近年來，伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革及促消費(fèi)等政策利好，我國消費(fèi)金融發(fā)展提速。由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室24日發(fā)布的《2019年中國消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)預(yù)測，我國消費(fèi)金融行業(yè)仍會有五年以上的高速成長期，預(yù)計(jì)表內(nèi)消費(fèi)金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%以上。
《報(bào)告》顯示，目前我國已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體的多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系，這三類參與者分層、互補(bǔ)發(fā)展，將消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋至不同人群。
其中，消費(fèi)金融公司已成為我國消費(fèi)金融行業(yè)的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年5月末，共有24家消費(fèi)金融公司獲批，其中23家已經(jīng)開業(yè)。至2018年底，持牌消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)為3875億元，其中有兩家的規(guī)模超過500億元。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以其技術(shù)、場景能力觸達(dá)長尾人群，滿足大眾高頻、小額的普惠金融需求，是中國消費(fèi)金融領(lǐng)域最大的創(chuàng)新。數(shù)據(jù)表明，從2014年的0.02萬億到2018年的7.8萬億，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模增幅近400倍。按2017年統(tǒng)計(jì)口徑中，銀行業(yè)占比12%為標(biāo)準(zhǔn)，剔除銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)貸款后，2017年、2018年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模仍達(dá)到3.9、6.9萬億。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，在發(fā)達(dá)國家中，80%以上成年人可從銀行獲得消費(fèi)金融服務(wù)，而在我國這一水平僅為40%。“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺通過移動支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為我國數(shù)億‘信用白戶’建立數(shù)字信用，突破了傳統(tǒng)信貸模式的瓶頸，進(jìn)而能夠提升整體的消費(fèi)金融獲得率。”曾剛說。
近年來，消費(fèi)已成為拉動我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的主引擎。《報(bào)告》指出，在面對經(jīng)濟(jì)下行壓力下時(shí)，消費(fèi)金融拉動內(nèi)需、穩(wěn)定增長的作用也愈發(fā)明顯。螞蟻金服研究院的數(shù)據(jù)表明，2018年，我國335個城市中，人均互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款越高的城市，人均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額也越高，兩者相關(guān)系數(shù)為0.85。
螞蟻金服研究院副院長邱明解釋稱，“以螞蟻金服旗下的消費(fèi)金融服務(wù)‘花唄’為例，2018年花唄對三線以下城市消費(fèi)存在16%-20%的提升率?；▎h有效緩解了低線城市消費(fèi)金融服務(wù)獲得率低的問題，釋放了三線以以下城市居民的消費(fèi)能力。”
《報(bào)告》還提到，消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展在滿足消費(fèi)者金融需求、促進(jìn)消費(fèi)升級的同時(shí)，也產(chǎn)生了四個較為主要的新風(fēng)險(xiǎn)和新問題：
第一，消費(fèi)金融領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性失衡依然存在，我國的消費(fèi)金融總體覆蓋率遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，并且長尾客戶覆蓋力度依然不足。《報(bào)告》指出，2017年，我國還有約4.54億成年人沒有獲得過消費(fèi)金融，占我國成年人口的37.48%。而發(fā)達(dá)國家僅不足20%的成年人無法從銀行獲得消費(fèi)金融。
第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸模式因授信成本過高、征信缺失制約了消費(fèi)金融的發(fā)展。
第三，由于征信體系不完善以及競爭的加劇，多頭信貸問題依然存在。近幾年消費(fèi)金融違規(guī)挪至房市等投資渠道的現(xiàn)象較為突出。
第四，消費(fèi)者保護(hù)有待加強(qiáng)?！秷?bào)告》提到，消費(fèi)金融的參與者眾多，各方法律關(guān)系不明晰。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，貸款業(yè)務(wù)主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，大量的實(shí)質(zhì)性交易處理全部隱藏至后臺，金融消費(fèi)者往往只能面對極簡化的操作流程和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)描述，缺少進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)詢和疑問解答途徑。由于金融消費(fèi)者的金融知識和能力參差不齊，多數(shù)人缺乏衡量風(fēng)險(xiǎn)和自我維權(quán)意識和途徑。在這種情況下，金融消費(fèi)者因信息不對稱所導(dǎo)致的弱勢地位會愈發(fā)明顯。
面對萬億賽道，消費(fèi)金融到底如何行穩(wěn)而致遠(yuǎn)?中國社會科學(xué)院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長李揚(yáng)對此表示，既要強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展消費(fèi)金融，又必須要用相關(guān)的創(chuàng)新方式和強(qiáng)監(jiān)管手段來規(guī)范消費(fèi)金融，使其得到均衡發(fā)展。
《報(bào)告》進(jìn)一步指出，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來創(chuàng)新應(yīng)在監(jiān)管合規(guī)的前提下，深挖有效消費(fèi)場景，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，充分運(yùn)用金融科技，使消費(fèi)金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活。同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)未來規(guī)范的重點(diǎn)則將集中在完善監(jiān)管政策、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)行業(yè)信息共享、防范金融科技濫用、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、完善多層次信用體系等方面。(申佳平)
