10月21日上午，一則關(guān)于“51信用卡”遭百名警察突擊清查的消息不脛而走，在業(yè)界掀起軒然大波。受此負面消息影響，21日午后開盤，51信用卡跳水暴跌，緊急停牌前跌34.32%。
當(dāng)天下午，51信用卡官方微博“51信用卡管家”發(fā)布公告，稱公司的業(yè)務(wù)營運及財務(wù)狀況仍然保持正常健全。
當(dāng)晚十一點，杭州公安發(fā)布通報，稱經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
今晨六點，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤發(fā)布了一則長微博致歉，稱對外包合作方的“培訓(xùn)和監(jiān)督不夠”，導(dǎo)致給個別借款人造成傷害。
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暴力催收并非事實全部
隨著公安信息的披露和孫海濤的致歉，暴力催收的存在已經(jīng)成為不爭的事實。“外包”亦難以成為有力托詞。
而另值得注意的是，在警方發(fā)出公告之前，業(yè)內(nèi)一度猜測此次調(diào)查或與行業(yè)爬蟲業(yè)務(wù)整治行動有關(guān)。
此前，網(wǎng)傳消息有一張銀行致函51信用卡的截圖，敦促51信用卡其停止通過爬蟲程序?qū)τ脩粜畔⑦M行抓取。
就在7月初，51人品貸因未經(jīng)用戶同意收集個人信息而被工信部官網(wǎng)點名批評。在第三方投訴平臺“聚投訴”上，公司旗下的51人品貸還因砍頭息、通訊錄、暴力催收等問題頻繁遭遇用戶投訴。
對51信用卡而言，眼下的尷尬處境也早有伏筆。
成立于2012年5月的51信用卡的運營主體為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，從羊毛信息平臺到提供信用卡綜合服務(wù)，其為用戶提供跨行多卡管理服務(wù)的底層基礎(chǔ)正是使用爬蟲抓取信用卡賬單信息。在信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”嘗到甜頭之后，又推出“51人品”“51人品貸”“給你花”等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)涵蓋個人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上信貸撮合及投資服務(wù)。
由此可見，其發(fā)展路徑為借由信用卡管理工具獲取客戶并經(jīng)由撮合貸款實現(xiàn)變現(xiàn)，其合作方囊括了多家P2P及持牌金融機構(gòu)。
觀其年報，個人信用管理服務(wù)僅僅占51信用卡營收的一小部分，而“信貸撮合及投資服務(wù)”才為其貢獻了大部分的收入。
根據(jù)51信用卡往年財報顯示，2015年-2019年年中，其信貸撮合及服務(wù)費收益為0.17億元、3.84億元、16.27億元、20.56億元，分別占整體收益總額比例約為18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，撮合業(yè)務(wù)對營收的貢獻逐年提升。2019年上半年，這一數(shù)據(jù)有所下降，為57.4%，但仍是收入的絕對重頭。
要改變一家企業(yè)的基因并非一朝一夕的事。
昨日新聞爆出之后，一名51信用卡用戶向十字財經(jīng)反應(yīng)，在嘗試注銷多年不曾使用的APP賬號，51信用卡要求其提供身份證正反面照片及手持身份證的影像認證等重要個人隱私數(shù)據(jù)。在賬戶注銷的過程中采集這一數(shù)據(jù)的必要性受到了用戶及專業(yè)人士的質(zhì)疑。
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合規(guī)升級下的互金凜冬
9月以來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)迎來“史上最嚴”整治，先是此前杭州、上海等地區(qū)多家大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控企業(yè)遭調(diào)查，魔蝎科技以及新顏科技的高管相繼被帶走，同盾科技、百融云創(chuàng)、聚信立等頭部機構(gòu)，亦不同程度地中招。受此影響，鵬元征信、立木征信、白騎士等多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商紛紛暫停部分服務(wù)。
而值得注意的是，多家媒體報道稱，警方調(diào)查大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺的原因并非完全出于保護個人信息安全，更可能是為了打擊“套路貸”，大數(shù)據(jù)公司為現(xiàn)金貸平臺提供了系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控，便于平臺導(dǎo)流獲客，并通過爬取用戶的運營商數(shù)據(jù)進行違法暴力催收。
值得一提的是，國內(nèi)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)幾乎是與網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)相伴而生，造成合規(guī)問題的最大根源在于網(wǎng)貸平臺自身規(guī)模與其運營、技術(shù)能力的不匹配。相較于傳統(tǒng)銀行的借款人，網(wǎng)貸平臺借款人缺乏信用數(shù)據(jù)，還款能力相對較弱，而平臺又必須對交易進行風(fēng)控審核，為了滿足平臺對技術(shù)與數(shù)據(jù)的需求，催生了大數(shù)據(jù)公司，這些第三方數(shù)據(jù)公司通過爬取用戶信息支撐起網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控，并幫助其利用大數(shù)據(jù)進一步實現(xiàn)貸后的催收環(huán)節(jié)。
這意味著，爬蟲作為主要的技術(shù)手段，淪為“套路貸”違法犯罪活動的幫兇。通過大數(shù)據(jù)爬取借款人信息來實現(xiàn)獲客、風(fēng)控及催收，催生了濫用數(shù)據(jù)、侵犯用戶個人隱私、高利貸、暴力催收等一系列黑產(chǎn)。
值得一提的是，就在51信用卡出事當(dāng)天，全國掃黑辦召開新聞發(fā)布會，最高法、最高檢、公安部、司法部共同研究制定了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)，根據(jù)《意見》，非法放貸情節(jié)嚴重的將以非法經(jīng)營罪定罪處罰，并自2019年10月21日起施行。
其中，《意見》將打擊目標(biāo)鎖定社會危害性最為突出的非法高利放貸，明確在定罪量刑時以單次實際年利率超過36%的非法放貸為基準(zhǔn)，并且從非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸數(shù)量以及所造成的危害后果等幾個方面，規(guī)定了“情節(jié)嚴重”和“情節(jié)特別嚴重”的具體標(biāo)準(zhǔn)。
與此同時，在禁止暴力催收方面，《意見》指出，為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物，尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，都應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。以及糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務(wù)，尚不單獨構(gòu)成犯罪，但實施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。
無論是催收還是大數(shù)據(jù)的采集使用，監(jiān)管對于合規(guī)性的要求在持續(xù)提升。合規(guī)的真正落地，或許才是金融科技真正步入健康發(fā)展的開始。而寒冬未競，道阻且長。
