區(qū)塊鏈技術(shù)上升到了國家高度。近日,中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)進(jìn)行了第十八次集體學(xué)習(xí),中央領(lǐng)導(dǎo)明確強(qiáng)調(diào),要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口,加大投入力度,加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。金融行業(yè)作為區(qū)塊鏈技術(shù)落地最多的應(yīng)用領(lǐng)域,過去幾年各家金融機(jī)構(gòu)如平安集團(tuán)、騰訊金融科技、眾安保險(xiǎn)等早早布局區(qū)塊鏈這個(gè)賽道。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬、不可篡改、可溯源等特點(diǎn),構(gòu)建了一種以更低成本建立信任的機(jī)制,因此在資產(chǎn)管理、跨境支付、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域有著諸多應(yīng)用,區(qū)塊鏈技術(shù)也有望成為支撐金融行業(yè)下一代基礎(chǔ)設(shè)施的核心技術(shù)。更有業(yè)內(nèi)人士稱,區(qū)塊鏈的價(jià)值更多體現(xiàn)在連接人、信息與價(jià)值上,解決信息互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信任問題,圍繞著數(shù)字資產(chǎn)從信息互聯(lián)網(wǎng)逐漸過渡到基于信任的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。
財(cái)富管理
金融資產(chǎn)“上鏈”
建立數(shù)字信任機(jī)制
一直以來,財(cái)富管理行業(yè)都存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象,這也造成了平臺(tái)與投資人的信任難題。對(duì)投資人而言,在乎的是“我的錢到底借給誰了?投向了什么資產(chǎn)?”也就是說,在財(cái)富管理中,需要對(duì)物權(quán)關(guān)系、信任關(guān)系進(jìn)行認(rèn)證。而區(qū)塊鏈則可以實(shí)現(xiàn)其有形和無形資產(chǎn)的確權(quán)、授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控,并解決上述難題。
如去年開始,陸金所控股將區(qū)塊鏈應(yīng)用于平臺(tái)運(yùn)營中,具體包括使用區(qū)塊鏈技術(shù)輔助用戶身份認(rèn)證、交易溯源、以及金融資產(chǎn)上鏈等業(yè)務(wù)。截至目前,陸金所控股已通過區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)交易超過1000萬筆,平均每天都有近3萬筆交易上鏈,累計(jì)交易額超1000億元。
具體而言,凡是“區(qū)塊鏈認(rèn)證”的產(chǎn)品,投資者可在鏈上追溯原始信息,并可以驗(yàn)證真實(shí)性,包括產(chǎn)品貸前、貸中、貸后的全流程階段;金融資產(chǎn)上鏈就是將資產(chǎn)映射到區(qū)塊鏈上生成數(shù)字憑證,其交易、結(jié)算等環(huán)節(jié)都在區(qū)塊鏈上完成,這就能保證所有數(shù)據(jù)都同步在全網(wǎng)各個(gè)節(jié)點(diǎn)上,實(shí)時(shí)更新交換數(shù)據(jù),整個(gè)過程更加公開透明,無需外部第三方機(jī)構(gòu)的介入,大大降低了成本、提高效率。資產(chǎn)在完成“上鏈”后,資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的數(shù)字憑證的持有者就是資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的持有者,就像房產(chǎn)證與房屋產(chǎn)權(quán)所有人之間的關(guān)系,這種權(quán)利關(guān)系受到法律保護(hù)。
此外,針對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)保單信息流轉(zhuǎn)中的共保投保周期長(zhǎng)、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)存在安全風(fēng)險(xiǎn)等問題,去年底,眾安科技聯(lián)合工信部中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院發(fā)布了《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)通證白皮書》,讓保單上鏈。通過“飛享e生”這款產(chǎn)品完成了保險(xiǎn)行業(yè)首單保單通證化(即權(quán)益證明)試驗(yàn),實(shí)現(xiàn)了保單在共保再保層面的安全流轉(zhuǎn),用戶也可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資產(chǎn),也更加利于保護(hù)用戶隱私。
跨境支付和清算
即時(shí)清算,效率高、成本低
在目前的跨境支付流程中,每筆交易都需要在多家機(jī)構(gòu)之家傳遞,交易要經(jīng)過開戶行、清算組織、境外銀行等多個(gè)組織及煩冗的處理流程,存在著到賬周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、交易透明度低等痛點(diǎn)。據(jù)悉,目前跨境支付采用SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì))模式,全球加入的11000多家銀行和企業(yè)們都要有統(tǒng)一的賬戶、身份代碼等,通過該模式進(jìn)行跨境交易時(shí),收付款銀行必須同為該協(xié)會(huì)會(huì)員機(jī)構(gòu),若一方不是則需要借助第三方SWIFT會(huì)員代理銀行完成支付交易。不僅如此,麥肯錫報(bào)告顯示,銀行使用代理銀行完成一筆跨境交易的平均成本在25美元到35美元之間。
