消費(fèi)者呼聲較高的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展將進(jìn)入加速期。近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)明確，通過引入長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，為消費(fèi)者提供保障期限更長(zhǎng)、保障責(zé)任更加全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展陷入兩難境地

過去，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展處于兩難境地。一面是消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的保障需求使險(xiǎn)企躍躍欲試;另一面是“醫(yī)療通脹”帶來的賠付風(fēng)險(xiǎn)讓業(yè)內(nèi)難以承受。二者相加，造成了產(chǎn)品供給端的嚴(yán)重不足。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，醫(yī)療保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長(zhǎng)32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%。但從期限來看，絕大部分為1年期業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，不能有效滿足人民群眾長(zhǎng)期健康保障需求。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生向記者介紹道，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)目前以疾病保險(xiǎn)為主，疾病險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)占主導(dǎo)地位，醫(yī)療險(xiǎn)的占比較低，且以短期醫(yī)療險(xiǎn)居多。但重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)屬性較強(qiáng)，同時(shí)件均保費(fèi)較高，保障額度相對(duì)較低，從保障看病費(fèi)用的功能來說，仍有局限性。

正因如此，2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱：《管理辦法》)中長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整被業(yè)內(nèi)稱為最大看點(diǎn)。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)上市滿三年可調(diào)費(fèi)率

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次《通知》是對(duì)上述《管理辦法》規(guī)定的細(xì)化，主要目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。既能有效解決短期醫(yī)療險(xiǎn)因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題，同時(shí)也規(guī)范了費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售行為，滿足消費(fèi)者長(zhǎng)期健康保障需求。

《通知》明確費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍?？紤]到科學(xué)性和可操作性，目前僅限于采用自然費(fèi)率定價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期間為一年以上的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)。

不少消費(fèi)者擔(dān)心一旦投保此類長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)陷入“價(jià)格黑洞”。對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管將對(duì)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率調(diào)整進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，明確規(guī)定險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)履行的信息披露和告知義務(wù)，防止保險(xiǎn)公司隨意調(diào)費(fèi)、無依據(jù)調(diào)費(fèi)。

《通知》要求保險(xiǎn)公司首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。保險(xiǎn)公司不得因單個(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。

《通知》還對(duì)費(fèi)率調(diào)整限定了門檻：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上;上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。

同時(shí)，《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司銷售此類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書，對(duì)費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行詳細(xì)說明。在公司網(wǎng)站披露費(fèi)率調(diào)整辦法和相關(guān)產(chǎn)品信息，并對(duì)費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行公示。對(duì)于每一次費(fèi)率調(diào)整，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以投保單中約定的方式通知投保人。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生改變

朱俊生對(duì)記者表示，《通知》對(duì)具體的操作方法與要求做了規(guī)定，有助于促進(jìn)公司建立和完善長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。過去，沒有這樣的機(jī)制，沒有明確醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率是否可以調(diào)整、如何調(diào)整，保險(xiǎn)公司很難開發(fā)“保證續(xù)保”的產(chǎn)品。

但事實(shí)上，目前消費(fèi)者對(duì)于健康險(xiǎn)最大的一個(gè)訴求就是保證續(xù)保。如果無法保證續(xù)保，投保人一旦出現(xiàn)健康問題，此前購(gòu)買的健康險(xiǎn)將會(huì)拒絕繼續(xù)提供醫(yī)療保障，這對(duì)消費(fèi)者來說，等于是巨大的風(fēng)險(xiǎn)暴露。另一方面，由于科技、醫(yī)療衛(wèi)生條件不斷變化，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)期保單風(fēng)險(xiǎn)也很大。

他解釋道，費(fèi)率可調(diào)整后，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司兩方面的需求都會(huì)得到滿足。未來保險(xiǎn)公司可以探索保證續(xù)保的產(chǎn)品，為消費(fèi)者健康風(fēng)險(xiǎn)提供更完善的保障;與此同時(shí)，在一定條件下允許調(diào)整費(fèi)率，也緩解了險(xiǎn)企長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，雙方利益得到兼顧。

他預(yù)測(cè)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整對(duì)行業(yè)影響較大，會(huì)使未來健康險(xiǎn)主要的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)生變化。越來越多的險(xiǎn)企將開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)獨(dú)大和醫(yī)療險(xiǎn)以短期為主的情況都會(huì)發(fā)生改變。(張文婷)

關(guān)鍵詞： 健康險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)