球培訓(xùn)中心;全球知名投資管理公司橡樹資本的全資子公司在北京完成工商注冊(cè)……
銀行卡市場(chǎng)開放是金融業(yè)對(duì)外開放的重要組成部分。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，批準(zhǔn)萬事網(wǎng)聯(lián)公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)，是我國擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放、深化金融供給側(cè)改革的又一具體反映。
陳雨露認(rèn)為，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放是我國長(zhǎng)期堅(jiān)持的政策導(dǎo)向，中國開放的大門只會(huì)越開越大，不會(huì)受到疫情影響。金融業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，擴(kuò)大開放有助于引入競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)繁榮和創(chuàng)新。
就銀行卡市場(chǎng)而言，新成員加入意味著什么?開放舉措又會(huì)帶來哪些變化?這要從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)幾十年的發(fā)展歷程說起。
中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起步于改革開放初期。上世紀(jì)80年代，各銀行以省區(qū)市分行為單位，自建行內(nèi)系統(tǒng)、自行發(fā)卡并各自發(fā)展受理商戶，銀行卡產(chǎn)業(yè)處于封閉、分散的狀態(tài)。因?yàn)楦餍锌ㄆ褪芾斫K端標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，本行卡無法在他行機(jī)具上使用，同一銀行的卡也無法實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)使用，銀行卡交易成功率、差錯(cuò)處理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等都受到制約。
為了推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用，2002年中國銀聯(lián)正式成立，創(chuàng)立并推廣統(tǒng)一的人民幣銀行卡標(biāo)準(zhǔn)，自主建成銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。到2019年底，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球178個(gè)國家和地區(qū)，受理商戶累計(jì)超過5600萬戶，境外累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)卡超過1.3億張。
除銀聯(lián)卡外，在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，我們還經(jīng)常用到維薩卡和萬事達(dá)卡，維薩和萬事達(dá)等國際支付組織與中國金融業(yè)對(duì)外開放進(jìn)程緊密相連。以萬事達(dá)為例，1987年，中國銀行加入萬事達(dá)卡國際組織，成為國內(nèi)該組織的第一家會(huì)員;1988年，中國銀行發(fā)行外匯長(zhǎng)城萬事達(dá)卡(國際卡);2002年，剛剛成立的銀聯(lián)正式成為萬事達(dá)卡國際組織的會(huì)員。
在市場(chǎng)開放初期，還出現(xiàn)了一種特殊的銀行卡——雙標(biāo)卡。“此前，銀聯(lián)在境外沒有支付清算通道和基礎(chǔ)設(shè)施，境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)也無法在中國直接開展業(yè)務(wù)。在這種背景下，出現(xiàn)了雙標(biāo)卡。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼解釋，一張信用卡上同時(shí)帶有銀聯(lián)加維薩或銀聯(lián)加萬事達(dá)的標(biāo)識(shí)，被稱為雙標(biāo)卡，單標(biāo)卡則是一卡一標(biāo)。
“銀行卡市場(chǎng)開放有利于推動(dòng)我國支付清算服務(wù)更加國際化發(fā)展，為各方提供多元化和差異化的服務(wù)。”中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說。
對(duì)消費(fèi)者有何影響？
促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提升服務(wù)水平，為消費(fèi)者帶來更有品質(zhì)的金融服務(wù)
隨著金融業(yè)對(duì)外開放步伐加快，消費(fèi)者將從競(jìng)爭(zhēng)日益充分的銀行卡市場(chǎng)得到哪些實(shí)惠?國內(nèi)銀行卡服務(wù)水平又將得到怎樣的提升?