而借助區(qū)塊鏈技術(shù),構(gòu)建一套全球通用的分布式銀行間金融交易系統(tǒng),交易雙方直接進(jìn)行支付,不涉及中間機(jī)構(gòu),速度和成本都將得到大幅改善。
早在2017年3月,招商銀行作為代理清算行,通過首創(chuàng)區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù),為前海蛇口自貿(mào)區(qū)注冊(cè)企業(yè)南?？毓捎邢薰就ㄟ^永隆銀行向其在香港同名賬戶實(shí)現(xiàn)跨境支付,成為國內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域成功落地應(yīng)用項(xiàng)目。區(qū)塊鏈技術(shù)“分布式記賬”特點(diǎn),資金清算信息在“鏈上”同步抵達(dá)、全體共享、實(shí)時(shí)更新。
去年8月,中國銀行通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。這成為國內(nèi)商業(yè)銀行首筆應(yīng)用自主研發(fā)區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成的國際匯款業(yè)務(wù)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的分布式共享賬本與智能合約,在跨國收付款人之間建立直接交互,簡(jiǎn)化處理流程,實(shí)現(xiàn)交易信息實(shí)時(shí)共享、交易實(shí)時(shí)結(jié)算,減少業(yè)務(wù)流程中人工處理環(huán)節(jié),大幅縮短清結(jié)算時(shí)間。在信息安全性方面,區(qū)塊鏈技術(shù)還能保證數(shù)據(jù)無法被篡改,同時(shí)能實(shí)現(xiàn)交易追蹤,確認(rèn)收款等操作。
供應(yīng)鏈金融
解決信任傳導(dǎo)難題,“鏈”接多方參與主體
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)體系龐大,涉及多方主體如核心企業(yè)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)金融機(jī)構(gòu)、銀行等,并且整個(gè)鏈條冗長(zhǎng),存在諸多痛點(diǎn),如對(duì)數(shù)量眾多的融資企業(yè)進(jìn)行身份驗(yàn)證、地理上分布全國的上下游企業(yè)如何實(shí)現(xiàn)有效盡調(diào)、針對(duì)上下游貿(mào)易背景的真實(shí)性校驗(yàn)、數(shù)據(jù)對(duì)接避免篡改、倉儲(chǔ)企業(yè)的物流監(jiān)控如何對(duì)接驗(yàn)證,都是橫亙?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)面前的多重挑戰(zhàn)。然而結(jié)合區(qū)塊鏈去中介化、共識(shí)機(jī)制、不可篡改的特點(diǎn),不需要第三方增信機(jī)構(gòu)鑒定供應(yīng)鏈上各種相關(guān)憑證的真實(shí)性,能夠完美地解決供應(yīng)鏈金融的上述痛點(diǎn)。
2018年10月18日,金融壹賬通推出壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。該平臺(tái)運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及人工智能等技術(shù),鏈接核心企業(yè)與多級(jí)上下游、物流倉儲(chǔ)、銀行等機(jī)構(gòu)。“通過壹企鏈平臺(tái),可將核心企業(yè)信用層層傳導(dǎo)至各級(jí)供應(yīng)商。”金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春表示。
據(jù)悉,壹企鏈平臺(tái)破解信用多級(jí)穿透難題的關(guān)鍵在于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用。通過運(yùn)用“區(qū)塊鏈+電子憑證技術(shù)”,連通供應(yīng)鏈各個(gè)參與方,構(gòu)筑真實(shí)交易背景鏈條,然后將各個(gè)節(jié)點(diǎn)貿(mào)易數(shù)據(jù)上鏈,通過區(qū)塊鏈記錄主體資質(zhì)、多頻次交易、商品流轉(zhuǎn)等信息,這樣金融機(jī)構(gòu)可以獲取上下游企業(yè)貿(mào)易的真實(shí)情況,有融資需求的企業(yè)將合同、債權(quán)等證明上鏈登記,可保證這些資產(chǎn)權(quán)益數(shù)字化后不可篡改、不可復(fù)制。這樣,可以將核心企業(yè)強(qiáng)信用層層傳導(dǎo)至供應(yīng)鏈的末端,將七成多原先無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系。目前,壹企鏈覆蓋客戶已達(dá)到數(shù)千家,解決各級(jí)供應(yīng)商流動(dòng)資金缺口達(dá)25%以上。
“國家隊(duì)”也跑步入場(chǎng)。近日,中國人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)(下簡(jiǎn)稱央行貿(mào)金平臺(tái))上線運(yùn)行已經(jīng)一年多,目前已實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款多級(jí)融資、跨境融資、國際貿(mào)易賬款監(jiān)管、對(duì)外支付稅務(wù)備案表等多項(xiàng)業(yè)務(wù)上鏈運(yùn)行。據(jù)悉,央行貿(mào)金平臺(tái)依托區(qū)塊鏈技術(shù),記錄了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的核心單據(jù)、關(guān)鍵流程,將貿(mào)易各環(huán)節(jié)“可信”地聯(lián)接到一起,使得貿(mào)易雙方以及任何一個(gè)中間參與者都能快速獲取真實(shí)信息,并借助智能合約這一工具推進(jìn)交易快速執(zhí)行,從而降低企業(yè)融資總成本。（許莉蕓 劉威魁 ）
