銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，正式開(kāi)啟了車(chē)險(xiǎn)綜合改革。怎么改?銀保監(jiān)會(huì)透露，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少;但對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，同時(shí)，市場(chǎng)主體將加劇分化，中小財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年車(chē)險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)8188億元，占行業(yè)總保費(fèi)收入的比例超六成，依然是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的主力險(xiǎn)種。

改革核心：

消費(fèi)者保費(fèi)將明顯下降

銀保監(jiān)會(huì)披露充分發(fā)揮市場(chǎng)在車(chē)險(xiǎn)資源配置中的決定性作用是此次改革的重點(diǎn)，而其中不少新的調(diào)整也圍繞這一目標(biāo)展開(kāi)。比如，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于與保費(fèi)直接相關(guān)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)范圍，給出了具體標(biāo)準(zhǔn)。其中提到，把“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”，這是改革的關(guān)鍵步驟。

為了防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，因此監(jiān)管部門(mén)決定此項(xiàng)改革分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65~1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。同時(shí)，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車(chē)的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示：“改革后，商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。”

銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng):

消費(fèi)者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)都獲益

銀保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，這次車(chē)險(xiǎn)綜合改革將對(duì)市場(chǎng)各方面都有影響：對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車(chē)增長(zhǎng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖;由于車(chē)險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。

對(duì)于中介渠道來(lái)說(shuō)，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)，改革的全面順利實(shí)施，將有利于解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的違法違規(guī)問(wèn)題，促進(jìn)監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

少數(shù)消費(fèi)者投保更貴

中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難

這次車(chē)險(xiǎn)綜合改革中可能會(huì)出現(xiàn)哪些新情況?如何看待這些變化甚至挑戰(zhàn)?銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)表示，改革后或面臨四大新情況。

首先是保費(fèi)規(guī)?？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

其次是改革后一定時(shí)期內(nèi)，可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。《指導(dǎo)意見(jiàn)》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話(huà)，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。

第三是改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此，中小公司整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。預(yù)計(jì)改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

最后，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。

七大變化

1.交強(qiáng)險(xiǎn)限額提至20萬(wàn)

把交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

2.三責(zé)險(xiǎn)最高可至1000萬(wàn)

把商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)~500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)~1000萬(wàn)元檔次。這項(xiàng)提升主要是考慮到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，滿(mǎn)足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

3.碎玻璃等7項(xiàng)納入保險(xiǎn)責(zé)任

車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，分別是機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠(chǎng)、無(wú)法找到第三方特約，并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者采訪(fǎng)保險(xiǎn)行業(yè)人士獲悉，車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加的這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，過(guò)去分屬7個(gè)附加險(xiǎn)，消費(fèi)者只能投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)才能獲得對(duì)應(yīng)保障。而《指導(dǎo)意見(jiàn)》將附加險(xiǎn)放進(jìn)車(chē)損險(xiǎn)條款，大大提高了車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍，特別是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎等情況，今后處理起來(lái)會(huì)更簡(jiǎn)單些。

4.制定代駕等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)條款

《征求意見(jiàn)稿》有多個(gè)條款，支持行業(yè)在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，拓展商車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。比如，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。

5.未發(fā)生賠付消費(fèi)者 更優(yōu)惠

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。這也意味著，未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來(lái)提高了，這對(duì)駕駛行為較好的車(chē)主而言是件好事。

6.手續(xù)費(fèi)比例上限下調(diào)

把商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2~3年調(diào)整一次的商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過(guò)高的手續(xù)費(fèi)水平。

7.推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

加強(qiáng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

案例解析

如，6座以下家庭用小汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基本保費(fèi)為950元，目前行業(yè)規(guī)定最高打7折，改革后最高或打5折，可減少支出190元。(劉冉冉)