趙鷂告訴記者，銀行卡清算市場(chǎng)的開放，是開放了零售支付服務(wù)市場(chǎng)，意味著中國金融服務(wù)的開放程度達(dá)到了較高層次。“更多國際一流金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場(chǎng)后，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將面臨更高水平的競(jìng)爭(zhēng)。這種多元主體間的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提升自身服務(wù)水平，國內(nèi)消費(fèi)者就能得到更有品質(zhì)的金融服務(wù)。”
順應(yīng)銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的趨勢(shì)，商業(yè)銀行和銀聯(lián)要為客戶提供更細(xì)致周到的服務(wù)。“隨著開放不斷深化，外資的‘鲇魚效應(yīng)’將更好發(fā)揮，金融機(jī)構(gòu)會(huì)更具活力，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)會(huì)日趨平衡，在此過程中，消費(fèi)者將得到更多實(shí)惠和便利。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也可以對(duì)標(biāo)國際先進(jìn)水平，推動(dòng)自身運(yùn)營(yíng)更加規(guī)范透明，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。”董希淼說。
國內(nèi)銀行卡相關(guān)服務(wù)正在不斷進(jìn)步。在上海浦東張江高科技園區(qū)內(nèi)，中國銀聯(lián)技術(shù)人員向記者展示了一款“神奇”的軟件，在軟件上輸入收款金額20元，手持銀聯(lián)卡接近手機(jī)，“嘀”的一聲，支付成功!
“以前商戶線下收單主要使用POS機(jī)，客戶需要通過刷磁條卡或者插入芯片卡的方式來付款。”銀聯(lián)技術(shù)人員介紹，銀聯(lián)新開發(fā)的這款軟件，能使任何一部帶有NFC近場(chǎng)支付功能的手機(jī)都可以變成一個(gè)移動(dòng)POS機(jī)。這款軟件還支持銀聯(lián)IC卡閃付、刷臉支付等多種支付方式。今年1月，這款創(chuàng)新應(yīng)用被納入首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。
金融業(yè)對(duì)外開放是雙向的。目前已有13個(gè)國家和地區(qū)落地53個(gè)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)電子錢包產(chǎn)品，境外400萬家商戶受理銀聯(lián)手機(jī)閃付或銀聯(lián)二維碼，泰國、老撾的銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)以銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)而成。
未來的銀行卡什么樣？
單標(biāo)卡逐步取代雙標(biāo)卡是大勢(shì)所趨
從金融業(yè)對(duì)外開放進(jìn)程來看，雙標(biāo)卡是特定時(shí)期的產(chǎn)物。“如今，我國金融業(yè)日趨開放，銀聯(lián)標(biāo)識(shí)在國際上越來越受認(rèn)可，雙標(biāo)卡也就沒有繼續(xù)存在的必要了。”董希淼說，雖然持卡人現(xiàn)在還能正常使用雙標(biāo)卡，但實(shí)際上銀行已基本停止辦理新的雙標(biāo)卡，單標(biāo)卡逐步替代雙標(biāo)卡是大勢(shì)所趨。新發(fā)行的單標(biāo)卡是芯片卡，加密技術(shù)更先進(jìn)，刷卡會(huì)更安全。
在金融科技的助推下，銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。戴上特制的VR頭盔，客戶可以實(shí)景參觀銀聯(lián)與合作伙伴提供的賓館房間，一鍵下單預(yù)訂;銀聯(lián)還推出“車牌無感付”，車主進(jìn)出停車場(chǎng)，車牌被自動(dòng)識(shí)別后銀聯(lián)卡就會(huì)直接扣款……董希淼認(rèn)為，近年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)受益于金融科技進(jìn)步，發(fā)展速度越來越快，并出現(xiàn)了一些新特征。
“過去，不管是雙標(biāo)卡或是單標(biāo)卡，都需要‘刷卡’這個(gè)操作?，F(xiàn)在銀行卡逐漸脫離了‘卡片’這個(gè)介質(zhì)，回歸信用賬戶的功能。比如，許多銀行卡都開通了‘閃付’功能，只要消費(fèi)者手持卡片靠近POS機(jī)輕輕一揮，就可以完成付款。有了手機(jī)等電子設(shè)備支持的近場(chǎng)支付功能，消費(fèi)者綁定銀行卡后，卡片都不用帶在身上了。”董希淼說，疫情期間，脫離“卡片”進(jìn)行支付減少了直接接觸，更安全衛(wèi)生。
“疫情期間，在線消費(fèi)、移動(dòng)支付增長(zhǎng)的勢(shì)頭強(qiáng)勁，給銀行卡產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展帶來了更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。”董希淼說。(葛孟超吳秋余)
